Citi di antara bank-bank yang menyembunyikan data tentang ras dari pinjaman rumah—menghalangi peneliti dari tren positif dan negatif

\

Ada sekitar 5.000 lembaga keuangan yang memberikan pinjaman rumah di Amerika Serikat yang wajib secara hukum untuk mengumpulkan informasi tentang ras. Kebijakan ini dirancang untuk membantu mendeteksi potensi diskriminasi terhadap peminjam, dan telah menghasilkan banyak data yang digunakan oleh para peneliti, akademisi, dan para pemberi pinjaman sendiri untuk menghentikannya.

Signifikansi data tersebut, yang dikumpulkan sesuai dengan Undang-Undang Pengungkapan Hipotek Rumah, juga tercermin dari fakta bahwa dalam setahun terakhir, data tersebut telah dikutip oleh Bureau Perlindungan Keuangan Konsumen, Dewan Pemeriksaan Institusi Keuangan Federal, Kantor Kontrol Mata Uang, di antara lain.

Permasalahannya adalah lebih dari 12% peminjam tidak memberikan informasi yang diminta oleh undang-undang, dan 90% pinjaman yang dijual kepada pihak ketiga tidak menyertakan data yang diperoleh. Hal tersebut menurut National Community Reinvestment Coalition, sebuah organisasi nirlaba yang mempelajari isu-isu seputar ekonomi rasial dan sosial.

“Dampaknya sangat besar,” menurut laporan NCRC yang diterbitkan hari ini, “karena kesenjangan tersebut menghambat kemampuan kita untuk memahami siapa yang menerima pinjaman dan dengan persyaratan apa, yang sangat penting untuk menilai keadilan dan inklusivitas.”

Untuk membantu mengatasi masalah tersebut, NCRC hari ini berjanji untuk tidak pernah lagi menggunakan data yang tidak mencakup informasi demografis tentang ras. “Mulai dari laporan ini, NCRC menghilangkan catatan tanpa data demografis dari perhitungan kami tentang persentase pinjaman yang diberikan kepada ras tertentu,” tulis para peneliti.

NCRC dan yang lainnya mengatakan bahwa data yang hilang sebagian besar disebabkan oleh celah dalam HMDA. Diberlakukan pada tahun 1975 untuk membantu memastikan distribusi pinjaman yang lebih adil, peraturan HMDA mengharuskan pemohon yang datang langsung atau melalui telepon untuk memberikan data demografis. Namun, pemohon online dapat memilih untuk tidak melakukannya.

“Di masa lalu, diasumsikan bahwa mereka yang tidak memilih ras lebih mungkin berkulit putih,” kata Richardson. “Namun, dalam laporan ini, kami menunjukkan bahwa pinjaman tanpa data kemungkinan mencerminkan keragaman rasial dengan lebih akurat daripada yang sebelumnya dipikirkan. Oleh karena itu, pendekatan yang benar adalah dengan mengesampingkan pinjaman-peminjaman ini.”

Mengaburkan data yang tidak lengkap, pembeli pinjaman pihak ketiga sama sekali tidak perlu melacak informasi demografis. Tujuh dari 10 institusi pembeli pinjaman teratas tahun lalu menggunakan celah yang memungkinkan mereka menghapus data demografis peminjam pada hipotek yang mereka beli, menurut penulis laporan dan peneliti senior NCRC, Jason Richardson, dalam percakapan dengan Fortune.

“Beberapa tahun yang lalu, jarang bagi pemberi pinjaman untuk membeli pinjaman dan menghapus data demografis, tetapi Citibank menjadi pelopor dalam praktik ini,” kata Richardson. “Sekarang, banyak pemberi pinjaman yang membeli pinjaman menggunakan celah ini.” Citi tidak menanggapi permintaan komentar.

Tentu saja, banyak pemberi pinjaman yang prasangka dapat bersembunyi di balik lubang hitam data ini, tetapi beberapa tren yang lebih positif juga tersembunyi.

Laporan NCRC menunjukkan “dalam apa yang mungkin menjadi tanda poin bersejarah” bahwa pinjaman kepada orang-orang Hispanik untuk pembelian rumah – 16,5% dari semua pembelian rumah tahun lalu – hampir identik dengan pangsa populasi dewasa AS secara keseluruhan. Peminjam kulit hitam juga melihat tingkat pinjaman mereka meningkat, meskipun jauh dari pangsa populasi mereka secara keseluruhan.

Sayangnya, tren-tren positif ini sulit dikonfirmasi karena data yang tidak lengkap.

“Kita dengan mendesak memerlukan data yang lebih komprehensif tentang investasi bisnis kecil dan masyarakat untuk secara efektif merancang kebijakan yang mitigasi realitas keras redlining,” menurut laporan tersebut.

Tentu saja, setiap peningkatan dalam pengumpulan data tentang peminjam datang dengan risiko invasi privasi yang meningkat. Meskipun CFPB mengatakan ada “risiko privasi yang rendah, jika ada” dalam HMDA, sebuah laporan tahun 2017 oleh ekonom Anthony Yezer menyatakan kekhawatiran bahwa pengumpulan data tersebut dapat menyebabkan pelanggaran privasi yang meluas.

Hal tersebut tidak terlalu menjadi perhatian bagi NCRC. “Manfaat ekstensif dari pengumpulan data yang detail, mencakup pendapatan, ras, orientasi seksual, dan identitas gender, jelas melebihi kekhawatiran atas beban atau privasi,” tulis para penulis. “Sangat penting bahwa upaya untuk membatasi pengumpulan data penting ini diakui bukan hanya sebagai keliru tetapi sebagai merugikan bagi kesehatan dan kesejahteraan masyarakat kita.”

\”