Sebuah pasangan di awal 60-an mengkaji bersama tabungan pensiun mereka.
SmartAsset dan Yahoo Finance LLC dapat menghasilkan komisi atau pendapatan melalui tautan dalam konten di bawah ini.
Pada awal 60-an Anda, Anda kemungkinan besar akan memperhatikan keuangan dan tabungan pensiun Anda. Hal ini mungkin termasuk membuat keputusan penting tentang struktur investasi, toleransi risiko, kebutuhan pendapatan, dan perencanaan pajak, di antara banyak bagian lain dari kehidupan keuangan Anda.
Beberapa rumah tangga mungkin mempertimbangkan apakah sebaiknya beralih ke portofolio Roth. Melakukan hal ini dapat berpotensi menghemat jumlah pajak yang signifikan di masa pensiun tetapi dengan biaya membayar pajak lebih tinggi di depan. Ini berlaku apakah Anda beralih kontribusi Roth atau mengonversi tabungan Anda yang ada menjadi dana Roth. Berikut adalah beberapa hal yang perlu dipikirkan jika Anda sedang mempertimbangkan untuk beralih ke rekening Roth. Anda juga dapat menggunakan alat gratis ini untuk mencocokkan dengan penasihat keuangan untuk bimbingan profesional.
Untuk rumah tangga yang masih bekerja dengan tabungan yang sudah ada, biasanya Anda memiliki dua opsi untuk menambahkan rekening Roth ke rencana pensiun Anda. Anda dapat memulai kontribusi ke rekening Roth atau Anda dapat mengonversi 401(k) sebelum pajak Anda sepenuhnya menjadi portofolio Roth.
Mengalihkan kontribusi Anda berarti mengalihkan tabungan tahunan Anda – sepenuhnya atau sebagian – ke portofolio Roth. Misalnya, Anda mungkin mengurangi kontribusi ke 401(k) Anda dan mengalihkan uang tersebut ke Roth IRA. Mengingat batasan yang rendah pada kontribusi Roth IRA, banyak rumah tangga hanya akan mengalihkan sebagian dari tabungan pensiun mereka dan menempatkannya di rekening lain.
Melakukan konversi Roth berarti memindahkan uang yang ada di rekening sebelum pajak ke Roth IRA. Tidak ada batasan pada seberapa banyak uang yang dapat Anda konversi atau berapa banyak konversi yang diizinkan selama hidup Anda. Hal ini membuat konversi menjadi celah efektif dalam batasan kontribusi Roth IRA. (Ingatlah bahwa IRS membatasi Anda satu rollover IRA per tahun.)
Dalam kedua kasus tersebut, Anda harus memiliki portofolio Roth yang sudah ada untuk didanai. Sementara majikan Anda akan mengelola Roth 401(k), membuka Roth IRA memerlukan menemukan perusahaan pialang yang menawarkan produk ini.
Anda kemudian dapat mendanai rekening baru Anda dengan kontribusi berkelanjutan atau mengonversi aset sebelum pajak Anda menjadi dana Roth. Dalam kedua kasus, aset yang Anda masukkan ke dalam rekening harus berasal dari apa yang disebut “pendapatan yang diperoleh,” artinya Anda mendapatkan uang ini melalui gaji atau kompensasi daripada pengembalian investasi. Seorang penasihat keuangan dapat membantu Anda menimbang berbagai opsi yang Anda miliki untuk menabung untuk pensiun, termasuk rollover Roth.
Ada berbagai manfaat memiliki rekening sebelum pajak vs. rekening Roth.
Cerita Berlanjut
Perbedaan utama antara rekening Roth dan rekening sebelum pajak adalah perlakuan pajaknya.
Saat berkontribusi ke rekening sebelum pajak seperti IRA tradisional atau 401(k), Anda menerima potongan pajak pada semua kontribusi hingga batas tahunan program tersebut. Pada tahun 2024, misalnya, seseorang dapat berkontribusi hingga $30.500 dalam dana yang dapat dipotong pajak ke 401(k). Hal ini membuat lebih murah untuk mendanai rekening-rekening ini dan memberikan rumah tangga lebih banyak modal untuk diinvestasikan.
Tetapi di masa pensiun, Anda membayar pajak penghasilan atas semua yang Anda tarik dari rekening sebelum pajak Anda. Ini termasuk baik pokok maupun keuntungan. Rumah tangga biasanya dapat membangun portofolio yang lebih besar dengan rekening sebelum pajak, tetapi menyimpan lebih sedikit dari apa yang mereka tarik.
Dengan rekening Roth, Anda tidak menerima manfaat pajak atas kontribusi Anda. Anda membayar pajak penghasilan atas uang sebelum masuk ke rekening Anda. Hal ini membuat lebih mahal untuk mendanai rekening-rekening ini, biasanya memberikan rumah tangga lebih sedikit modal untuk diinvestasikan. Perhatikan bahwa hal ini berlaku juga untuk dana yang dikonversi. Jika Anda mengalihkan uang dari rekening sebelum pajak ke rekening Roth, Anda harus menghitung seluruh jumlahnya sebagai penghasilan yang kena pajak untuk tahun itu.
Pada usia 59 ½, Anda tidak membayar pajak penghasilan atas uang yang Anda tarik dari rekening Roth. Ini termasuk baik pokok maupun keuntungan, artinya portofolio Roth menghasilkan keuntungan yang tidak dikenakan pajak selama masa hidupnya. Akibatnya, rumah tangga biasanya dapat membangun portofolio yang lebih kecil dengan rekening Roth, tetapi mereka menyimpan semua yang mereka ambil.
Rekening Roth juga tidak tunduk pada distribusi minimum wajib (RMD) – penarikan wajib yang mendorong pendapatan Anda lebih tinggi dan potensial menggeser Anda ke dalam braket pajak yang lebih tinggi. Pertimbangkan untuk bekerja dengan seorang penasihat keuangan jika Anda memerlukan bantuan merencanakan RMD atau mengelola tagihan pajak Anda di masa pensiun.
Seorang suami dan istri di awal 60-an tersenyum saat mereka melihat rencana keuangan mereka untuk pensiun.
Bayangkan bahwa Anda berusia 62 tahun dan menikah dengan $1,6 juta di 401(k) yang masih Anda kontribusikan. Haruskah Anda menghentikan semua kontribusi sebelum pajak dan beralih ke kontribusi Roth? Haruskah Anda melakukan konversi Roth sebagai gantinya? Atau mungkin Anda sebaiknya tetap dan terus melakukan kontribusi sebelum pajak?
Jawaban yang tepat, tentu saja, tergantung.
Aturan praktisnya adalah bahwa rekening Roth lebih berharga seiring bertambahnya waktu pertumbuhannya karena keuntungannya tidak dikenakan pajak sama sekali. Rekening Roth juga lebih berharga ketika Anda membayar tarif pajak yang lebih rendah sekarang dibandingkan dengan tarif yang Anda harapkan bayar di masa pensiun.
Sebaliknya, rekening sebelum pajak biasanya lebih berharga jika Anda membayar tarif pajak yang lebih tinggi saat ini dibandingkan dengan tarif yang akan Anda hadapi di masa pensiun.
Jawaban atas pertanyaan di atas dapat bervariasi berdasarkan apa yang Anda harapkan pajak Anda akan menjadi di masa pensiun. Berapa banyak penghasilan yang kena pajak yang Anda antisipasi setiap tahun dan apa artinya itu untuk tarif pajak marjinal Anda?
Misalnya, jika Anda saat ini berada di braket pajak 24% tetapi Anda memperkirakan akan turun ke braket 22% saat pensiun, kemungkinan besar lebih baik bagi Anda untuk melewatkan pivot Roth dan/atau rollover dan tetap pada kontribusi sebelum pajak Anda.
Meskipun ini adalah contoh sederhana, rumah tangga Anda kemungkinan telah mencapai atau hampir mencapai puncak pendapatan mereka pada usia 62, dan kemungkinan besar Anda akan membayar lebih sedikit pajak setelah Anda pensiun. Namun, tinjaulah ini dengan cermat, idealnya dengan seorang profesional keuangan. Dengan waktu yang lebih sedikit untuk tumbuh dan manfaat pajak yang lebih sedikit, pivot Roth kurang mungkin menguntungkan rumah tangga yang lebih tua, tetapi semuanya tergantung pada rencana pribadi dan situasi pajak Anda. Jika Anda memerlukan bantuan menemukan saran keuangan, alat gratis ini dapat menghubungkan Anda dengan penasihat yang melayani daerah Anda.
Bagi rumah tangga yang mendekati pensiun, portofolio Roth mungkin memiliki nilai yang lebih rendah daripada yang akan dimiliki sebelumnya dalam hidup. Secara umum, kontribusi Roth paling berharga jika Anda membayar lebih sedikit pajak hari ini daripada yang Anda harapkan bayar di masa pensiun. Mereka kurang berharga ketika Anda mengharapkan tagihan pajak Anda di masa pensiun akan turun.
Tidak setiap rekening Roth yang disediakan sama. Bergantung pada perusahaan pialang Anda, Anda akan mendapatkan layanan, peluang investasi, dan panduan yang berbeda. Jika Anda memerlukan bantuan mengevaluasi pilihan Anda, berikut adalah beberapa penyedia Roth IRA yang mungkin ingin Anda pertimbangkan.
Seorang penasihat keuangan dapat membantu Anda membangun rencana pensiun yang komprehensif dan mengelola rekening Roth Anda. Menemukan penasihat keuangan tidak harus sulit. Alat gratis SmartAsset mencocokkan Anda dengan hingga tiga penasihat keuangan yang diverifikasi yang melayani daerah Anda, dan Anda dapat memiliki panggilan perkenalan gratis dengan calon penasihat Anda untuk memutuskan yang mana yang menurut Anda tepat untuk Anda. Jika Anda siap menemukan penasihat yang dapat membantu Anda mencapai tujuan keuangan Anda, mulailah sekarang.
Simpanlah dana darurat di tangan jika Anda menghadapi biaya yang tak terduga. Dana darurat harus likuid – dalam rekening yang tidak berisiko fluktuasi signifikan seperti pasar saham. Komprominya adalah nilai kas likuid dapat tergerus oleh inflasi. Tetapi rekening bunga tinggi memungkinkan Anda untuk mendapatkan bunga majemuk. Bandingkan rekening tabungan dari bank-bank ini.
Apakah Anda seorang penasihat keuangan yang ingin mengembangkan bisnis Anda? SmartAsset AMP membantu penasihat terhubung dengan prospek dan menawarkan solusi otomatisasi pemasaran sehingga Anda dapat menghabiskan lebih banyak waktu untuk menghasilkan konversi. Pelajari lebih lanjut tentang SmartAsset AMP.
Kredit foto: ©iStock.com/brizmaker, ©iStock.com/designer491, ©iStock.com/Anna Frank
Pos ini Kami 62 dan Memiliki $1,6 Juta di 401(k) Kami. Haruskah Kami Beralih ke Kontribusi Roth? muncul pertama kali di SmartReads oleh SmartAsset.