Dibentuk pasca krisis finansial 2008, Biro Perlindungan Konsumen Finansial (CFPB) merupakan fenomena langka di Washington: lembaga pengawas konsumen yg efisien. Selama bertahun-tahun, lembaga ini telah mengembalikan miliaran dolar sebagai bentuk ganti rugi bagi masyarakat yang menjadi korban penipuan, baik dari Wall Street maupun pelaku usaha biasa. Di era kepemimpinan Trump, wajar saja jika institusi ini berjuang mati-matian mempertahankan eksistensinya.
Pada 15 Agustus 2025, pengadilan banding federal memberikan pukulan berat bagi biro ini dengan mencabut injunksi sementara yang sempat memblokir rencana administrasi Trump untuk melakukan pemutusan hubungan kerja massal. Dalam keputusan 2-1, DC Circuit menyatakan pengadilan rendah tidak memiliki yurisdiksi, lalu menerapkan penundaan sementara sembari menunggu proses banding baru, yang berarti ancaman PHK masih menganga. Untuk sementara, masa depan CFPB terlihat sangat suram.
Bahaya yang mengancam CFPB bukanlah kebetulan. Ini adalah skenario yang disengaja. Sejak kembalinya Trump ke Gedung Putih, ia secara terbuka menyatakan keinginannya untuk membubarkan CFPB, dan ia melibatkan “Departemen Efisiensi Pemerintah” (DOGE) yang baru untuk membantu. DOGE, yang kala itu dipimpin oleh Elon Musk—pemilik X dan Tesla—langsung mengambil tindakan ofensif. Masalahnya, CFPB justru telah membuktikan kinerja gemilang dengan mengembalikan lebih dari $21 miliar ke kantong masyarakat sejak berdiri. Saat krisis 2008 melanda, AS kehilangan sekitar 8,7 juta lapangan kerja dan jutaan keluarga kehilangan rumah mereka—skala kerusakan yang memaksa Kongres untuk bertindak. Sebagai respons, pada 2010, Presiden Obama menandatangani Dodd-Frank Act yang melahirkan CFPB sebagai pengawas independen atas bank, lembaga pembiayaan, dan perusahaan kartu kredit. Tepat jenis “efisiensi” yang ingin dimusnahkan DOGE.
Sejak awal, CFPB menangani keluhan konsumen melalui basis data daring, melakukan riset, menyusun regulasi, serta menerbitkan panduan untuk produk finansial tradisional maupun modern. Lembaga ini juga menyelidiki, mengajukan gugatan, dan mengambil tindakan hukum terhadap perusahaan yang melanggar undang-undang perlindungan konsumen.
Di bawah direktur ketiganya, Rohit Chopra, biro ini terbukti hampir terlalu efektif. CFPB memburu skema penipuan Wall Street dan produk predator dari bank-bank, meraih kemenangan gemilang termasuk penyelesaian senilai $120 juta dengan Navient atas praktik pinjaman pendidikan yang manipulatif pada 2024, serta perintah pembayaran $3,7 miliar kepada Wells Fargo—termasuk denda perdata $1,7 miliar—atas praktik penyitaan mobil dan pembekuan rekening secara ilegal.
Namun, yang benar-benar membuat para baron teknologi gerah adalah upaya CFPB untuk membawa platform fintech ke dalam pengawasan yang setara dengan bank tradisional. Langkah untuk mengawasi dompet digital dan aplikasi peer-to-peer, ditambah dengan usulan perlindungan data pribadi, membuat Silicon Valley meradang. Apple Pay, Google Pay, PayPal, Cash App, dan X—dengan ambisi pembayaran peer-to-peer-nya—tiba-tiba menghadapi prospek pengawasan ketat CFPB. Jenis pengawasan yang paling tidak diinginkan oleh Big Tech.
Ada garis lurus antara beberapa donor terbesar kampanye dan pelantikan Trump dengan perusahaan-perusahaan yang sedang diselidiki atau terancam oleh aturan CFPB. Elon Musk menyumbang lebih dari $250 juta untuk upaya pro-Trump, dan ia memiliki Tesla—subyek ratusan keluhan konsumen dalam basis data CFPB. Venture capitalist Marc Andreessen dan Ben Horowitz bersama-sama menyumbang minimal $5 juta untuk PAC pro-Trump, dan sebelumnya mendukung LendUp—lembaga peminjaman gaya payday loan yang diproses CFPB atas praktik penipuan, yang berakhir dengan perintah pengadilan untuk membayar konsumen hampir $40 juta.
Untuk saat ini, staf CFPB mendapatkan penangguhan singkat, namun pemerintah telah memberi sinyal bahwa hanya akan mempertahankan kerangka kerja statutoris minimal untuk melindungi jutaan rumah tangga dari pelampauan wewenang dan penyalahgunaan oleh korporasi. Mencabut pendanaan dan melemahkan CFPB merupakan kemenangan bagi Wall Street, sementara rakyat Amerika yang menanggung bebannya.
Dampak buruk bagi konsumen sudah mulai terlihat. Sejak tim Trump mengambil alih kendali kebijakan CFPB, pengadilan federal Texas—atas permintaan Biro itu sendiri—membatalkan aturan batas maksimal denda keterlambatan kartu kredit sebesar $8, yang menurut estimasi CFPB dapat menghemat rumah tangga lebih dari $10 miliar per tahun. Kongres dan presiden juga membatalkan aturan overdraft 2024 yang akan membatasi biaya hingga $5 atau mewajibkan bank hanya mengenakan biaya pokok—perubahan yang menurut CFPB dapat menghemat konsumen hingga $5 miliar per tahun. Administrasi telah menghentikan 22 kasus penegakan hukum yang sedang berjalan, serta membatalkan sebagian besar perintah pembayaran $60 juta terhadap Toyota Motor Credit—menghapus sekitar $42 juta ganti rugi—sembari memotong denda perdata Wise US Inc dari sekitar $2,025 juta menjadi sekitar $45.000. Puluhan juta dolar bantuan bagi konsumen telah dihapus.
Konsumen dibiarkan berjuang sendiri. Terlepas dari nostalgia kaum konservatif terhadap masa lalu, bagi kebanyakan warga Amerika, kita justru kembali ke zaman kelam: keserakahan korporasi tidak terkendali, aturan condong ke Wall Street, dan akses masyarakat terhadap kredit merosot akibat hutang medis atau pendidikan.
Kecuali jika negara bagian bertindak. Meskipun negara bagian tidak memiliki sumber daya dan, dalam beberapa hal, kewenangan yang kuat untuk melindungi konsumen seperti yang dilakukan CFPB, mereka masih dapat menangani beberapa taktik dan produk predator yang pernah diusut biro tersebut. Setelah Trump melemahkan CFPB pada masa jabatan pertamanya, California membentuk Departemen Perlindungan dan Inovasi Keuangan (DFPI) yang mencontoh CFPB.
Pada 4 Februari 2025, legislator Illinois memperkenalkan RUU Senat 1512 untuk membentuk rezim perlindungan konsumen tingkat negara bagian yang mengikuti pendekatan California, namun hingga kini RUU tersebut masih terkatung-katung di komite dan belum membuat kemajuan. Negara bagian berlatar Demokrat lainnya sedang mempertimbangkan pendekatan serupa atau mengadopsi kembali aturan dan panduan CFPB yang baru saja dicabut.
Jika negara bagian berhasil memperkuat undang-undang perlindungan konsumennya, hasilnya akan menjadi sistem tambal sulam: perlindungan kuat di beberapa tempat dan lemah di tempat lain, yang merugikan rumah tangga di negara bagian dengan perlindungan lemah dan memaksa bisnis untuk mengikuti aturan berbeda di tiap negara bagian. Runtuhnya CFPB akan merugikan keluarga pekerja, veteran, dan lansia, sementara laba korporasi meroket dan Silicon Valley serta Wall Street bersorak. Itulah masa depan yang sedang ditulis oleh Trump, Musk, dan sekutu-sekutunya: satu di mana pemangsa korporasi leluasa berkeliaran dan rakyat Amerika disuruh mengencangkan ikat pinggang.
Pandangan dalam artikel ini merupakan pendapat penulis dan tidak necessarily mencerminkan sikap editorial Al Jazeera.