Saya punya $350,000 di rumah, $1 juta di 403(b), $80,000 di Roth IRA, $40,000 di HSA dan $60,000 uang tunai.
Saya akan berumur 63 tahun bulan depan. Saya sudah pensiun hampir satu tahun. Saya lajang, tidak punya hutang, dan kesehatan saya sangat bagus.
Saya punya $350,000 di rumah, $1 juta di akun 403(b), $80,000 di Roth IRA, $40,000 di HSA, $60,000 uang tunai dan $200,000 di IRA tradisional. Pengeluaran saya $4,000 per bulan. Saya dapat penghasilan pasif $1,300 per bulan yang bisa berhenti kapan saja. Saya ambil $2,500 per bulan dari IRA tradisional saya ($2,075 setelah pajak) dan sisa pengeluaran bulanan saya ambil dari uang tunai.
IRA tradisional saya isinya 80% saham dan 20% obligasi/uang tunai. Saya sudah minta penasihat keuangan saya untuk taruh itu di akun money-market dengan bunga 4% sampai 5%. Dia bilang jangan lakukan itu atau saya akan cepat habiskan semua uang saya. Itu tujuan saya — saya akan habiskan akun itu dalam enam sampai tujuh tahun, dan setelah itu saya akan pakai 403(b) saya, yang rencananya akan tetap saya investasikan di pasar dengan sekitar 70% saham dan 30% obligasi.
Saya pikir kita sedang dalam gelembung pasar karena AI dan saya tidak mau jual aset IRA saya saat pasar turun. Saya juga mungkin akan dapat warisan sekitar $300,000 dari ayah saya, jika dia tidak butuh perawatan di panti jompo. Dia umur 95 dan cukup sehat. Saya juga akan terima Social Security ketika umur 70, yang jumlahnya $3,500 per bulan.
Haruskah saya tetap dengan IRA saya dan hadapi resiko pasar turun, atau main aman dengan imbal hasil rendah yang dijamin?
Pensiunan Lajang
Jika kamu salah karena pindahkan $200,000 ke obligasi, setidaknya kamu bisa tenang karena lakukan apa yang KAMU percaya terbaik saat itu.
AI masih sangat baru, tapi prediksimu adalah milikmu sendiri.
Intinya ada di judul: Kamu bayar penasihatmu untuk kasih saran dan utamakan kepentinganmu, dan dia sudah lakukan itu sebaik mungkin. Dia bilang jangan lakukan. Jadi kamu ikut saran dia atau tidak. Jika kamu ikut saran dia, dan pasar saham jatuh, kamu akan menyesal sudah dengar dia dan menyalahkan diri sendiri karena tidak ikut kata hatimu.
Jika kamu tidak ikut saran dia dan pasar terus naik, meskipun ada naik turun seperti di bulan April, kamu mungkin bertanya-tanya mengapa kamu biarkan ketakutanmu menguasaimu.
Suratmu sangat tepat waktu. Saham naik hari kelima berturut-turut pada Kamis, dengan Dow Jones, S&P 500 dan Nasdaq semua capai rekor baru. Ini adalah penutupan rekor ke-30 tahun ini untuk S&P 500 dan Nasdaq, dan ke-10 untuk Dow. Ini pertama kalinya sejak November 2023 semua empat indeks naik selama lima hari berturut-turut.
Ini keputusanmu: Kamu di usia 60-an dan posisi keuanganmu sangat kuat. Penasihat keuanganmu tidak tahu sesuatu yang kamu tidak tahu, dan sebaliknya. Kita tahu bahwa, lihat rata-rata sejarah, pasar saham akan terus naik, meskipun ada penurunan signifikan yang butuh bulan atau tahun untuk pulih.
Kamu lindungi penarikan jangka pendekmu, jadi kamu punya sejumlah uang untuk beberapa tahun ke depan. Kamu turunkan resikomu dengan mengorbankan potensi imbal hasil 10% per tahun, sebelum inflasi, dari investasi sahammu. Silahkan, ikuti nalurimu sendiri — bukan saya dan/atau penasihatmu — dengan taruh $200,000 ini di Treasury atau tangga CD tujuh tahun.
Kamu menganjurkan “strategi bond-tent,” yang secara bertahap menambah alokasi portofoliomu ke obligasi di tahun-tahun sebelum pensiun, menjaga alokasi obligasi lebih tinggi di awal masa pensiun, dan pelan-pelan turunkan itu nanti di masa pensiun. Logikanya: Kamu bisa pensiun tepat waktu, apapun yang terjadi di pasar.
Angkanya: Dengan biarkan 403(b)-mu tidak disentuh selama tujuh tahun ke depan, kamu akan punya sampai $1.5 juta dengan return rata-rata 7% untuk investasi sahammu, dan return 3% sampai 4% untuk obligasimu. Itu tidak memperhitungkan gelembung yang kamu takuti pecah, tapi itu tunjukkan potensi 403(b)-mu dan masa depan yang sehat untuk ulang tahunmu ke-70.
403(b) itu saja, tanpa warisan $300,000 dari ayahmu, akan cukup untuk sisa hidupmu. Kamu akan tarik sekitar $60,000 setahun sementara portofoliomu akan terus tumbuh sekitar 6% per tahun (tambah nilai $90,000 setiap tahun). Bahkan dengan return konservatif 4% per tahun, 403(b)-mu masih akan bertahan lebih dari 30 tahun.
Mengingat perasaanmu tentang AI, sebenarnya investasimu cukup agresif untuk usiamu. Aturan praktis (hanya panduan) adalah 100 dikurangi umur = eksposur ke saham (38% saham untukmu) atau 110 dikurangi umur = eksposur ke saham (48%). Eksposurmu sekarang 68%. Itu akan pindah ke 55% dengan konversi 403(b)-mu ke obligasi.
Semua orang punya pendapat: Kamu lebih bearish daripada penasihat keuanganmu, tapi ini uangmu dan, karena itu, pilihanmu. Plus, kamu masih punya cukup uang untuk hidup nyaman di pensiun apapun pilihanmu. Jika kamu salah karena pindahkan $200,000 ke obligasi, setidaknya kamu bisa tenang karena lakukan apa yang KAMU percaya terbaik saat itu.
Kamu akan ada premi asuransi kesehatan untuk beberapa tahun ke depan sebelum Medicare mulai dan kamu mungkin ada kejadian kesehatan tak terduga, dan Kongres perlu bertindak untuk danai penuh Social Security pada 2033. Tarif Donald Trump, penutupan pemerintah sebagian dan pasar kerja tidak pasti mungkin tekan saham dalam jangka pendek dan menengah.
Saat investor fokus pada laba perusahaan dan keputusan Fed baru-baru ini untuk turunkan suku bunga kunci seperempat poin persentase, kepercayaan konsumen AS jatuh ke terendah lima bulan, jadi kamu bukan satu-satunya yang khawatir. Sementara itu, nikmati tabungan pensiunmu dan jalan-jalan, atau di rumah saja dan ubah halaman belakangmu jadi lapangan golf, jika kamu mau.
Untuk resesi, ini bukan tentang benar. Ini tentang siap.