Peminjam dengan pinjaman pelajar yang sudah gagal bayar memiliki waktu hingga 5 Mei untuk menghentikan pengiriman ke koleksi. Gambar Getty/CNET Jika pinjaman pelajar Anda dalam keadaan gagal bayar, Anda hanya memiliki waktu sedikit lebih dari seminggu untuk menghentikan pengiriman ke koleksi, yang dapat mengakibatkan pemerintah menyita gaji Anda dan mungkin menahan pengembalian pajak dan manfaat keamanan sosial Anda. Setelah lima tahun jeda dan penundaan pembayaran, Departemen Pendidikan AS mengumumkan pada 21 April bahwa pembayaran dan koleksi pinjaman pelajar akan dimulai kembali pada 5 Mei, dengan penyitaan gaji dimulai musim panas ini. “Pemerintahan Biden menyesatkan para peminjam: cabang eksekutif tidak memiliki wewenang konstitusi untuk menghapus utang, dan saldo pinjaman tidak langsung menghilang,” kata Menteri Pendidikan Linda McMahon dalam pernyataan tersebut. Penyedia pinjaman dapat melaporkan pinjaman sebagai tunggakan setelah lewat 90 hari, merusak skor kredit Anda. Pinjaman yang lewat 270 hari masuk ke dalam kegagalan, yang datang dengan konsekuensi lebih parah, seperti penyitaan gaji. Departemen Pendidikan mengatakan lebih dari 5 juta peminjam tidak melakukan pembayaran bulanan dalam lebih dari 360 hari dan berada dalam keadaan gagal bayar. Itu banyak orang yang mencoba menyelesaikan kegagalan sebelum batas waktu 5 Mei, terutama setelah departemen memangkas stafnya. Para ahli menyarankan untuk segera mengambil tindakan. “Tindakan ini hanya mempengaruhi pinjaman yang gagal bayar, bukan peminjam dalam pembayaran, termasuk yang terdaftar dalam rencana SAVE dalam masa tunggakan tanpa bunga,” kata ahli pinjaman pelajar Elaine Rubin dalam sebuah email. “Peminjam yang gagal bayar harus segera bertindak untuk mencegah upaya penagihan dengan menghubungi Kelompok Penyelesaian Gagal Departemen.” Berikut cara mengetahui status pinjaman pelajar Anda dan tips ahli untuk memperbaiki diri jika Anda sudah tertinggal. Bagaimana saya tahu jika pinjaman pelajar saya dalam keadaan gagal bayar? Dalam dua minggu berikutnya, Kantor Bantuan Pelajar Federal akan mengirim email kepada peminjam yang dalam keadaan gagal bayar, memberi tahu mereka tentang status mereka. Anda juga dapat memeriksa status pinjaman pelajar federal Anda dengan masuk ke akun Anda di studentaid.gov. Jika tiba-tiba Anda menerima pemberitahuan bahwa pinjaman Anda dalam keadaan gagal bayar, Anda dapat mengajukan banding, kata Betsy Mayotte, presiden Institute of Student Loan Advisors nirlaba. “Peminjam gagal bayar harus mengetahui hak-hak mereka,” katanya dalam sebuah email. “Mengajukan banding adalah untuk situasi di mana, misalnya, mereka berpikir pinjaman mereka gagal bayar secara keliru atau pinjaman tidak valid.” Apa yang terjadi jika saya tidak melakukan apa-apa? Anda mungkin merasa kewalahan dengan prospek untuk memulai kembali pembayaran pinjaman pelajar Anda tetapi para ahli memperingatkan bahwa mengabaikan masalah tersebut hanya akan membuat segalanya lebih buruk. Jika pinjaman Anda menjadi tunggakan, penyedia layanan Anda dapat melaporkan pembayaran terlambat atau tidak terbayar ke tiga biro kredit dan skor kredit Anda bisa turun. Skor kredit yang lebih rendah dapat membuat lebih sulit dan lebih mahal untuk mendapatkan hipotek, pinjaman mobil, atau kartu kredit. Para ahli kredit John Ulzheimer mengatakan dampaknya akan bervariasi tergantung pada skor kredit Anda saat ini – mereka dengan skor kredit tertinggi bisa melihat penurunan 100 poin atau lebih. Efeknya bisa lebih besar jika Anda mengambil beberapa pinjaman untuk kuliah, karena setiap pencairan pinjaman pelajar dilaporkan ke biro kredit. Jika pinjaman Anda beralih dari tunggakan ke gagal bayar, konsekuensinya menjadi lebih parah karena saldo belum terbayar ditambah bunga menjadi jatuh tempo segera: Pemegang pinjaman Anda dapat menyita pengembalian pajak Anda dan memerintahkan pemberi kerja Anda untuk menahan hingga 15% dari gaji bersih Anda sampai pinjaman gagal Anda dibayar penuh atau status gagal diselesaikan. Jika Anda menerima manfaat keamanan sosial – dan Biro Perlindungan Keuangan Konsumen memperkirakan ada hampir setengah juta peminjam berusia 62 tahun ke atas dengan pinjaman gagal – pemegang pinjaman Anda juga dapat menahan hingga 15% dari manfaat Anda untuk melunasi pinjaman pelajar gagal Anda. Pinjaman pelajar gagal Anda tidak memenuhi syarat untuk rencana pembayaran berdasarkan pendapatan, penundaan atau penangguhan. Anda tidak akan dapat menerima bantuan keuangan pelajar federal tambahan. Bisakah saya mengeluarkan pinjaman pelajar saya dari keadaan gagal sebelum batas waktu? Jika pinjaman pelajar Anda dalam keadaan gagal, Departemen Pendidikan merekomendasikan untuk segera menghubungi Kelompok Penyelesaian Gagal. Anda kemungkinan akan memiliki beberapa opsi untuk mengeluarkan pinjaman Anda dari keadaan gagal. Konsolidasi Mengkonsolidasikan pinjaman gagal Anda ke dalam pinjaman konsolidasi langsung adalah cara tercepat (selain membayarnya) untuk keluar dari keadaan gagal, kata para ahli. Namun, ada beberapa hal yang perlu dipertimbangkan. Pertama, apakah Anda memenuhi syarat untuk konsolidasi? “Jika Anda gagal bayar pada pinjaman konsolidasi langsung, Anda mungkin memerlukan setidaknya satu pinjaman lain yang memenuhi syarat untuk dikonsolidasi,” kata Rubin. “Jika Anda tidak memiliki pinjaman tambahan, konsolidasi mungkin bukan pilihan bagi Anda.” Kedua, pahami bahwa mengkonsolidasikan pinjaman Anda akan menghentikan aktivitas penagihan tetapi ada konsekuensi tetap. “Meskipun konsolidasi lebih cepat, itu tidak menghapus kegagalan dari riwayat kredit peminjam dan bunga serta biaya penagihan dapat ditambahkan ke saldo pinjaman yang belum lunas,” kata ahli pinjaman pelajar Mark Kantrowitz kepada CNET dalam sebuah email. Jika Anda memilih untuk mengkonsolidasi, Anda akan memiliki opsi untuk masuk ke dalam rencana pembayaran berdasarkan pendapatan atau membuat tiga pembayaran berturut-turut tepat waktu untuk memenuhi syarat untuk konsolidasi. Rubin mencatat bahwa jika Anda setuju untuk mendaftar dalam IDR, proses tersebut bisa memakan waktu hingga 90 hari. Rehabilitasi Jika Anda memilih rehabilitasi, Anda perlu melakukan sembilan pembayaran berturut-turut tepat waktu berdasarkan pendapatan Anda. Setelah itu, pinjaman Anda dianggap keluar dari keadaan gagal dan kegagalan (tetapi bukan tunggakan) dihapus dari laporan kredit Anda. Jika Anda setuju untuk rehabilitasi pinjaman sebelum penyitaan gaji dimulai, Kantrowitz mengatakan Anda tidak akan memiliki gaji ditahan saat melakukan pembayaran. “Tetapi, jika pinjaman peminjam sudah tunduk pada penyitaan, sembilan dari 10 pembayaran adalah tambahan dari pembayaran penyitaan paksa,” tambahnya. Rubin mencatat bahwa meskipun batas waktu sudah mendekat, Anda masih harus mempertimbangkan dengan cermat tujuan Anda sebelum mengambil tindakan. “Jika tujuan utamanya adalah membangun kembali kredit dan menghilangkan catatan gagal, rehabilitasi bisa menjadi pilihan terbaik,” katanya. “Di sisi lain, jika peminjam perlu memenuhi syarat untuk bantuan keuangan tambahan dalam waktu dekat, konsolidasi mungkin menjadi pilihan yang lebih praktis.” Melunasi saldo Ini mungkin terlihat sebagai jalur yang paling tidak mungkin jika Anda kesulitan secara finansial tetapi Departemen Pendidikan mengatakan Anda bisa menghindari koleksi dan pelaporan kredit negatif dengan melunasi utang Anda dalam waktu 65 hari setelah pemberitahuan bahwa pinjaman Anda dalam keadaan gagal. Bagaimana cara menghentikan pinjaman saya dari gagal bayar? Jika Anda tertinggal pembayaran tetapi pinjaman Anda belum dalam keadaan gagal, Anda memiliki beberapa cara untuk memperbaiki situasi. Anda masih memenuhi syarat untuk opsi pembayaran lebih rendah, termasuk rencana pembayaran berdasarkan pendapatan, penundaan, dan penangguhan. Hubungi penyedia layanan Anda untuk mendiskusikan opsi, meskipun Anda harus siap menunggu waktu yang lama. Yang penting adalah mengambil tindakan sebelum pinjaman Anda masuk ke dalam keadaan gagal, kata para ahli. Selama Anda melakukan pembayaran penuh sebelum pinjaman Anda masuk ke dalam keadaan gagal, Anda masih dapat memanfaatkan opsi keterlambatan dan menghindari memicu proses koleksi, kata Kantrowitz. “Jika seorang peminjam tertinggal pembayaran selama 270 hari … dan mereka melakukan pembayaran satu bulan sebelum mereka resmi dalam keadaan gagal, pembayaran itu dihitung sebagai pembayaran pertama, sehingga mereka hanya tertinggal 240 hari,” katanya. “Mereka bisa, dalam teori, hanya mulai melakukan pembayaran bulanan penuh dan tidak pernah mencapai keadaan gagal jika mereka terus delapan bulan tertunggak.” Jika saya terdaftar dalam rencana pembayaran SAVE? Jika Anda terdaftar dalam rencana pembayaran Saving for a Valuable Education, pembayaran Anda masih dijeda setelah perintah pengadilan yang memblokir rencana pada bulan Februari. Kantrowitz mengatakan pembayaran untuk pinjaman tersebut seharusnya segera dilanjutkan, jadi pertimbangkan untuk mengajukan IDR yang berbeda sekarang. Anda dapat mengetahui berapa pembayaran baru Anda dengan rencana pembayaran lain dengan menggunakan simulator pinjaman pelajar di StudentAid.gov.