Apakah Anda harus mengecilkan ukuran rumah saat pensiun?
Banyak keluarga merencanakan untuk menyesuaikan gaya hidup mereka saat pensiun. Mereka menukar rumah keluarga, misalnya, dengan rumah yang lebih kecil. Atau mereka pindah ke komunitas yang lebih murah. Ketika ini adalah pilihan, itu bisa menjadi cara yang sangat baik untuk melambatkan dan memperpanjang nilai portofolio Anda.
Sayangnya, bagi banyak rumah tangga, mengecilkan ukuran tidak hanya akan menjadi pilihan. Itu akan menjadi keharusan.
Itu adalah hasil dari sebuah studi yang diterbitkan oleh Boston College Center for Retirement Research. CRR meneliti berbagai isu keuangan dan gaya hidup yang mengelilingi pensiun modern dan menerbitkan statistik yang disebut Indeks Risiko Pensiun Nasional. Indeks ini mengukur berapa banyak rumah tangga memiliki tabungan pensiun yang kurang dari yang mereka butuhkan untuk tahun-tahun mendatang.
Untuk bantuan langsung dalam merencanakan pensiun Anda, pertimbangkan untuk mencocokkan secara gratis dengan seorang penasihat keuangan yang terpilih.
Temuan Studi CRR Secara Singkat
Temuan CRR sangat jelas. Separuh dari rumah tangga usia kerja di negara ini tidak akan memiliki cukup uang untuk mempertahankan standar hidup mereka setelah pensiun. Menyulitkan masalah ini, studi ini mengasumsikan kehidupan kerja dan menabung yang kuat di mana orang bekerja hingga usia 65 tahun dan mengalirkan aset mereka, dan bahkan memperhitungkan pendapatan dari Social Security.
Namun, menurut temuan CRR, jutaan rumah tangga harus memangkas baik kemewahan maupun kebutuhan agar bisa bertahan. Spesifiknya akan bervariasi berdasarkan kebutuhan masing-masing individu. Dalam beberapa kasus, para pensiunan tidak akan bisa menikmati beberapa hal yang membuat mereka bahagia di masa kerja mereka. Mereka mungkin harus lebih jarang makan di luar, misalnya, atau mereka mungkin tidak lagi bisa bepergian.
Bagi orang lain situasinya akan menjadi lebih parah. Untuk bertahan, pensiunan harus menjual aset berharga seperti rumah keluarga atau mungkin harus melewatkan kebutuhan seperti makanan dan obat-obatan.
Indeks Risiko Pensiun Nasional didasarkan pada konsep penggantian pendapatan. Pada dasarnya, seberapa efektif hasil portofolio pensiun dapat menggantikan pendapatan kerja? Ini bukan hubungan satu sama satu, karena, setelah pensiun, kebanyakan rumah tangga membutuhkan uang yang lebih sedikit untuk mempertahankan standar hidup yang sama dalam kehidupan sehari-hari. Anda tidak lagi perlu menabung untuk pensiun, misalnya. Anda biasanya membayar lebih sedikit pajak, tidak lagi memiliki tanggungan yang harus didukung, telah melunasi hipotek rumah Anda dan pada umumnya memiliki lebih sedikit biaya. Bagi banyak rumah tangga, aturan praktisnya adalah portofolio pensiun Anda perlu menggantikan 80% dari pendapatan kerja Anda agar dapat mempertahankan standar hidup yang sama.
Namun, separuh dari semua rumah tangga akan kurang dari bahkan tanda 80% itu setidaknya 10 poin, tingkat di mana NRRI menganggap rumah tangga “berisiko”.
Jika Anda ingin membahas strategi pensiun dan pajak Anda dengan seorang profesional, pertimbangkan untuk menggunakan alat gratis ini untuk mencocokkan dengan seorang penasihat keuangan fidusia.
Kurang Persiapan untuk Pensiun – Tren yang Lebih Luas
Ini adalah survei terbaru yang menekankan apa yang telah diingatkan oleh para ahli keuangan selama bertahun-tahun: Ada krisis pensiun yang sedang berkembang di Amerika.
Sekitar akhir tahun 1970-an dan awal 1980-an, ekonomi beralih dari apa yang disebut perencanaan pensiun “manfaat ditentukan” menjadi “kontribusi ditentukan”. Alih-alih menerima pensiun yang dijamin dari majikan mereka, kebanyakan pekerja diikutsertakan dalam rencana 401(k) yang sekarang umum. Namun, sistem ini telah kesulitan untuk mengikuti kebutuhan pekerja, dan dalam beberapa dekade terakhir telah muncul kekhawatiran bahwa rumah tangga secara sederhana tidak dapat mengumpulkan uang yang akan mereka butuhkan untuk membayar pensiun.
Indeks Risiko Pensiun Nasional telah menemukan bahwa ini secara konsisten terjadi. Sejak 2004, telah ditemukan bahwa sekitar setengah dari rumah tangga yang disurvei tidak memiliki uang yang mereka butuhkan untuk mempertahankan standar hidup mereka setelah pensiun.
Sebelumnya, generasi yang lebih tua kurang berisiko, karena pada tahun 2004 banyak rumah tangga yang lebih tua masih mencerminkan rencana pensiun yang lebih murah hati dan skala gaji dari era sebelumnya. Namun, dalam publikasi terbaru, perbedaan itu telah dihapus. Sekarang NRRI menemukan risiko yang sama di semua kelompok usia. Pusat juga menemukan hal ini umum benar di sebagian besar kelompok pendapatan juga. Bahkan di antara rumah tangga berpenghasilan tinggi (didefinisikan sebagai $85.000 / $248.000 atau lebih untuk rumah tangga tunggal / menikah), 41% dari semua rumah tangga yang disurvei berada di bawah tingkat penggantian tabungan mereka sendiri.
Tentang apa yang bisa dilakukan oleh para pembuat kebijakan untuk mengatasi krisis ini, ada banyak solusi yang diusulkan. Namun, argumen dua dari masalah terbesar ketika datang ke mengatasi kekurangan pensiun adalah waktu dan uang.
Dari perspektif waktu, solusi yang efektif akan berbeda di seluruh rumah tangga yang berbeda. Para pembuat kebijakan mungkin bisa membantu rumah tangga muda melalui serangkaian opsi berbasis majikan dan pajak, membantu orang mendapatkan lebih banyak pendapatan dan menabung lebih banyak dalam rekening pensiun mereka selama hidup kerja mereka. Ini bisa menjadi solusi yang efektif bagi seseorang yang masih memiliki puluhan tahun pertumbuhan di depan mereka. Namun masalah ini sama-sama nyata bagi rumah tangga yang hanya beberapa tahun lagi menuju pensiun, dan kemungkinan besar mereka tidak memiliki waktu untuk mengejar ketinggalan melalui tabungan dan investasi. Rumah tangga yang mendekati pensiun kemungkinan besar akan buntu tanpa rencana sederhana untuk mendapatkan lebih banyak uang.
Masalah lain adalah uang. Pada akhirnya, krisis pensiun adalah tentang uang. Rumah tangga membutuhkan lebih banyak uang, dan uang itu harus datang dari suatu tempat. Baik pemerintah menghabiskan uang ini langsung melalui reformasi Social Security atau majikan melakukannya dengan memperkenalkan kembali pensiun atau meningkatkan manfaat dan gaji, ini pada dasarnya tentang seseorang, di suatu tempat memotong cek. Menemukan dana tersebut tetap menjadi salah satu masalah terbesar ketika datang untuk menyelesaikan krisis pensiun.
Solusi itu perlu segera datang, bagaimanapun, karena temuan Boston College sangat jelas. Bagi jutaan orang Amerika, pensiun bukanlah sesuatu yang dinantikan. Itu akan menjadi era perjuangan dan kekurangan.
Tapi ini tidak harus menjadi pengalaman Anda.
Menyimpan untuk pensiun adalah proyek besar yang harus berlangsung sepanjang karier Anda. Idealnya, Anda dapat mulai menyisihkan uang sesegera mungkin. Bahkan hanya sedikit tabungan di usia 20-an Anda dapat menjadi sarang telur yang signifikan pada saat Anda mencapai usia 60-an. Jika Anda memiliki anak, Anda juga dapat melakukan hal yang sama untuk mereka. Memberikan kontribusi kecil ke portofolio yang dapat tumbuh selama 60 tahun akan menjadi salah satu cara terbaik yang dapat membantu anak-anak muda memulai hidup dengan baik. Tetapi tidak peduli seberapa tua Anda, tidak pernah terlalu dini atau terlambat untuk memulai.
Selain itu, aturan praktisnya adalah 10%. Kapan pun memungkinkan, sisihkan 10% dari gaji Anda ke tabungan pensiun. Jika Anda memiliki majikan dengan 401(k) yang sesuai, maksimalkan itu, diikuti oleh akun Roth IRA dan Roth 401(k).
Jangan hanya mengandalkan aturan praktis. Gunakan alat seperti kalkulator pensiun kami untuk merancang rencana tabungan Anda secara terbalik. Mulailah dengan memahami berapa banyak uang yang Anda butuhkan saat pensiun, kemudian kerjakan mundur untuk mencari tahu berapa banyak yang harus Anda kontribusikan agar mencapai tujuan tersebut. Bahkan jika angkanya besar, lebih baik memiliki rencana yang jelas daripada pendekatan tebak-tebakan.
Terakhir, jika Anda memang perlu mengubah standar hidup Anda saat pensiun, mulailah merencanakan hal itu sejak dini. Lagi-lagi, dengan memahami apa yang bisa Anda kontribusikan dan bagaimana itu dapat tumbuh dari waktu ke waktu, Anda akan memiliki gambaran tentang apa yang mungkin dari akun pensiun Anda. Buatlah rencana Anda dari sana. Ini akan memberi Anda tingkat kendali atas bagaimana Anda harus mengubah gaya hidup Anda, sehingga Anda melakukan pemangkasan yang nyaman bagi Anda daripada berjuang untuk memenuhi kebutuhan Anda saat timbul. Untuk bantuan profesional dalam mengembangkan rencana pensiun yang tepat, Anda dapat dipasangkan dengan penasihat keuangan fidusia.
Inti Masalah
Center for Retirement Research di Boston College merilis National Retirement Risk Index terbarunya, dan temuannya menyedihkan. Separuh dari semua orang Amerika harus memangkas standar hidup mereka untuk bisa pensiun.
Tips Pensiun
Anda telah bekerja. Anda telah menabung. Anda memiliki portofolio yang berjalan lancar. Jadi, dengan semua hal itu yang ada untuk Anda, bagaimana cara mengetahui kapan Anda siap untuk pensiun?
Namun cara terbaik untuk mengetahui bagaimana rencana pensiun Anda adalah dengan mendapatkan bantuan profesional. Seorang penasihat keuangan dapat membantu Anda menyimpan dan merencanakan pensiun. Menemukan seorang penasihat keuangan tidak harus sulit. Alat gratis SmartAsset mencocokkan Anda dengan penasihat keuangan yang terverifikasi yang melayani daerah Anda, dan Anda dapat mewawancarai calon penasihat Anda tanpa biaya untuk memutuskan yang mana yang tepat untuk Anda. Jika Anda siap untuk menemukan seorang penasihat yang dapat membantu Anda mencapai tujuan keuangan Anda, mulailah sekarang.
Simpan dana darurat dalam kasus Anda menghadapi pengeluaran tak terduga. Dana darurat harus likuid – dalam rekening yang tidak berisiko fluktuasi signifikan seperti pasar saham. Kompromi adalah bahwa nilai uang tunai likuid dapat tergerus oleh inflasi. Tetapi rekening bunga tinggi memungkinkan Anda untuk mendapatkan bunga majemuk. Bandingkan rekening tabungan dari bank-bank ini.
Apakah Anda seorang penasihat keuangan yang ingin mengembangkan bisnis Anda? SmartAsset AMP membantu penasihat terhubung dengan potensi klien dan menawarkan solusi otomatisasi pemasaran agar Anda dapat menghabiskan lebih banyak waktu untuk membuat konversi. Pelajari lebih lanjut tentang SmartAsset AMP.
Kredit foto: ©iStock.com/Dean Mitchell, ©iStock.com/shapecharge
Pos ini Separuh Warga Amerika Tidak Akan Mampu Membayar Standar Hidup Mereka saat Pensiun: Ini yang Bisa Anda Lakukan pertama kali muncul di Blog SmartAsset.