Pinjaman dan kredit berbasis ekuitas rumah saat ini menawarkan suku bunga terendah dalam beberapa tahun terakhir. Coba bandingkan dua atau tiga penyedia pinjaman ekuitas rumah terbaik untuk dapatkan suku bunga terendah yang kamu layak dapatkan. Kalau kamu rencanakan perbaikan rumah di musim semi, sekarang lah saat yang tepat untuk mengajukan HELOC atau HEL.
Berdasarkan data dari perusahaan analitik Curinos, suku bunga rata-rata HELOC yang bisa berubah (adjustable) adalah 7,23%. Sementara itu, suku bunga tetap (fixed) rata-rata nasional untuk pinjaman ekuitas rumah adalah 7,44%.
Kedua angka rata-rata ini berdasarkan pelamar dengan skor kredit minimal 780 dan rasio pinjaman terhadap nilai (CLTV) gabungan maksimal kurang dari 70%.
HELOC memungkinkan kamu mengambil dana dari batas kredit yang disetujui kapan saja sesuai kebutuhan. Sedangkan pinjaman ekuitas rumah memberikan kamu uang sekaligus (lump sum).
Karena suku bunga hipotek utama sulit turun, pemilik rumah yang punya ekuitas dan suku bunga hipotek lama yang lebih rendah mungkin sulit mengakses nilai tambah di rumah mereka.
Federal Reserve memperkirakan pemilik rumah memiliki ekuitas senilai $34 triliun. Bagi yang tidak ingin kehilangan suku bunga pinjaman rumah rendah mereka, hipotek kedua dalam bentuk HELOC atau HEL bisa jadi solusi bagus.
Suku bunga HELOC berbeda dengan suku bunga hipotek utama. Suku bunga hipotek kedua berdasarkan suku indeks ditambah margin. Indeksnya seringkali suku prime, yang baru saja turun jadi 6,75%. Jika pemberi pinjaman menambah margin 0,75%, HELOC akan punya suku bunga 7,50%.
Pinjaman ekuitas rumah mungkin punya margin berbeda karena produknya berbunga tetap.
Pemberi pinjaman punya fleksibilitas dalam menetapkan harga untuk produk hipotek kedua, seperti HELOC atau pinjaman ekuitas rumah, jadi penting untuk banding-bandingkan. Sukumu akan tergantung skor kredit, jumlah utang, dan besarnya batas kredit dibanding nilai rumah.
Rata-rata suku HELOC nasional bisa termasuk suku bunga “perkenalan” yang mungkin cuma berlaku enam bulan atau satu tahun. Setelah itu, suku bungamu akan jadi bisa berubah, biasanya dimulai dari suku yang lebih tinggi.
Kembali lagi, karena pinjaman ekuitas rumah punya suku tetap, kecil kemungkinan punya suku bunga “pengenalan” sementara.
Penyedia HELOC terbaik menawarkan biaya rendah, opsi suku tetap, dan batas kredit yang besar. HELOC memungkinkan kamu menggunakan ekuitas rumah dengan mudah, untuk apapun dan berapapun, selama dalam batas kredit. Ambil sebagian, bayar kembali. Ulangi.
Saat ini, FourLeaf Credit Union menawarkan suku bunga HELOC 5,99% untuk 12 bulan pertama dengan batas kredit sampai $500,000. Itu suku perkenalan yang akan berubah jadi suku berubah dalam satu tahun. Saat mencari pemberi pinjaman, perhatikan kedua suku bunga ini.
Penyedia pinjaman ekuitas rumah terbaik mungkin lebih mudah dicari, karena suku tetap yang kamu dapatkan akan berlaku sepanjang masa cicilan. Artinya cuma satu suku bunga yang perlu diperhatikan. Dan kamu dapat uang sekaligus, jadi tidak perlu pikirkan batas penarikan minimum.
Dan seperti biasa, bandingkan biaya dan ketentuan cicilan yang tercetak kecil.
Suku bunga beda-beda tiap pemberi pinjaman. Kamu mungkin lihat suku dari hampir 6% sampai 18%. Rata-rata nasional untuk HELOC adalah suku berubah 7,23%, dan suku tetap 7,44% untuk pinjaman ekuitas rumah. Angka ini bisa jadi patokan saat membandingkan suku dari pemberi pinjaman hipotek kedua.
Apa sekarang saat yang bagus untuk ambil HELOC atau pinjaman ekuitas rumah?
Bagi pemilik rumah dengan suku hipotek utama rendah dan ekuitas yang cukup besar, ini mungkin salah satu waktu terbaik untuk dapatkan HELOC atau pinjaman ekuitas rumah. Kamu tidak kehilangan suku hipotek bagus itu, dan bisa gunakan uang tunai dari ekuitas untuk hal seperti perbaikan rumah, reparasi, dan renovasi. Atau hampir untuk apapun juga.
Jika kamu ambil penuh $50,000 dari HELOC dan bayar suku bunga 7,50%, cicilan bulanan selama masa penarikan 10 tahun sekitar $313. Kedengarannya bagus, tapi ingat suku bunganya biasanya berubah, jadi bisa naik turun, dan cicilanmu akan meningkat selama masa pembayaran 20 tahun. HELOC pada dasarnya jadi pinjaman 30 tahun. HELOC paling baik jika kamu pinjam dan lunasi dalam jangka waktu yang lebih singkat.