Buat banyak orang Amerika, uang pengembalian pajak adalah cek terbesar yang mereka terima sepanjang tahun. Jadi, wajar saja kalau menunggu tiga sampai empat minggu untuk IRS memproses pengembalian pajak bisa terasa sangat lama — apalagi jika tagihan menumpuk.
Pinjaman pengembalian pajak, atau dikenal juga sebagai uang muka pengembalian, hadir untuk mengisi celah itu. Tapi apakah ini ide yang bagus?
Walaupun memberikan bantuan langsung, pinjaman pengembalian seringkali punya syarat tersembunyi, persyaratan khusus, dan biaya potensial yang bisa mengurangi uang hasil kerja kerasmu.
Pinjaman pengembalian pajak adalah pinjaman jangka pendek yang ditawarkan oleh perusahaan penyiapan pajak. Ini memungkinkanmu mengakses sebagian dari perkiraan pengembalian pajakmu sebelum IRS benar-benar mengeluarkannya — pada dasarnya, uang muka dari uangmu sendiri.
Tapi, perusahaan penyiapan pajaknya sendiri tidak meminjamkan uangnya. Mereka bekerja sama dengan bank pihak ketiga yang menyediakan dana. Jumlah pinjamannya biasanya persentase dari perkiraan pengembalianmu — bukan jumlah penuh yang kamu harapkan — dikurangi biaya penyiapan atau layanan pajak.
Pinjaman pengembalian pajak ini beda dengan pinjaman antisipasi pengembalian, yang seringkai menargetkan peminjam berpenghasilan rendah dan punya suku bunga serta biaya yang tinggi. Pinjaman antisipasi pengembalian sudah hampir hilang sejak regulator, termasuk FDIC, mendorong bank keluar dari pasar pada 2013. Sebagai gantinya, perusahaan keuangan non-bank dan produk uang muka pengembalian yang lebih baru hadir untuk mengisi celah.
Pelajari lebih lanjut: 5 cara cerdas menggunakan uang pengembalian pajakmu
Syarat dan ketentuanya berbeda-beda tergantung produknya, tapi proses untuk mendapatkan uang muka pengembalian biasanya mengikuti langkah-langkah ini:
Kumpulkan dokumenmu: Untuk mendapatkan uang muka, kamu perlu berbagi detail penting — biasanya dari W-2, 1099, dan penghasilan tahun lalu — agar perusahaan bisa menyiapkan SPT-mu dan memperkirakan pengembalian yang diharapkan.
Lapor melalui penyedia: Kebanyakan perusahaan mengharuskanmu melaporkan pajak melalui software mereka atau di kantor mereka untuk memenuhi syarat. Kamu tidak bisa melapor sendiri lalu minta uang muka nanti.
Ajukan: Pemberi pinjaman akan melakukan pemeriksaan kredit ringan atau underwriting internal untuk menentukan apakah kamu memenuhi syarat. Ini biasanya tidak mempengaruhi skor kreditmu.
Terima uangmu: Jika disetujui, kamu menerima uangnya dengan cepat — seringkali dalam 24 sampai 48 jam, dan kadang hanya dalam 15 menit setelah IRS menerima pelaporan elektronikmu.
Seringkali, pinjamannya dimasukkan ke kartu debit prabayar atau disetorkan ke akun perbankan seluler tertentu (seperti Credit Karma Money atau Spruce), bukan ke rekening bank pribadimu. Penting untuk menanyakan tentang biaya yang terkait dengan kartu-kartu ini.
Kamu tidak “membayar kembali” uang muka pengembalian seperti pinjaman biasa. Ketika IRS merilis pengembalianmu, uangnya langsung ke pemberi pinjaman. Mereka mengambil jumlah yang mereka pinjamkan, bersama biaya apapun, lalu memberimu sisanya.
Baca selengkapnya: Cara memeriksa status pengembalian pajak federalmu
Berapa yang akan kamu bayar untuk pinjaman pengembalian tergantung di mana kamu melapor. Persaingan telah mendorong banyak layanan pajak ternama untuk mengiklankan APR 0%. Sebagai gantinya, kamu diharuskan menggunakan — dan membayar — layanan penyiapan pajak profesional mereka, yang bisa mencapai $100 atau lebih.
Dan kamu mungkin akhirnya membayar biaya tanpa sadar, kata Melissa Cox, seorang perencana keuangan bersertifikat di Future Focused Wealth di Dallas.
“Kebanyakan orang akhirnya membayar biaya pemrosesan pengembalian, biasanya sekitar $30 sampai $50, hanya karena mereka tidak mampu membayar TurboTax di depan dengan kartu debit atau kredit,” kata Cox. Secara teknis, itu bukan bagian dari pinjamannya, tambahnya, tapi tetap saja membuat orang menerima pengembalian yang lebih kecil dari yang mereka harapkan.
Beberapa perusahaan menawarkan kartu debit atau akun debit khusus untuk menerima pinjaman pengembalian, tapi penting untuk memahami biaya apa pun yang terkait dengan pilihan ini. Misalnya, H&R Block Emerald Prepaid Mastercard membebankan $3,50 untuk setiap penarikan ATM, ditambah biaya tidak aktif bulanan $9,95 jika kamu tidak melakukan transaksi selama 60 hari.
Secara umum, jika pengembalianmu ternyata lebih kecil dari uang mukanya (karena penyesuaian IRS atau utang tak terduga), kebanyakan penyiapan pajak besar tidak akan memaksamu menutupi selisihnya. Sebagai gantinya, mereka mungkin memberi tahu berapa jumlah yang masih belum dibayar dan cara membayarnya. Jika kamu tidak melunasi saldo penuhnya, kamu tidak akan bisa mendapatkan pinjaman uang muka pengembalian lain nanti.
Tapi, ini tidak dijamin — selalu periksa syarat dan ketentuan sebelum menyetujui persyaratan pinjaman.
Terakhir, beberapa perusahaan keuangan non-bank dan pemberi pinjaman gajian masih menawarkan produk terkait pengembalian yang membawa suku bunga sangat tinggi atau “biaya administrasi” yang bisa cepat mengurangi pengembalianmu. Hindari ini sebisa mungkin.
Terkait: Mengapa pengembalian pajak saya sangat lama?
Berikut detail untuk empat layanan pinjaman pengembalian pajak yang populer.
TurboTax
Biaya: APR 0% dan tanpa biaya pinjaman.
Jumlah: Dari $250 sampai $4,000. Pelanggan TurboTax Live Full Service bisa menerima sampai $10,000.
Batas waktu: Harus diajukan sebelum 28 Februari 2026.
Peringatan: Uangnya disetorkan ke akun Credit Karma Money Spend. Walaupun akunnya gratis, kamu harus menggunakan ekosistem perbankan mereka untuk mendapatkan uangmu lebih awal.
H&R Block
Biaya: APR 0% dan tanpa biaya pinjaman.
Jumlah: Antara $250 dan $4,000.
Batas waktu: Harus diajukan sebelum 15 Maret 2026.
Peringatan: Dana dicairkan via Emerald Prepaid Mastercard atau akun bank seluler Spruce mereka. Tidak tersedia di H&R Block Online atau software pajak H&R Block.
Jackson Hewitt
Jackson Hewitt menyediakan dua produk berbeda: uang muka awal (berdasarkan slip gaji sebelum kamu dapat W-2) dan uang muka standar setelah kamu melapor.
Biaya: Secara historis, Jackson Hewitt adalah salah satu dari sedikit pemain besar yang mengenakan bunga. Tax Refund Advance mereka memiliki APR setinggi 35,99%.
Jumlah: Antara $500 dan $3,500.
Batas waktu: Pinjaman Early Tax Refund Advance tersedia sampai 11 Januari 2026. Kamu bisa mengajukan pinjaman standar Tax Refund Advance mereka sampai 15 April.
Peringatan: Suku bunga tinggi membuat pilihan ini lebih mahal daripada pesaing. Pelanggan harus mengajukan di lokasi Jackson Hewitt atau lokasi merek di dalam Walmart.
Pemberi pinjaman gajian dan toko pajak lokal
Toko pajak lokal kecil atau pemberi pinjaman gajian sering memasarkan “uang tunai instan” untuk pajakmu. Hindari ini dengan cara apapun. Mereka seringkali membebankan banyak biaya, termasuk biaya penyimpanan dokumen, biaya e-file, dan biaya transmisi yang bisa mengurangi sebagian besar pengembalianmu bahkan sebelum kamu menerimanya.
Apakah uang muka pengembalian masuk akal tergantung pada situasi keuanganmu dan syarat pinjamannya.
Ini bisa jadi langkah cerdas jika kamu dalam kesulitan keuangan yang nyata. Contohnya, jika kamu perlu menutupi tagihan penting atau menghadapi penggusuran, uang muka tanpa bunga dari penyiapan pajak terpercaya mungkin pilihan yang lebih baik daripada menumpuk utang kartu kredit atau menunggak tagihan. Jika kamu sudah berencana membayar software pajak profesional, uang mukanya bahkan mungkin terasa seperti bonus tanpa biaya.
Di sisi lain, ini biasanya kesepakatan buruk jika kamu membayar bunga tinggi — seperti dari pemberi pinjaman gaya gajian — hanya untuk mengakses pengembalianmu beberapa minggu lebih awal. Pada titik itu, kamu membayar premi untuk mengakses uangmu sendiri.
“Hal terbesar adalah melambat dan baca syarat dan ketentuannya,” kata Cox. “Pastikan pinjaman aslinya berbunga 0% dan tidak ada biaya pinjaman.”
Jika kamu ingin menghindari pinjaman pengembalian tapi tetap ingin uangmu secepatnya, ikuti langkah-langkah ini untuk mempercepat prosesnya:
Lapor secara elektronik: Pelaporan kertas bisa memakan waktu berbulan-bulan untuk diproses, sementara laporan elektronik biasanya diproses dalam tiga minggu.
Pilih setoran langsung: Ini langkah paling penting. Menyetorkan pengembalianmu langsung jauh lebih cepat daripada menunggu cek lewat pos.
Periksa kembali informasimu: Kesalahan dalam nomor Jaminan Sosial atau nama yang salah eja memicu tinjauan manual oleh IRS, yang bisa menunda pengembalianmu berminggu-minggu atau berbulan-bulan.
Lapor lebih awal, tapi akurat: IRS mulai menerima laporan 26 Jan. Melapor segera setelah kamu memiliki semua formulir yang diperlukan memastikan kamu ada di urutan teratas antrian.
Baca selengkapnya: Cara mengatur setoran langsung untuk pengembalian pajak federalmu
Pinjaman pengembalian pajak hanyalah alat. Jika benar-benar gratis (APR 0%) dan kamu butuh uang tunai untuk keadaan darurat, ini bisa jadi penyelamat. Tapi jika ada biaya atau bunga yang signifikan, langkah yang lebih cerdas adalah melapor secara gratis, atur setoran langsung, dan tunggu beberapa minggu agar IRS mengirimkan uang yang sudah menjadi hakmu.