Anda sudah menghitung mundur untuk pensiun selama bertahun-tahun, tetapi mengambil manfaat Jaminan Sosial lebih awal sambil tetap bekerja bisa membuat kamu rugi ribuan dollar. Jebakan ini mempengaruhi lebih banyak orang daripada yang kamu kira.
Menurut Administrasi Jaminan Sosial (SSA), jika kamu klaim manfaat sebelum usia pensiun penuh dan penghasilanmu di atas $24.480 di tahun 2026, maka $1 dari manfaat akan ditahan untuk setiap $2 yang kamu hasilkan melebihi batas itu.
Pengurangan ini bisa menumpuk, menunda atau mengurangi pembayaranmu saat kamu masih bekerja. Ini hanya satu dari banyak bahaya yang menunggu orang yang tidak melakukan persiapan sebelum keluar dari dunia kerja.
Mengambil manfaat di umur 62 memang menarik: kamu dapat uang lebih cepat, mungkin untuk tahun yang lebih lama. Tapi ada biaya permanennya. SSA menegaskan bahwa pekerja yang lahir tahun 1960 atau setelahnya yang klaim di usia 62 hanya menerima 70% dari manfaat pensiun penuh mereka; pengurangan permanen 30% terjadi di setiap pembayaran seumur hidup mereka (1).
Mengambil manfaat lebih awal masuk akal untuk beberapa orang. Misalnya, jika kesehatanmu buruk, punya harapan hidup pendek, atau butuh penghasilan untuk biaya hidup sampai Medicare aktif di umur 65, mengambil di usia 62 mungkin keputusan finansial yang bijak.
Analisis AARP menemukan “usia impas” — saat menunggu memaksimalkan manfaat seumur hidup — biasanya sekitar 78 sampai 80 tahun. Jika kamu tidak berharap hidup lebih lama dari itu, mengambil lebih awal mungkin lebih pintar (2).
Masalah muncul ketika orang berasumsi mereka bisa mengambil manfaat dan tetap kerja tanpa batas. Batas penghasilan $24.480 di tahun 2026 berlaku untuk semua gaji, bonus, dan pendapatan kerja mandiri. Pensiun, hasil investasi, dan Jaminan Sosial sendiri tidak dihitung.
Berita baiknya: manfaat yang ditahan tidak hilang. Setelah kamu mencapai usia pensiun penuh (FRA), SSA menghitung ulang pembayaran bulananmu untuk mengembalikan kredit bulan-bulan yang dikurangi. Tapi, gangguan arus kas sementara ini bisa signifikan bagi mereka yang tidak siap (3).
Baca Lagi: Cara menerapkan 7 Langkah Bayi Dave Ramsey ke hidupmu sendiri
Pensiunan dini sering menghadapi kejutan buruk: biaya perawatan kesehatan, terutama jika mereka pensiun sebelum 65 dan kehilangan asuransi perusahaan sebelum memenuhi syarat Medicare.
Perkiraan Biaya Kesehatan Pensiunan Fidelity 2025 memproyeksikan $172.500 untuk pengeluaran medis sepanjang masa pensiun untuk seseorang berusia 65 tahun yang pensiun di 2025, tidak termasuk perawatan jangka panjang. Biaya telah naik lebih dari 4% hanya dalam satu tahun, dan untuk pensiunan dini, pengeluarannya bisa lebih tinggi lagi (4).
Menjembatani celah sampai Medicare di usia 65 biasanya berarti membeli cakupan pasar ACA, bergabung dengan rencana pasangan, atau memperpanjang cakupan perusahaan melalui COBRA. Setiap pilihan punya implikasi biaya dan cakupan yang perlu direncanakan jauh sebelum hari terakhirmu bekerja.
Jika pensiun sudah dekat dalam beberapa tahun ke depan, waktumu terbatas untuk membuat pilihan yang tepat. Pensiun dini bisa jadi pintar secara finansial bagi sebagian orang, tapi tujuannya adalah memutuskan dengan mata terbuka, bukan asumsi.
Langkah-langkah yang dilakukan sekarang bisa mengubah angka-angka finansialmu nanti:
Maksimalkan super catch-up jika kamu memenuhi syarat. Pekerja berusia 60-63 tahun dapat melakukan kontribusi “super catch-up” ke 401(k) mereka. Di 2026, itu memungkinkan total hingga $35.750 — $24.500 dasar ditambah $11.250 super catch-up, jika rencanamu mengizinkan. Ini bisa memberikan dorongan berarti selama tahun-tahun puncak penghasilan, menurut Fidelity (5).
Periksa angka Jaminan Sosialmu sebelum memutuskan. Tidak ada jawaban yang tepat secara universal untuk kapan mengambilnya. Kesehatanmu, rencana kerja, status pernikahan, dan kebutuhan finansial semuanya berperan. Kalkulator Uji Penghasilan Pensiun SSA (6) dan Penaksir Pensiun (7) dapat membantu memodelkan manfaatmu di usia klaim dan tingkat pendapatan yang berbeda. Perencana keuangan bisa menghitung matematika impas untuk situasimu yang spesifik.
Buat rencana jembatan kesehatan. Ketahui biaya cakupanmu jika kamu pensiun sebelum Medicare. Pertimbangkan premi, deductible, batas maksimal out-of-pocket, dan biaya resep obat. Jika kamu punya Rekening Tabungan Kesehatan (HSA), dana HSA bisa jadi cara berbasis pajak yang menguntungkan untuk menutupi biaya ini.
Jangan berasumsi pensiun dini sama dengan penghematan otomatis. Keluar kerja sebelum 65 bisa menaikkan biaya kesehatan, mengurangi manfaat Jaminan Sosial, dan mempersingkat tahun penggandaan 401(k). Bagi sebagian orang, pensiun dini layak dilakukan; bagi yang lain, tetap di dunia kerja beberapa tahun ekstra bisa sangat memperbaiki gambaran masa pensiun mereka.
Gabung dengan 250.000+ pembaca dan dapatkan cerita terbaik Moneywise dan wawancara eksklusif lebih dulu — wawasan jelas yang dikurasi dan dikirim mingguan. Berlangganan sekarang.
Kami hanya mengandalkan sumber terverifikasi dan pelaporan pihak ketiga yang kredibel. Untuk detailnya, lihat etika dan panduan editorial kami.
Administrasi Jaminan Sosial (1)(3)(6)(7); AARP (2); Fidelity (4)(5)
Artikel ini awalnya muncul di Moneywise.com dengan judul: Satu kesalahan pensiun dini yang buruk bisa merugikanmu $1 untuk setiap $2 yang dihasilkan — cara melindungi tahun-tahun emasmu
Artikel ini hanya menyediakan informasi dan tidak boleh diartikan sebagai nasihat. Informasi ini diberikan tanpa jaminan apapun.