Kebanyakan rumah tangga sebaiknya targetkan untuk mengganti 70% sampai 85% dari gaji sebelum pensiun, dengan gabungkan penarikan tabungan dan Jaminan Sosial.
Mengatur campuran kontribusi, usia klaim kamu, dan produk seperti anuitas memungkinkan kamu mencapai target penggantian yang dipersonalisasi.
Mencapai $1 juta di 401(k) kamu adalah pencapaian besar, tapi saldo tujuh angka bisa jadi ilusi. Pertanyaannya adalah apakah semua sumber daya pensiun kamu—401(k), akun pensiun individual (IRA), akun broker, uang tunai, dan Jaminan Sosial—bisa diandalkan untuk mengganti cukup gaji kamu agar gaya hidup tetap sama selama beberapa dekade.
Persentase itu disebut rasio penggantian pendapatan kamu, dan itu ceritakan kisah yang jauh lebih jelas daripada saldo satu akun mana pun.
Sebuah survei 2025 temukan bahwa orang Amerika, rata-rata, percaya $1,3 juta adalah angka ajaib tabungan pensiun, namun hampir setengah berharap pensiun dengan kurang dari $500.000. Bahkan $1 juta penuh—ditarik dengan aturan klasik 4%—hanya hasilkan $40.000 setahun sebelum pajak. Faktorkan harapan hidup lebih panjang, gejolak pasar, dan biaya perawatan kesehatan, dan saldo tujuh angka itu cepat kehilangan kilaunya.
Kenyataannya menyadarkan: Rata-rata saldo 401(k) Gen X adalah sekitar $190.000, sementara rata-rata saldo Boomer yang mendekati atau sudah pensiun adalah sekitar $250.000. Penarikan itu di 4% akan ganti sekitar $10.000 setahun—hanya sebagian kecil dari kebanyakan anggaran rumah tangga.
Jelas, jumlah sekaligus saja tidak tunjukkan apakah kamu bisa pertahankan gaya hidup kamu.
Penarikan dari 401(k) atau IRA tradisional dikenai pajak sebagai penghasilan sesuai dengan golongan pajak kamu pada saat penarikan.
Pikirkan dalam persentase, bukan dolar. Nasihat keuangan tradisional rekomendasikan mengganti 75% dari gaji bersih terakhir kamu sebagai titik awal yang wajar, sementara perencana lain sebut aturan praktis 80% sampai 85%. Tapi rasio penggantian tidak sama untuk semua orang.
Tunjangan Jaminan Sosial dirancang untuk ganti sekitar 40% dari penghasilan tahunan sebelum pensiun, dengan pekerja berpenghasilan rendah terima proporsi lebih tinggi dan penghasilan tinggi terima jauh lebih sedikit. Analisis internal Fidelity tunjukkan bahwa rumah tangga tanpa pensiun butuh cukup tabungan untuk ganti setidaknya 45% dari penghasilan sebelum pensiun mereka, karena Jaminan Sosial dan pajak pensiun lebih rendah harus isi sisanya.
Intinya: Perkirakan rasio kamu sendiri dengan kurangi proyeksi Jaminan Sosial dan pendapatan pensiun apa pun dari persentase target kamu. Kesenjangan yang tersisa adalah penarikan tahunan yang harus dibiayai tabungan kamu.
Berguna untuk pertimbangkan “aturan $1,000” Kiplinger. Untuk setiap $1.000 pendapatan bulanan yang kamu inginkan, kamu akan butuh sekitar $240.000 dalam tabungan (pada tingkat penarikan 5% dan pengembalian pasar 5%). Ingin $3.000 sebulan di atas Jaminan Sosial? Rencanakan untuk menabung sekitar $720.000 dalam dolar 2025—cukup besar, tapi kurang menakutkan daripada mengejar target acak $1 juta.
Menabung dan investasi menuju rasio, bukan jumlah sekaligus: Gunakan kalkulator pensiun yang memungkinkan kamu masukan pendapatan bulanan yang diinginkan dan otomatis hitung saldo yang diperlukan.
Tunda klaim Jaminan Sosial: Setiap tahun kamu tunggu melewati usia pensiun penuh tingkatkan tunjangan sekitar 8%, naikkan bagian terjamin dari rasio kamu.
Pindah ember pajak: Membangun akun Roth berarti penarikan tidak akan naikkan penghasilan kena pajak kamu, menurunkan tingkat penggantian kotor yang kamu butuh dari tabungan.
Pertimbangkan anuitasisasi parsial: Mengubah sebagian aset kamu menjadi anuitas seumur hidup bisa “membeli” pendapatan pengganti tambahan yang tidak bisa kamu hidupi lebih lama.
Periksa kembali pengeluaran kamu: Biro Statistik Tenaga Kerja catat bahwa kebanyakan pensiunan habiskan 15% sampai 20% lebih sedikit untuk biaya terkait kerja tapi lebih banyak untuk perawatan kesehatan. Mengurangi biaya perumahan atau mengecilkan rumah bisa miringkan rasio menguntungkan kamu.
Angka pensiun penting kamu bukan saldo 401(k) kamu. Itu adalah persentase gaji sebelum pensiun yang akan diganti oleh total sumber pendapatan kamu, setelah pajak.
Tetapkan tujuan realistis (biasanya 70% sampai 85%), kurangi Jaminan Sosial yang diharapkan, dan kamu akan tahu persis berapa banyak arus kas tahunan yang perlu dihasilkan tabungan kamu. Dengan target itu di tangan, kamu bisa sesuaikan tabungan kamu, investasi lebih bijak, dan pilih usia pensiun untuk bantu pastikan tahun-tahun setelah gaji kamu senyaman sekarang.
Baca artikel aslinya di Investopedia.