SmartAsset dan Yahoo Finance LLC dapat menghasilkan komisi atau pendapatan melalui tautan dalam konten di bawah ini.
Jika Anda memiliki akun tabungan pensiun yang tertunda pajak seperti 401(k), mengambil penarikan lebih awal atau lebih besar dari yang diperlukan tidak akan secara langsung mengurangi distribusi wajib di masa depan. Namun, karena menarik uang sekarang kemungkinan akan mengurangi saldo 401(k) Anda di masa depan, itu bisa secara tidak langsung mengurangi ukuran distribusi wajib. Hal ini karena penarikan wajib ini dihitung berdasarkan jumlah uang dalam akun tertunda pajak Anda pada akhir tahun. Dalam beberapa situasi, Anda dapat menunda, mengurangi, atau bahkan menghilangkan kebutuhan untuk mengambil RMD menggunakan pendekatan lain, termasuk mentransfer dana pensiun ke akun Roth atau menggunakan dana dalam 401(k) Anda untuk membeli jenis annuitas khusus.
Meskipun aturan dasarnya dijelaskan di bawah ini, Anda juga harus mempertimbangkan untuk berbicara dengan seorang penasihat keuangan tentang membangun strategi pendapatan pensiun terbaik berdasarkan keadaan khusus Anda.
Ketika Anda menyimpan uang untuk pensiun menggunakan akun tertunda pajak seperti 401(k), pajak hanya ditunda, bukan dihindari. Dalam kebanyakan kasus, Anda harus membayar pajak penghasilan atas dana saat Anda menariknya. Dan aturan tentang Distribusi Minimum Wajib (RMD) yang memerlukan penarikan reguler mulai usia 73 tahun membuat sebagian besar penyimpan dari meninggalkan uang di akun untuk tumbuh bebas pajak secara tak terbatas.
Aturan RMD jelas dan ketat. Salah satu pembatasan yang jelas adalah bahwa Anda tidak dapat menggunakan penarikan yang diambil sebelum RMD diperlukan untuk secara langsung mengurangi jumlah RMD di masa depan. Hal yang sama berlaku untuk penarikan melebihi jumlah RMD kemudian setelah RMD telah dimulai.
Meskipun begitu, menarik uang sekarang atau nanti melebihi jumlah RMD akan membantu mengurangi saldo dalam akun yang tunduk pada RMD. Karena jumlah RMD dihitung sebagai persentase saldo akun, saldo yang lebih rendah umumnya akan berarti RMD yang lebih rendah. Penarikan biasanya dikenakan pajak sebagai penghasilan normal tidak peduli kapan mereka diambil, jadi mungkin masuk akal untuk mengambilnya sekarang jika Anda pikir Anda akan berada di braket pajak penghasilan yang lebih tinggi setelah pensiun. Seorang penasihat keuangan dapat membantu Anda merencanakan dan melaksanakan strategi RMD.
Beberapa cara lain untuk mengurangi, menunda, atau menghindari mengambil RMD juga bisa membantu. Pertama, jika Anda masih bekerja setelah pensiun, Anda mungkin dapat menunda RMD. Ini hanya berlaku untuk rencana 401(k), bukan IRA. Dan hanya berlaku untuk rencana 401(k) yang dimiliki oleh perusahaan tempat Anda bekerja ketika seharusnya Anda mengambil RMD. Artinya, Anda masih harus mengambil RMD dari rencana 401(k) dari pemberi kerja sebelumnya. Jika Anda berhenti bekerja, Anda harus mulai mengambil RMD. Dan beberapa rencana mungkin tidak mengizinkan ini sama sekali.
Story Continues
Pendekatan lain yang bisa membantu adalah menggunakan dana dalam 401(k) Anda untuk membeli annuitas khusus. Kontrak Anuitas Seumur Hidup Berkualifikasi (QLAC) memungkinkan Anda menunda RMD hingga usia 85 tahun. IRS membatasi jumlah uang tertunda pajak yang dapat Anda gunakan untuk membeli QLAC hingga $200.000 untuk tahun 2024. Selain itu, Anda harus membayar pajak atas pembayaran masa depan dari annuitas dan Anda hanya dapat menunda pembayaran ini hingga usia 85 tahun.
Konversi Roth menawarkan solusi potensial lain. Anda dapat menarik dana dari 401(k) Anda, membayar pajak atas dana tersebut sebagai penghasilan biasa, lalu menyetor mereka ke dalam Roth IRA. Karena akun Roth tidak tunduk pada aturan RMD, Anda tidak perlu mengambil penarikan wajib dari Roth IRA baru tersebut.
Namun, prospek tagihan pajak saat ini yang besar atas dana yang ditarik. Anda mungkin dapat mengurangi biaya pajak ini dengan hanya mengonversi sebagian dari 401(k) Anda atau dengan menyebar konversi tersebut selama beberapa tahun. Salah satu pendekatan adalah menetapkan jumlah konversi tahunan atau sekali saja sehingga mereka tidak mendorong Anda ke braket pajak yang lebih tinggi.
Anda dapat menggunakan alat gratis ini untuk mencocokkan dengan penasihat keuangan fidusia untuk mendiskusikan rencana Anda dengan seorang profesional.
Mengambil penarikan sekarang tidak akan secara langsung mengurangi kewajiban RMD di masa depan. Namun, apa pun yang Anda lakukan untuk mengurangi saldo dalam 401(k) Anda akan mengurangi jumlah yang akan digunakan untuk menghitung RMD Anda ketika Anda harus mulai membayarnya. Ini mungkin masuk akal jika Anda akan berada di braket pajak yang lebih tinggi setelah pensiun. Anda juga dapat mengurangi, menghindari, atau menunda mengambil RMD hingga setelah usia efektif biasa yaitu 73 tahun dengan menggunakan dana 401(k) untuk membeli annuitas khusus, mengonversi dana 401(k) ke akun Roth yang tidak tercakup oleh aturan RMD, atau dengan terus bekerja di perusahaan yang mensponsori 401(k) Anda.
Menemukan penasihat keuangan tidak harus sulit. Alat gratis SmartAsset mencocokkan Anda dengan hingga tiga penasihat keuangan di area Anda, dan Anda dapat mewawancarai calon penasihat Anda tanpa biaya untuk memutuskan yang mana yang tepat untuk Anda. Jika Anda siap untuk menemukan seorang penasihat yang dapat membantu Anda mencapai tujuan keuangan Anda, mulailah sekarang.
Perkirakan tagihan pajak atau pengembalian dari pengembalian Anda berikutnya menggunakan Kalkulator Pajak Penghasilan Federal SmartAsset.
Simpan dana darurat di tangan jika Anda mengalami pengeluaran tak terduga. Dana darurat harus cair — dalam akun yang tidak berisiko fluktuasi signifikan seperti pasar saham. Pengorbanan adalah nilai uang tunai cair dapat tergerus oleh inflasi. Tetapi akun bunga tinggi memungkinkan Anda untuk mendapatkan bunga majemuk. Bandingkan akun tabungan dari bank-bank ini.
Apakah Anda seorang penasihat keuangan yang ingin mengembangkan bisnis Anda? SmartAsset AMP membantu penasihat terhubung dengan prospek dan menawarkan solusi otomatisasi pemasaran sehingga Anda dapat menghabiskan lebih banyak waktu untuk melakukan konversi. Pelajari lebih lanjut tentang SmartAsset AMP.
Kredit Foto: ©iStock.com/FG Trade Latin
Pos ini Apakah Penarikan 401(k) Sebelum Saya Berusia 73 Tahun Dihitung sebagai RMD Saya? muncul pertama kali di SmartReads oleh SmartAsset.