Coba berikan tebakan terbaikmu.
Banyak penasihat keuangan menggunakan perangkat lunak canggih untuk menguji rencana pensiun klien, seperti simulasi Monte Carlo. Tapi masalah umumnya adalah perkiraan manfaat Jaminan Sosial dari pemerintah sendiri sering tidak akurat. Seperti diakui badan tersebut, perkiraan mereka bisa buat orang salah hitung manfaat masa depan, terutama pekerja muda dan wanita. Ini masalah yang harus diatasi agar rencana pensiun berhasil.
"Kami teliti masalah ini dan lihat banyak model perencanaan tradisional kesulitan," kata Sharon Carson, ahli strategi pensiun di J.P. Morgan. Menurutnya, penasihat sering terlalu tinggi memperkirakan manfaat. "Ini bermasalah saat orang akhirnya dapat pendapatan lebih kecil dari yang diharapkan."
BERLANGGANAN: Dapatkan lebih banyak newsletter gratis Retirement Upside kami. BACA JUGA: XYPN’s Michael Kitces Bicara Pensiun dan Mengubah Pola Pikir dan Saldo 401(k) Naik Banyak. Tapi Penarikannya Capai Rekor Tertinggi
Jika klien sekarang penghasilan $150.000 per tahun, SSA hitung jumlah asuransi utama mereka seolah-olah mereka akan kerja dengan gaji sama sampai pensiun, ditambah penyesuaian inflasi kecil. Kenyataannya, mereka mungkin tidak kerja selama itu atau dengan gaji setinggi itu.
"Kebanyakan perangkat lunak gunakan gaji terakhir sebagai titik awal untuk memperkirakan manfaat Jaminan Sosial, atau minta orang memasukkan jumlah asuransi utama dari laporan terbaru," jelas Marcia Mantell, pakar Jaminan Sosial. "Jika kamu belum dekat usia pensiun penuh, angkanya bisa jadi tidak akurat dan terlalu optimis." Kekhawatiran utama Mantell lainnya adalah alat perencanaan pendapatan tidak menaikkan premi Medicare Bagian B dengan cukup agresif. "Praktek terbaik saat ini adalah memproyeksikan kenaikan tahunan Part B 8% sampai 10%," dia memperingatkan.
Data terbaru Chase menunjukkan rumah tangga Amerika berpenghasilan $300.000 hanya mengganti 55% dari pendapatan pra-pensiun rata-rata setelah pensiun. Sebanyak 41% datang dari sumber pribadi seperti rencana 401(k) dan 14% dari Jaminan Sosial. Kedengarannya seperti pengurangan drastis, tapi penurunan 45% dalam pendapatan tahunan tidak mengubah gaya hidup sebanyak yang diasumsikan. "Ingat, orang-orang ini masuk tahap hidup di mana mereka sudah lunasi hipotek, selesai bayar kuliah anak, dan tidak perlu komuter kerja," kata Carson. "Mereka tidak perlu menghabiskan banyak uang."
Orang dengan pendapatan lebih rendah mungkin mengganti lebih banyak pendapatan saat pensiun, tapi bukan berarti kondisi mereka lebih baik. Contohnya, rumah tangga rata-rata dengan pendapatan pra-pensiun $100.000:
Mereka mengganti 76% dari pendapatan kerja, dengan 33% uangnya berasal dari cek Jaminan Sosial.
Tingkat penggantiannya lebih tinggi, tapi pendapatan pensiun mereka $76.000 lebih rendah secara absolut dibandingkan kelompok terkaya.
"Rumah tangga di tingkat $40.000 mengganti 95% pendapatan, dengan lebih dari setengahnya dari Jaminan Sosial. Tapi jelas kamu tidak bisa bilang mereka lebih sejahtera," kata Carson.
Apakah Akan Ada Pemotongan? Banyak klien (dan beberapa penasihat) percaya posisi keuangan Jaminan Sosial yang goyah buat pemotongan manfaat tidak terhindarkan. Jadi mereka lakukan hal seperti klaim lebih awal untuk dapat uang selagi bisa. "Kami pikir ini perspektif yang salah," kata Carson. "Reformasi tidak mudah, tapi kekuatan politik lansia tidak terbantahkan. Secara politis tidak bisa diterima anggota Kongres hanya diam dan biarkan pemotongan Jaminan Sosial terjadi."
Postingan ini pertama muncul di The Daily Upside. Untuk dapat wawasan praktis bagi penasihat keuangan yang bimbing klien melalui strategi, produk, dan perubahan kebijakan yang bentuk hasil pensiun, berlangganan newsletter gratis Retirement Upside kami.