Februari bukanlah bulan yang baik bagi para penyimpan dana pensiun.
Indeks Nasdaq Composite yang didominasi teknologi (^IXIC) turun hampir 4%. S&P 500 (^GSPC) dan Dow Jones Industrial Average (^DJI) juga turun sekitar 1,5%.
Di tengah semua kekacauan pasar tersebut, peserta 401(k) berusaha untuk berlindung, melarikan diri dari dana ekuitas ke investasi pendapatan tetap, menurut laporan baru yang melacak arus masuk dan keluar dari kepemilikan akun rencana 401(k). Selama sekitar setengah dari hari perdagangan bulan tersebut, aktivitas perdagangan di atas normal, menurut Alight Solutions 401(k) Index.
Orang menarik uang 401(k) dari saham perusahaan, dana ekuitas besar AS, dan dana target tanggal dan beralih ke nilai stabil, obligasi, dan dana pasar uang.
“Secara historis, ini lebih sedikit risiko daripada dana ekuitas,” kata Rob Austin, kepala pemikiran strategis di Alight Solutions, kepada Yahoo Finance. “Jadi perpindahan ke mereka bisa menjadi sinyal bahwa orang lebih memilih memiliki volatilitas yang lebih rendah dalam portofolio mereka.”
Volatilitas yang lebih rendah? Seolah-olah.
Jutaan pekerja gelisah tentang kehilangan pekerjaan mereka atau sudah menghadapi pemutusan hubungan kerja. Ada kekhawatiran yang meresap tentang pertumbuhan ekonomi melambat, tarif terhadap Kanada, Meksiko, dan China meningkatkan inflasi, peringatan tentang “Perang Dunia III” kepada Presiden Ukraina Volodymyr Zelensky dalam pertemuan marah di Oval Office.
Mantan kepala Administrasi Keamanan Sosial memperingatkan bahwa lembaga tersebut bisa berisiko tidak melakukan pembayaran kepada para manula untuk pertama kalinya dalam sejarahnya berkat pemangkasan staf besar yang direncanakan oleh pemerintahan Trump. Dan kekhawatiran yang lebih mendalam tentang masa depan manfaat Social Security dan Medicare serta Medicaid menggantung dengan misterius.
Sementara itu, kepercayaan konsumen turun pada bulan Februari, penurunan bulanan terbesar dalam lebih dari empat tahun.
Hidup datang kepada kita dengan cepat, dan, jika Anda seperti saya, Anda cemas.
Saya bertanya kepada beberapa penasihat keuangan apa yang mereka katakan kepada klien mereka tentang mengelola uang mereka di saat-saat yang tidak pasti ini.
“Perubahan pasar adalah hal yang normal, tetapi tidak selalu berarti masalah,” kata Lisa A.K. Kirchenbauer, penasihat senior dan pendiri Omega Wealth Management di Arlington, Va., kepada Yahoo Finance.
“Meskipun banyak yang masih harus dijalani, ketidakpastian dan ketidaknyamanan semakin meningkat,” katanya. “Bergantung pada di mana Anda berada dalam hidup: bekerja, pra-pensiun, pensiun, atau sudah pensiun selama beberapa waktu, potensi pergeseran ini menimbulkan sejumlah pertanyaan jangka pendek dan jangka panjang.”
Pertanyaan terpenting yang bisa kita ajukan, kata Kirchenbauer, adalah: “Apa yang paling Anda khawatirkan?”
Mengetahui apa yang sebenarnya menjadi kekhawatiran Anda dan keluarga Anda kritis, kata Kirchenbauer. “Kemudian Anda dapat memikirkan tindakan apa yang dapat Anda ambil untuk menavigasi melaluinya – jika ada.”
Terkadang strategi terbaik adalah hanya duduk diam.
“Volatilitas seringkali hanya berupa noise,” katanya. “Tetap berinvestasi dan melakukan penyesuaian strategis, daripada bereaksi secara emosional, menghasilkan hasil jangka panjang yang lebih kuat.”
Penabung perlu memiliki “pendekatan yang disiplin terhadap manajemen kekayaan,” kata Lazetta Rainey Braxton, perencana keuangan dan pendiri The Real Wealth Coterie, kepada Yahoo Finance. “Tindakan politik yang terus kita saksikan memberikan informasi, bukan mengatur, keputusan ekonomi dan investasi kita.”
Salah satu prioritas saat ini adalah memiliki “rekening cadangan uang tunai,” katanya. “Ini adalah pelindung penting untuk membantu Anda menavigasi inflasi, transisi pekerjaan, sabbatikal, dan peluang tak terduga. Cadangan ini memberikan stabilitas dan fleksibilitas dalam lingkungan geopolitik dan ekonomi yang selalu berubah.”
Braxton memantau pasar saham dan obligasi – baik domestik maupun internasional – melalui lensa perkembangan geopolitik dan ekonomi, namun filosofi investasinya sederhana. Tetap fokus pada tujuan jangka panjang, membangun kekayaan melalui investasi indeks pasif dan diversifikasi – campuran dana saham dan obligasi AS dan internasional, serta real estat.
Fokus pada tujuan jangka panjang. (Getty Creative) · AndreyPopov via Getty Images
Berapa tahun lagi Anda berencana untuk pensiun? Angka itu kunci dalam langkah-langkah yang Anda ambil sekarang.
“Kesalahan yang banyak orang lakukan adalah menjual posisi ketika pasar lebih rendah,” kata John Anderson, perencana keuangan bersertifikat di Equitable Advisors, yang berbasis di Chicago, kepada Yahoo Finance. “Jika masih beberapa tahun lagi menuju pensiun, dan Anda adalah individu yang mungkin melakukan sebagian besar tabungan pensiun Anda dalam suatu kendaraan melalui pemberi kerja Anda seperti 401(k), teruskanlah investasi sistematis tersebut saat pasar turun karena Anda akan membeli saham dengan harga lebih murah sebelum pasar pulih.”
Anderson tepat.
Jika Anda secara otomatis menginvestasikan uang dalam rencana pensiun yang disponsori oleh pemberi kerja atau IRA, Anda menginvestasikan ketika pasar meroket dan ketika pasar merosot, dan itu berarti tingkat pengembalian investasi Anda seimbang dalam jangka panjang.
Dan jika Anda seperti banyak penyimpan dana pensiun dan berinvestasi dalam dana pensiun target tanggal, akun Anda secara otomatis menyesuaikan untuk fluktuasi pasar.
Dengan dana pensiun target tanggal, Anda memilih tahun di mana Anda ingin pensiun dan membeli reksa dana dengan tahun itu dalam namanya (seperti Target 2044). Manajer dana kemudian membagi investasi Anda antara saham dan obligasi, biasanya baik AS maupun internasional, mengubah keseimbangan itu menjadi campuran yang lebih konservatif saat tanggal target semakin dekat.
Baca lebih lanjut: Perencanaan pensiun: Panduan langkah demi langkah
Apakah Anda akan pensiun dalam tiga hingga lima tahun? Dengarkan.
“Jika Anda berada dalam posisi di mana Anda sedikit lebih dekat dengan pensiun dan Anda telah membangun sarang telur itu, maka akan baik untuk bekerja dengan penasihat Anda untuk melihat strategi atau produk yang ada di luar sana yang mungkin melindungi Anda dari kerugian downside,” kata Anderson.
“Secara umum, Anda mungkin ingin beralih ke portofolio dengan risiko lebih rendah, dengan melakukan diversifikasi keluar dari ekuitas dan lebih ke dalam obligasi pendapatan tetap.”
Itu adalah saran yang solid dan sejalan dengan apa yang saya dengar dari banyak profesional yang saya bicarakan. Ketika Anda hampir menyentuh langkah jauh dari gaji tetap, atau sudah pensiun, Anda sebaiknya memiliki setidaknya lima tahun biaya hidup dalam kombinasi rekening tabungan berbunga tinggi, CD, dana pasar uang, dan obligasi berkualitas tinggi.
Suku bunga tinggi saat ini telah membuat uang tunai, Surat Utang Negara, dan obligasi kembali menarik, kata Kirchenbauer. “Dengan hasil 4% hingga 5% sekarang tersedia pada investasi berisiko rendah seperti Surat Utang Negara, CD, dan rekening pasar uang, investor memiliki kesempatan untuk mendapatkan hasil yang kompetitif sambil menunggu kejelasan lebih lanjut tentang inflasi dan pemangkasan suku bunga.”
Pelajari lebih lanjut tentang rekening tabungan berbunga tinggi, rekening pasar uang, dan rekening CD.
“Saatnya bertemu dengan penasihat Anda untuk meninjau portofolio Anda,” kata Kimberly R. Stewart, seorang perencana keuangan bersertifikat dengan Ameriprise Financial di Orlando, kepada Yahoo Finance. “Ini adalah faktor penting dalam menentukan bagaimana aset Anda diinvestasikan dan dialokasikan. Tujuannya adalah memastikan bahwa portofolio Anda dialokasikan dan diversifikasi dengan benar berdasarkan tujuan investasi Anda.”
Penasihat keuangan umumnya menyarankan untuk menyeimbangkan kembali (menyesuaikan campuran saham dan obligasi Anda) setiap kali portofolio Anda lebih dari 7% hingga 10% dari alokasi aset asli Anda, yang dibangun untuk mencocokkan horizon waktu Anda, toleransi risiko, dan tujuan keuangan Anda. Untuk secara kasar menentukan persentase berapa dari portofolio Anda harus berada di saham, kurangi usia Anda dari 110. Jadi, seseorang yang berusia 60 tahun akan memiliki 50% di saham dan sisanya di obligasi dan uang tunai.
“Kesalahan yang banyak individu lakukan,” kata Anderson, “adalah bahwa mereka tidak meninjau portofolio mereka dengan cukup konsisten, dan itu mungkin membuat seseorang rentan saat mendistribusikan dana dari rekening-rekening ini dalam pasar turun – yang akan berpotensi mengikis sarang telur itu lebih cepat.”
Punya pertanyaan tentang pensiun? Keuangan pribadi? Segala hal terkait karier? Klik di sini untuk mengirimkan catatan kepada Kerry Hannon.
“Akan ada lebih banyak gejolak, lebih banyak maju mundur, lebih banyak ketidakpastian sebelum kita mendapatkan kejelasan.” (Getty Creative) · AscentXmedia via Getty Images
Saatnya menerapkan kebiasaan baik ini. Seperti yang katakan Kirchenbauer kepada saya, ini baru permulaan.
“Akan ada lebih banyak gejolak, lebih banyak maju mundur, lebih banyak ketidakpastian sebelum kita mendapatkan kejelasan,” katanya. “Sebagai seorang peselancar salju, saya memikirkannya dengan cara ini. Ini tidak jauh berbeda saat cahaya ‘datar’ dan Anda tidak bisa melihat di depan Anda, tetapi sedikit lebih jauh, Anda bisa melihat kontur lereng. Yang peselancar tahu adalah bahwa mereka perlu menjaga lutut mereka ditekuk dan hanya meluncur melalui cahaya datar, tetap fokus ke bawah bukit.
“Saat ini, ini mungkin semua yang bisa kita lakukan – tetap fleksibel dan melihat ke depan.”
Dua sen saya sejajar dengan garis yang sama: Ketika saya turun ke lompatan di kuda saya, saya fokus pada lompatan pertama, kemudian mengangkat mata saya dan melihat lebih jauh, menjaga langkah kami tetap mantap, dan selalu maju.
Kerry Hannon adalah Kolumnis Senior di Yahoo Finance. Dia adalah strategi karier dan pensiun dan penulis 14 buku, termasuk “In Control at 50+: How to Succeed in the New World of Work” dan “Never Too Old to Get Rich.” Ikuti dia di Bluesky.
Daftar untuk newsletter Mind Your Money
Klik di sini untuk berita keuangan pribadi terbaru untuk membantu Anda dengan investasi, melunasi utang, membeli rumah, pensiun, dan lainnya
Baca berita keuangan dan bisnis terbaru dari Yahoo Finance