SmartAsset dan Yahoo Finance mungkin bisa dapat komisi atau penghasilan dari tautan di konten ini.
Saya sudah dekat masa pensiun dan sedang bingung memilih antara penasihat dengan biaya tetap (flat-fee) atau penasihat dengan biaya berbasis aset (fee-only/AUM) untuk bantu perencanaan pensiun dan saran investasi jangka panjang. Nilai estate saya sekitar $4-5 juta. Biayanya beda jauh: biaya tetap sekitar $8,000 per tahun, sementara penasihat fee-only bisa sampai $35,000. Biaya tetap sangat menarik, tapi apa saya akan dapat layanan yang sama?
-Dave
Untuk banyak investor, biaya adalah salah satu hal paling penting saat bicara dengan calon penasihat. Di permukaan, dua penasihat mungkin kelihatan sama, tapi biaya mereka bisa sangat berbeda. Kok bisa? Seperti yang kamu sadari, Dave, ini biasanya tergantung tingkat layanan yang diberikan masing-masing penasihat.
Cari seseorang untuk bantu rencanakan pensiun atau kelola portofolio? Alat gratis SmartAsset bisa mempertemukan kamu dengan hingga tiga penasihat keuangan fiduciary.
Penasihat flat-fee dan fee-only (AUM) punya model layanan yang kadang beda, yang bisa buat biaya tahunan mereka berbeda. Kita akan lihat arti dua struktur biaya ini, bahas perbedaan layanan, dan beri saran cara menilai setiap penasihat.
Sebuah gambar: Seorang penasihat keuangan sedang mendengarkan klien potensial dalam konsultasi gratis.
Biaya tetap dan biaya berbasis aset (AUM) adalah dua struktur kompensasi penasihat yang paling umum. Seperti dijelaskan di pertanyaan, dengan penasihat flat-fee, kamu bayar jumlah uang tetap setiap tahun untuk layanannya – dalam kasus ini, $8,000. Nilai biayanya tidak berubah berdasarkan berapa banyak uang yang dikelola untuk kamu. Pembayaran bisa dicicil atau saat capai titik tertentu. Misalnya, penasihat flat-fee mungkin minta bayar 50% di depan dan sisanya setelah rencana keuangan diserahkan.
Penasihat fee-only, di sisi lain, menarik biaya persentase berdasarkan aset yang dikelola (AUM). Jadi, jumlah uang yang kamu bayar tiap tahun tergantung nilai portofolio kamu yang dikelola penasihat. Biaya $35,000 yang disebutkan bisa beda tahun depan, tergantung performa portofolio kamu.
Karena mereka dibayar lebih saat aset kamu tumbuh (dan sebaliknya) dan tidak terima komisi dari jual produk investasi, penasihat fee-only dianggap punya kepentingan yang lebih sejalan dengan klien. Tapi, ini juga bisa memotivasi penasihat untuk mengelola portofolio terlalu agresif atau terlalu konservatif, tergantung apakah mereka prioritaskan pertumbuhan biaya atau stabilitas.
Dalam hubungan fee-only, biaya sering dibayar per tiga bulan dan langsung ditarik dari saldo portofolio. Penasihat fee-only biasanya hitung biaya persentase pakai sistem bertingkat – saat aset yang dikelola bertambah, persentase biaya umumnya turun. (Dan jika kamu butuh bantuan cari penasihat, coba alat pencocokan gratis SmartAsset.)
Walaupun pengalaman, kredensial, ukuran perusahaan, dan merek bisa pengaruhi harga, layanan yang diberikan mungkin jadi perbedaan utama antara dua penasihat yang kamu pertimbangkan. Mari kita bahas beberapa area kunci dalam “layanan” untuk dievaluasi dan beberapa pertanyaan yang bisa kamu tanyakan ke diri sendiri dan calon penasihat.
Terkadang, penasihat dengan biaya tetap cuma menyediakan rencana keuangan untuk kamu ikuti. Artinya, mereka mungkin tidak mengelola aset kamu setiap hari. Jika begitu, bagaimana kamu akan kelola akun investasi kamu? Apa penasihat akan outsourcing? Jika iya, biaya tambahan apa yang terkait, dan bagaimana penasihat pastikan strategi investasi sesuai dengan rencana yang mereka buat?
Jika penasihat tidak outsourcing manajemen portofolio, apa kamu punya kapasitas, minat, dan kemampuan untuk melakukannya sendiri? Mengingat struktur biaya penasihat fee-only, kemungkinan besar mereka akan kelola investasi kamu langsung. Tapi, tetap penting pahami cakupan layanan itu dan bagaimana strateginya selaras dengan rencana keuangan keseluruhan kamu.
Mengelola estate dan perencanaan estate, yang sepertinya penting untuk situasi kamu, cenderung kompleks dan melibatkan beberapa generasi. Meski tidak selalu, kumpulan aset besar seperti punyamu bisa tingkatkan kompleksitas layanan yang dibutuhkan. Kamu harus pahami seberapa siap setiap penasihat untuk bantu atasi kompleksitas unik dalam situasimu.
Pertanyaan bagus untuk ditanyakan: “Bisa jelaskan bagaimana dan kapan Anda melakukan penyesuaian pada rencana dan portofolio kami (jika mengelola aset secara langsung)?” Begitu juga: “Apa yang mempengaruhi keputusan Anda sebagai penasihat dan tim saat melakukan penyesuaian ini?” Ini akan beri informasi tentang struktur tim dan proses pengambilan keputusan mereka.
Dengan penasihat mana pun, kamu perlu tahu seberapa sering mereka akan bertemu dengan kamu. Berapa banyak sesi per tahun dengan setiap penasihat? Deliverable apa yang mereka berikan? Seberapa terlibat mereka dalam pelaksanaannya?
Dengan kata lain, apa mereka cuma beri rencana dan tinggalkan kamu untuk menjalankan setiap bagian, atau mereka yang lakukan sebagian besar eksekusi selanjutnya? Di tingkat keterlibatan tinggi, apa mereka efektif bertindak sebagai CFO outsourcing yang siap sedia? Siapa kontak utamanya dan seberapa banyak dukungan yang mereka punya di belakang layar? Terakhir, tanya diri sendiri tingkat aksesibilitas seperti apa yang kamu butuhkan dan seberapa banyak bantuan yang kamu perlukan untuk pelaksanaannya, mengingat tingkat kompleksitas dan kustomisasi yang dibutuhkan untuk jalankan rencanamu.
Saat memikirkan perbedaan layanan, ingatlah untuk melihatnya dalam konteks tujuan kamu mengelola estate. Apa kamu ingin lindungi dan pertahankan estate untuk ditransfer ke generasi berikutnya, hasilkan pendapatan pensiun, atau danai tujuan filantropi? Mungkin kombinasi dari beberapa hal ini, tapi penasihat dan struktur biaya mana yang paling tepat untuk majukan tujuan-tujuan ini?
Jika kamu tentukan bahwa penasihat dengan biaya lebih tinggi menyediakan layanan yang tepat untuk kebutuhan dan tujuanmu, maka biayanya bisa jadi wajar. (Dan jika kamu ingin perlebar pencarian penasihat keuangan, alat gratis SmartAsset bisa mempertemukan kamu dengan hingga tiga penasihat fiduciary.)
Sebuah gambar: Seorang pria sedang berbicara dengan penasihat keuangan dalam pertemuan virtual.
Pada akhirnya, pilihan kembali ke prioritas pribadi kamu, yang tentu termasuk biaya. Penting untuk menilai seberapa baik layanan setiap penasihat selaras dengan kebutuhan kamu, tapi juga penting pertimbangkan faktor subjektif lain dalam pengambilan keputusan. Bagaimana perasaan kamu saat bertemu dengan mereka? Bagaimana tingkat kepercayaan yang terbangun dengan masing-masing penasihat? Apa motivasi mereka dan apakah selaras dengan tujuan kamu? Mencari kecocokan yang tepat, baik secara fungsional maupun emosional, sangat vital karena hubungan penasihat yang sukses cenderung jangka panjang.
Sebuah latihan yang berguna untuk kumpulkan pikiran dan buat pilihan objektif adalah buat daftar prioritasmu, beri bobot pada setiap prioritas, dan beri nilai pada setiap item dengan skala 1 sampai 3 atau 1 sampai 5. Kamu bisa pilih penentu jika skor tertimbangnya sama. Latihan ini bisa bantu kamu tetap objektif dan hindari keputusan yang dimotivasi faktor yang salah.
Banyak hal yang perlu dipertimbangkan saat cari penasihat keuangan. Kamu ingin bekerja dengan seseorang yang tawarkan layanan spesialis yang kamu butuhkan, seperti perencanaan pendidikan atau manajemen investasi alternatif, contohnya. Kamu juga ingin temukan seseorang yang jelaskan dengan jelas cara kerja biaya mereka dan berapa banyak yang akan kamu bayar untuk layanan mereka. Juga, periksa latar belakang hukum dan regulasi penasihat dan/atau perusahaannya. Disclosure dalam rekam jejak penasihat bisa jadi tanda bahaya, tapi tidak selalu. Untuk bantu kamu navigasi proses ini, kami sudah buat panduan komprehensif tentang cara menemukan dan memilih penasihat keuangan.
Cari penasihat keuangan tidak harus sulit. Alat gratis SmartAsset mempertemukan kamu dengan penasihat keuangan yang telah diperiksa dan melayani area kamu, dan kamu bisa dapat panggilan perkenalan gratis dengan calon penasihat itu untuk putuskan mana yang cocok. Jika kamu siap temukan penasihat yang bisa bantu capai tujuan keuanganmu, mulai sekarang.
Selalu siapkan dana darurat untuk mengatasi pengeluaran tak terduga. Dana darurat harus likuid — di akun yang risikonya tidak besar seperti pasar saham. Kelemahannya, nilai uang tunai likuid bisa terkikis inflasi. Tapi akun dengan bunga tinggi memungkinkan kamu dapat bunga majemuk. Bandingkan akun tabungan dari bank-bank ini.
Apa kamu seorang penasihat keuangan yang ingin kembangkan bisnis? SmartAsset AMP bantu penasihat terhubung dengan prospek dan tawarkan solusi otomatisasi pemasaran agar kamu bisa lebih banyak waktu untuk konversi. Pelajari lebih lanjut tentang SmartAsset AMP.
Jeremy Suschak, CFP®, adalah kolumnis perencanaan keuangan SmartAsset yang jawab pertanyaan pembaca tentang topik keuangan pribadi. Punya pertanyaan yang ingin dijawab? Email [email protected] dan pertanyaan kamu mungkin dijawab di kolom mendatang.
Jeremy adalah seorang penasihat keuangan dan kepala pengembangan bisnis di DBR & CO. Sumber daya tambahan dari penulis bisa ditemukan di dbroot.com.
Harap dicatat bahwa Jeremy bukan peserta SmartAsset AMP, dia juga bukan karyawan SmartAsset, dan dia telah menerima kompensasi untuk artikel ini. Beberapa pertanyaan dari pembaca disunting untuk kejelasan atau keringkasan.
Kredit foto: ©iStock.com/fizkes, ©iStock.com/hobo_018
Postingan Tanya Penasihat: Saya Akan Mempekerjakan Penasihat untuk Kelola Estate $4-5 Juta Saya. Haruskah Saya Pilih Biaya Tetap $8k Daripada Biaya Berbasis Aset $35k? muncul pertama kali di SmartReads oleh SmartAsset.