Membuat anggaran pensiun memerlukan pertimbangan tidak hanya terhadap pendapatan tetapi juga pengeluaran. Dengan $2.700 per bulan dari Social Security dan $715.000 dalam akun 401(k) yang diinvestasikan dan didistribusikan secara konservatif, seorang pasangan mungkin bisa mengharapkan sekitar $61.000 dalam pendapatan tahunan. Namun, pasangan pensiunan individu mungkin memiliki pengeluaran yang jauh lebih tinggi atau lebih rendah berdasarkan situasi individual masing-masing. Rencana pengeluaran yang lebih disesuaikan mungkin memperhitungkan pengeluaran masa lalu dan yang diprediksi untuk kategori biaya utama seperti perumahan, makanan, transportasi, perawatan kesehatan, dan pajak. Untuk memastikan anggaran pensiun Anda sejalan dengan tujuan jangka panjang dan situasi keuangan Anda, jadwalkan konsultasi dengan penasihat keuangan yang berkualifikasi hari ini. Sebuah anggaran pensiun adalah gambaran dari pengeluaran dan pendapatan yang bisa diharapkan seorang pensiunan setelah meninggalkan dunia kerja. Membuat anggaran pensiun adalah bagian kunci dari perencanaan pensiun. Ini membantu mengidentifikasi potensi kesulitan keuangan ketika uang bisa habis, dan memperhitungkan pajak sepanjang jalan. Ini juga bisa menyarankan solusi, seperti memangkas pengeluaran atau meningkatkan pendapatan. Tujuan dari anggaran pensiun adalah untuk seimbang antara pendapatan dan pengeluaran. Ini harus mencakup sisa pendapatan yang lebih banyak dari pengeluaran untuk membantu menyediakan untuk hal-hal yang tak terduga. Fleksibilitas adalah komponen penting lainnya. Terlepas dari seberapa hati-hati anggaran disusun, itu adalah rencana yang dapat dimodifikasi dan bukan tindakan yang sangat pasti. Anggaran pensiunan menyerupai anggaran yang digunakan untuk merencanakan urusan keuangan bisnis, pemerintah, dan rumah tangga sebelum pensiun, tetapi ada perbedaan. Tanpa pekerjaan yang menghasilkan upah dan gaji dan kemungkinan meningkatkan pendapatan dengan lembur atau bonus, pensiunan mungkin memiliki fleksibilitas yang lebih sedikit dalam hal pendapatan dibanding orang yang masih bekerja. Pensiunan juga umumnya memiliki pengeluaran yang lebih rendah untuk kategori umum seperti perumahan, pendidikan, perawatan anak, dan, tentu saja, tabungan pensiun. Dari sisi pendapatan, Social Security adalah bagian sentral dari sebagian besar anggaran pensiunan. Pendapatan gabungan Social Security sebesar $2.700 sama dengan pendapatan tahunan sebesar $32.400. Meskipun ada kemungkinan manfaat Social Security akan dikurangi secara signifikan sekitar tahun 2035, sejarah panjang program pembayaran yang tidak terputus bersama dengan otoritas pajak pemerintah menunjukkan bahwa itu adalah sumber pendapatan yang dapat diandalkan seperti sumber pendapatan lainnya termasuk investasi. Manfaat Social Security juga disesuaikan setiap tahun untuk mencerminkan perubahan biaya hidup, jadi dilindungi dari inflasi. Potensi pendapatan dari $715.000 di rencana 401(k) kurang jelas, tetapi mungkin untuk membuat perkiraan yang cukup dapat dipercaya menggunakan aturan 4%. Pedoman ini mengasumsikan seorang pensiunan dapat menarik 4% dari pokok dalam rekening pensiun setiap tahun, menyesuaikan setiap tahun untuk inflasi, tanpa kehabisan uang selama setidaknya 30 tahun. Ini akan membawa pasangan berusia 66 tahun hingga usia 96, kira-kira harapan hidup yang digunakan dalam banyak rencana pensiun. Menambahkan 4% dari $715.000, atau $28.600, ke $32.400 dari Social Security melengkapi sisi pendapatan anggaran ini dengan total $61.000. Sarang telur mungkin dapat menghasilkan lebih banyak pendapatan jika diperlukan. Pedoman 4% mengasumsikan strategi investasi yang konservatif seimbang antara sekuritas pendapatan tetap dan ekuitas. Pendekatan yang lebih agresif yang menekankan ekuitas bisa menghasilkan lebih banyak pendapatan, sambil juga mengasumsikan lebih banyak risiko. Pilihan lain adalah untuk menginvestasikan sebagian portofolio dalam polis asuransi, yang dapat menghasilkan tingkat pendapatan yang dijamin yang lebih tinggi dengan biaya tambahan dan kehilangan akses ke pokok. Untuk membantu membangun rencana pendapatan yang efisien dari segi pajak untuk pendapatan pensiun Anda, pertimbangkan untuk menghubungkan dengan penasihat keuangan. Perencana menggunakan berbagai pendekatan untuk memperkirakan pengeluaran pensiun, termasuk melihat pengeluaran pensiunan yang tipikal. Studi pengeluaran individu pensiunan median menemukan angka yang bervariasi mulai dari kurang dari $24.000 per tahun hingga lebih dari $34.000 per tahun. Ini menunjukkan bahwa pendapatan yang diproyeksikan dari anggaran ini akan lebih dari cukup untuk rumah tangga pensiunan dua orang. Untuk pendekatan yang lebih sedikit lebih personal, pertimbangkan menggunakan persentase dari pendapatan sebelum pensiun. Beberapa perencana menggunakan angka yang berkisar antara 55% hingga 90% di sini. Menggunakan 75%, mengasumsikan pendapatan rumah tangga sebelum pensiun sesuai dengan pendapatan rumah tangga median $77.345 di seluruh Amerika Serikat, anggaran pengeluaran akan menjadi $77.345 kali 75% atau sekitar $58.009. Itu lebih dari pendapatan yang dianggarkan tetapi tidak meninggalkan banyak ruang untuk kelonggaran. Metode lain adalah membuat anggaran pengeluaran berdasarkan item yang mencakup setiap kategori biaya utama. Beberapa pengeluaran rumah tangga terbesar untuk banyak pensiunan termasuk: Perumahan Transportasi Perawatan kesehatan Makanan Lainnya Pajak Hiburan Pakaian Perumahan adalah item terbesar, mencakup lebih dari sepertiga anggaran pensiunan tipikal. Ini juga merupakan biaya yang paling variabel dan sangat bergantung pada lokasi dan ukuran rumah. Ini menunjukkan bahwa mengurangi ukuran rumah atau pindah ke kota atau wilayah yang lebih murah mungkin menawarkan solusi untuk anggaran yang ketat. Perawatan kesehatan, meskipun bukan item terbesar, juga signifikan variabel dan, berbeda dengan biaya lain, kemungkinan akan meningkat seiring bertambahnya usia. Pajak cenderung lebih menguntungkan bagi pensiunan karena manfaat Social Security sebagian atau sepenuhnya bebas dari pajak penghasilan, dan pajak FICA tidak dikenakan pajak atas penghasilan investasi. Pada pendapatan bersama sekitar $61.000, Anda kemungkinan akan membayar pajak penghasilan atas 85% manfaat Social Security Anda. Dan penarikan 401(k) termasuk Distribusi Minimum Wajib (RMD) Anda dikenakan pajak sebagai pendapatan biasa sehingga biaya ini tidak akan sepenuhnya hilang. Jika Anda tertarik membangun rencana pensiun yang sesuai berdasarkan keadaan dan tujuan pribadi Anda, Anda dapat dihubungkan dengan hingga tiga penasihat keuangan fidusia. Seorang pasangan dengan $715.000 di akun 401(k) dan $2.700 dari Social Security mungkin dapat menyusun anggaran pensiun yang seimbang antara pendapatan dan pengeluaran. Rencana pendapatan yang berkelanjutan kemungkinan akan menghasilkan sekitar $61.000 dari investasi dan manfaat, sedikit lebih dari anggaran untuk pengeluaran dalam rumah tangga pensiun tipikal tetapi hasilnya mungkin berbeda. Meskipun terlihat sebagai anggaran yang seimbang dari analisis yang disederhanakan ini, penting untuk fleksibel dan bersiap untuk mempertimbangkan cara untuk menghasilkan lebih banyak pendapatan, jika perlu, serta memotong pengeluaran dengan memangkas pengeluaran untuk kategori biaya utama. Berkonsultasi dengan seorang penasihat keuangan dapat memberikan rekomendasi dan strategi yang dipersonalisasi untuk membantu Anda mencapai pensiun yang aman dan nyaman. Menemukan penasihat keuangan tidak harus sulit. Alat gratis SmartAsset mencocokkan Anda dengan hingga tiga penasihat keuangan di daerah Anda, dan Anda dapat mewawancarai calon penasihat Anda tanpa biaya untuk memutuskan yang mana yang tepat untuk Anda. Jika Anda siap untuk menemukan penasihat yang dapat membantu Anda mencapai tujuan keuangan Anda, mulailah sekarang. Gunakan Kalkulator Pensiun SmartAsset untuk memperkirakan pendapatan dan pengeluaran Anda saat pensiun. Simpan dana darurat untuk menghadapi pengeluaran yang tak terduga. Dana darurat harus likuid — dalam rekening yang tidak berisiko fluktuasi signifikan seperti pasar saham. Komprominya adalah nilai uang tunai yang dapat tergerus oleh inflasi. Tetapi rekening bunga tinggi memungkinkan Anda untuk mendapatkan bunga majemuk. Bandingkan rekening tabungan dari bank-bank ini. Apakah Anda seorang penasihat keuangan yang ingin mengembangkan bisnis Anda? SmartAsset AMP membantu penasihat terhubung dengan calon klien dan menawarkan solusi otomatisasi pemasaran sehingga Anda dapat menghabiskan lebih banyak waktu untuk menghasilkan konversi. Pelajari lebih lanjut tentang SmartAsset AMP. Kredit foto: ©iStock.com/LaylaBird.
