Kemajuan di bidang kedokteran telah memperpanjang "masa keemasan" bagi banyak pensiunan—juga menambah jumlah tahun tabungan pensiun yang harus menunjang biaya hidup sehari-hari.
Tahun-tahun tambahan itu bisa membawa tagihan besar berupa naiknya biaya layanan kesehatan. Studi terbaru menunjukkan biaya kesehatan bisa jadi pengeluaran pensiun yang mencapai ratusan ribu dollar, bahkan untuk orang yang melakukan "semuanya dengan benar." Tapi perencanaannya tertinggal. Survei D.A. Davidson terhadap orang dewasa AS menemukan bahwa walau 8 dari 10 orang khawatir dengan biaya kesehatan saat pensiun, kurang dari separuh yang sudah ambil langkah untuk merencanakannya. Mengapa ada kesenjangan?
Satu alasan banyak orang menunda perencanaan adalah alasan yang umum: "Saya sehat. Saya jaga diri." Dengan kata lain, bias optimisme—keyakinan bahwa "itu takkan terjadi pada saya"—bisa diam-diam menyebabkan tidak ada tindakan.
Kebiasaan sehat penting, tapi itu tidak menghilangkan risiko biaya. Kejutan bagi banyak pensiunan bukanlah adanya pengeluaran untuk kesehatan; tapi besarnya pengeluaran itu, dan seberapa cepat itu bisa berubah setelah diagnosis, prosedur, atau obat baru. Hidup lebih lama artinya tabungan harus mencukupi lebih lama, dan biaya kesehatan sering naik lebih cepat dari inflasi umum. Ketidakpastian itu membuat topik ini mudah ditunda. Menurut survei D.A. Davidson, hanya 16% responden yang merasa sangat paham berapa biaya kesehatan saat pensiun.
Pendorong kedua penundaan adalah anggapan bahwa "Medicare akan menanggungnya." Medicare adalah dasar penting, tapi itu bukan solusi lengkap, dan itu bukan batas pengeluaran. Pensiunan masih bisa menghadapi biaya langsung yang berarti, termasuk:
- Premi dan berbagi biaya
- Pengeluaran untuk gigi, mata, dan pendengaran
- Biaya resep tertentu
- Perawatan jangka panjang
- Keterbatasan jaringan dan layanan di luar area, tergantung desain rencana
Bagi banyak calon pensiunan yang puluhan tahun punya asuransi dari perusahaan, aturan dan pertukaran Medicare tidak familiar, sehingga mudah meremehkan berapa sebenarnya biaya kesehatan pensiun.
Beberapa studi memperkirakan Medicare menanggung sekitar dua pertiga total pengeluaran kesehatan, menyisakan sisanya untuk pensiunan.
Membangun ‘Portofolio Pengeluaran Kesehatan’
Karena jalan kebutuhan kesehatan masa depan tidak pasti, banyak pensiunan membangun apa yang saya sebut "portofolio pengeluaran kesehatan": berbagai sumber daya yang bisa bekerja bersama daripada bergantung pada satu cara. Itu mungkin termasuk tabungan, HSA (jika memenuhi syarat), dan keputusan cakupan tambahan, di antara alat lain. Dalam survei D.A. Davidson, strategi yang paling sering disebut adalah rencana Medicare Advantage atau Medicare tambahan (47%), akun pensiun (35%), akun tabungan pribadi (34%), asuransi perawatan jangka panjang (17%), dan HSA (13%).
Bagi sebagian pensiunan, komunitas pensiun dengan perawatan berlanjut—dengan tingkat dukungan bertahap—bisa jadi bagian dari portofolio itu. Tiga klien saya, semuanya janda, memprioritaskan ketenangan pikiran karena tahu kebutuhan perawatan mereka bisa terpenuhi jika kesehatan mereka berubah seiring waktu. Dalam setiap kasus, mereka mengubah ekuitas rumah mereka menjadi modal masuk komunitas. Itu keputusan gaya hidup yang berarti, tapi memberikan struktur, dukungan, dan jaringan sosial yang sudah terbentuk.
Mengatasi ‘KPR Kedua’
Perkiraan Biaya Perawatan Kesehatan Pensiunan Fidelity 2025 memperkirakan bahwa bahkan dengan KPR yang lunas, pasangan pensiun mungkin menghadapi biaya kesehatan langsung lebih dari $345.000 selama masa pensiun—seperti membeli rumah kedua setelah mengira rumah pertama sudah lunas. Masalahnya tidak abstrak: dalam survei D.A. Davidson, 6 dari 10 orang Amerika mengatakan mereka pernah menyaksikan seseorang kesulitan dengan biaya kesehatan saat pensiun. Realita itu membuat kurangnya perencanaan semakin mengejutkan.
Biaya menunggu itu nyata: waktu lebih sedikit untuk menabung (atau menabung dengan cara paling menguntungkan secara pajak), lebih sedikit opsi untuk menyesuaikan waktu pensiun, pengeluaran, atau perumahan jika proyeksi lebih tinggi dari yang diharapkan, dan peluang lebih besar untuk membuat keputusan terburu-buru saat ada masalah kesehatan—saat kejernihan paling rendah dan biaya paling tinggi. Perencanaan efektif bukan tentang memprediksi masa depan; tapi tentang membangun ketahanan keuangan.
Bekerja dengan profesional keuangan untuk mengintegrasikan kesehatan ke dalam rencana komprehensif dapat membantu mengubah kekhawatiran jadi tindakan—dengan memperkirakan biaya, mengidentifikasi celah, dan menguji ketahanan untuk skenario yang kurang terprediksi.
Survei D.A. Davidson menemukan bahwa hanya 23% orang Amerika yang pernah membahas biaya kesehatan saat pensiun dengan penasihat keuangan. Waktu terbaik untuk membahas ini adalah sebelum keputusan menjadi mendesak.
Pendapat yang diungkapkan dalam tulisan komentar Fortune.com adalah murni pandangan penulisnya dan tidak selalu mencerminkan pendapat dan keyakinan Fortune.
Cerita ini awalnya ditampilkan di Fortune.com