Usia 65 tahun adalah perubahan besar buat banyak orang karena mereka mulai berpikir tentang pensiun dan manfaat seperti Jaminan Sosial dan Medicare. Perencanaan pensiun artinya kamu harus pertimbangkan pajak, kesehatan, anggaran pensiun, dan lain-lain. Dengan $1.5 juta di IRA dan dua pembayaran Jaminan Sosial, pasangan suami istri seharusnya punya fleksibilitas untuk pensiun, tapi keadaan pribadi dan strategi mereka bisa pengaruhi besar kualitas hidup. Ini cara memikirkannya.
Kalau kamu butuh bantuan merencanakan dan menabung untuk pensiun, coba bekerja sama dengan penasihat keuangan.
Kalau kamu mendekati masa pensiun, hal pertama yang harus dilihat adalah perkiraan tabungan, penghasilan, dan tanggal rencana pensiunmu. Intinya, berapa banyak uang yang akan kamu punya dan kapan? Penghasilanmu, baik dari portofolio maupun manfaat, sangat tergantung pada kapan kamu pensiun.
Misalnya, kamu sekarang usia 65 tahun, sudah mulai terima Jaminan Sosial dan IRA kamu diinvestasikan di portofolio campuran dengan tingkat pengembalian tahunan 8%. Kalau kamu pensiun di usia 67 (usia pensiun penuh) dan tidak berencana lanjut menyumbang ke akunmu, ini kira-kira kondisi keuanganmu saat pensiun:
Di sisi lain, katakanlah kamu tunggu sampai usia 70 untuk pensiun dan klaim Jaminan Sosialmu. Sekali lagi, pakai rata-rata pengembalian 8% untuk portofolio campuran dan tidak ada kontribusi tambahan. Saat pensiun kamu mungkin punya:
Dengan menunda Jaminan Sosial sampai usia 70, manfaat untuk kamu dan pasangan bisa naik jadi lebih dari $5,200 per bulan, meningkatin anggaran tahunanmu hampir $13,000.
Untuk artikel ini, kita anggap kamu pensiun di usia 67. Intinya, menunda pensiun bisa bantu tingkatkan anggaran pensiunmu dalam banyak kasus. Dan kalau kamu butuh bantuan tentukan waktu yang tepat untuk pensiun, hubungi penasihat keuangan dan bicarakan.
SmartAsset dan Yahoo Finance LLC mungkin dapat komisi atau pendapatan dari tautan dalam konten di bawah.
Setelah kamu tahu berapa penghasilan yang bisa diharapkan tiap tahun, langkah selanjutnya adalah buat anggarannya.
“Saat menentukan anggaran pensiun, tujuannya bukan cuma agar uangmu cukup, tetapi agar cukup dengan cara yang jaga kualitas hidupmu,” kata Aaron Cirksena, CEO dan Pendiri MDRN Capital. “Dengan $1.5 juta di IRA dan aliran manfaat Jaminan Sosial yang stabil, ini soal menyeimbangkan prioritas keuangan dengan prioritas pribadi. Kamu hitung berdasarkan kebutuhan yang diperkirakan dan pengeluaran yang bisa diprediksi, tetapi juga hal-hal yang kurang terlihat — seperti aspirasi, tujuan, impian, dan ketenangan pikiran.”
Penghasilanmu akan tergantung pada berbagai faktor, termasuk cara kamu investasi dan kelola uang, termasuk penarikanmu. Aturan praktis yang sering dipakai adalah menarik 4% dari portofoliomu di tahun pertama pensiun, lalu naikkan penarikan berikutnya dengan tingkat inflasi tahunan. Ini meningkatkan kemungkinan tabunganmu cukup selama pensiun.
Dalam contoh sederhana ini, penghasilanmu di tahun pertama mungkin:
Untuk individu dengan toleransi risiko lebih rendah yang mungkin tidak ingin aktif mengelola uangnya, anuitas bisa jadi pilihan. Atau, kamu bisa sesuaikan tingkat penarikanmu naik atau turun tergantung kebutuhan dan kinerja portofolio seiring waktu.
Ingat bahwa perencana pensiun bisa bantu kamu hitung berapa banyak yang bisa ditarik dari tabungan tiap tahun.
Dari situ, seperti kata Cirksena, ini soal menyeimbangkan pengeluaran dan gaya hidupmu.
Misalnya, berapa banyak kamu habiskan tiap bulan untuk perumahan? Berapa untuk makanan? Berapa tagihan bulanan rutin lainnya? Berapa uang yang perlu dialokasikan untuk perawatan jangka panjang dan asuransi gap?
Dan pertimbangkan biaya hidup lokal, ingat bahwa pengeluaran dan sewa di area perkotaan mahal cenderung naik lebih cepat daripada rata-rata nasional.
Lalu, pertimbangkan gaya hidup dan pengeluaran diskresioner yang menyertainya. Hobi dan kebiasaan apa yang kamu nikmati? Misalnya, apa kamu ingin jalan-jalan saat pensiun? Apa kamu suka makan di luar atau nonton pertunjukan langsung? Apa kamu suka beli baju baru?
Secara kombinasi, ini akan memberi tahu sisi pengeluaran dari anggaran pensiunmu. Tapi kalau kamu butuh panduan saat mulai buat rencana pengeluaran untuk pensiun, pertimbangkan menghubungi penasihat keuangan.
Akhirnya, kamu perlu rencanakan untuk pajak dan terkait, penarikan minimum yang diwajibkan (RMD).
Kamu harus bayar pajak penghasilan atas penarikan dari IRA tradisional. Tarif pajakmu akan tergantung pada penghasilan kotor yang disesuaikan (AGI), sama seperti sebelum pensiun. AGI kamu akan termasuk penarikan IRA, sebagian penghasilan Jaminan Sosial, dan penghasilan dari sumber kena pajak lainnya. Dengan total penghasilan $120,400 antara kamu dan pasangan, kemungkinan kamu bayar pajak penghasilan untuk 85% manfaat Jaminan Sosialmu.
RMD juga akan menentukan berapa banyak uang yang harus kamu tarik dari IRA-mu. Misalnya, kamu masih punya seluruh $1.75 juta di IRA pada usia 73 (usia di mana RMD dimulai). Kamu perlu menarik setidaknya $66,037 untuk hindari denda pajak karena tidak mengambil RMD yang benar. Meskipun ini lebih sedikit daripada yang akan ditarik jika ikut aturan 4%, mengetahui jumlah yang wajib ditarik tetap penting.
Satu strategi pajak pensiun populer untuk orang dengan IRA adalah menggunakan konversi Roth untuk bayar pajakmu ke pemerintah federal sekarang daripada saat pensiun – ini juga akan bantu kamu hilangkan RMD. Namun, kamu akan hutang pajak di depan untuk konversi Roth dan tidak bisa gunakan uang yang dikonversi selama lima tahun setelah perubahan.
Pertimbangkan bicara dengan penasihat keuangan untuk merencanakan pajak pensiun dan RMD.
Anggaran pensiunmu didasarkan pada dua faktor utama: aset dan pengeluaranmu. Untuk buat anggaran berkelanjutan, kamu harus pastikan angka-angka itu bertemu di tengah. Mulai dengan menilai asetmu dan tentukan berapa banyak penghasilan yang bisa dihasilkan. Lalu, periksa kebutuhan pengeluaranmu. Jika angka-angka itu tidak cocok, kamu perlu buat beberapa perubahan.
Mengelola uang saat pensiun sangat penting. Idealnya, fase hidup ini akan hampir sama panjangnya dengan tahun-tahun kerjamu, jadi menjaga uangmu tetap diinvestasikan dan tumbuh umumnya sangat penting. Tapi kamu perlu seimbangkan itu dengan kebutuhan menjaga uangmu aman, karena kamu tidak mudah kembali kerja dan dapatkan lebih banyak. Ini cara mulai memikirkan keseimbangan itu.
Seorang penasihat keuangan bisa bantu kamu bangun rencana pensiun yang komperhensif. Mencari penasihat keuangan tidak harus sulit. Alat gratis SmartAsset mempertemukanmu dengan hingga tiga penasihat keuangan yang sudah diperiksa dan melayani daerahmu, dan kamu bisa punya panggilan perkenalan gratis dengan calon penasihatmu untuk putuskan mana yang cocok. Jika kamu siap cari penasihat yang bisa bantu capai tujuan keuanganmu, mulai sekarang.
Kredit foto: ©iStock.com/pixdeluxe, ©iStock.com/Olga Shumitskaya, ©iStock.com/zamrznutitonovi
Postingan Kami Berusia 65 Tahun dengan $1.5 Juta di IRA dan $4,200 Per Bulan dari Jaminan Sosial. Berapa Anggaran Pensiun Kami? muncul pertama kali di SmartReads oleh SmartAsset.