Untuk banyak orang, Jaminan Sosial adalah hal paling penting untuk masa pensiun. Menurut survei tahun 2024 dari The Senior Citizens League, manfaat dari program pemerintah ini menyumbang lebih dari setengah total pendapatan bagi 67% lansia. (1)
Tapi, kalau kamu termasuk sepertiga lansia yang punya sumber pendapatan lain selain Jaminan Sosial — misalnya rencana 401(k) atau pensiun perusahaan — tantangan terbesar kamu adalah cara untuk mengurangi beban pajak.
Tanpa rencana yang baik, kamu bisa bayar pajak terlalu banyak dari semua sumber pendapatan dan bahkan meningkatkan resiko kehabisan uang sebelum meninggal.
Untuk mengurangi resiko ini, jelaskan prioritas utama pensiun kamu dan buat rencana untuk menggunakan berbagai sumber pendapatan secara berurutan agar biayanya minimal.
Sebelum mengurutkan sumber pendapatan, penting untuk benar-benar jelas apa prioritas kamu saat pensiun nanti.
Contohnya, 20% pensiunan bilang membuat warisan atau peninggalan keuangan adalah prioritas utama, menurut laporan 2023 dari TransAmerica Center for Retirement Studies. (2) Kalau itu juga prioritas kamu, kamu perlu mengurutkan pendapatan dari berbagai sumber agar tabungan kamu tetap besar selama mungkin. Itu bisa berarti pendapatan di awal lebih sedikit.
Di sisi lain, beberapa pensiunan ingin memaksimalkan pendapatan dan pengeluaran gaya hidup selagi masih muda dan sehat. Usia akhir 50-an dan awal 60-an bisa jadi tahun “go-go” dimana kamu bisa menikmati jalan-jalan dan hobi yang butuh kebugaran tertentu.
Pensiunan yang disurvei TransAmerica lebih khawatir tentang menurunnya kesehatan yang butuh perawatan jangka panjang (35%) daripada kehabisan tabungan dan investasi (32%).
Kalau ini prioritas utama kamu, kamu mungkin perlu mengurutkan pendapatan agar dapat lebih banyak uang tunai di awal, sambil juga mengelola kewajiban pajak yang lebih rendah.
Setelah prioritas kamu sudah pasti, kamu bisa bekerja sama dengan penasihat keuangan untuk buat strategi lengkap untuk mengambil pendapatan pensiun dari sumber berbeda.
Baca Selengkapnya: Ini adalah pergeseran portofolio diam-diam yang dilakukan banyak investor kaya di 2026. Haruskah kamu pertimbangkan juga?
Kalau rencana pensiun kamu termasuk pendapatan tidak hanya dari Jaminan Sosial tapi juga akun yang untung pajak seperti IRA tradisional dan rencana 401(k) serta pensiun manfaat pasti, kamu dalam posisi unik.
Menurut Biro Statistik Tenaga Kerja, hanya 14% pekerja industri swasta punya akses ke pensiun tradisional. (3) Meskipun kamu lebih mungkin dapat keuntungan khusus ini kalau lebih tua atau pegawai pemerintah, kebanyakan pekerja tidak punya sumber pendapatan tambahan ini saat pensiun.
Sayangnya, kalau kamu punya sumber pendapatan terjamin ini, bisa mudah menjadi sumber kewajiban pajak yang terjamin jika kamu tidak rencanakan penarikan dari akun kena pajak dan Jaminan Sosial dengan tepat.
Dengan ini dalam pikiran, kamu bisa atur dua sumber pendapatan lain berdasarkan prioritas. Contohnya, kamu bisa putuskan pensiun dini dan tarik dana 401(k) melalui tax gain harvesting kalau prioritas kamu adalah menikmati tahun-tahun “go-go” hidup kamu. Ini mengurangi jumlah penarikan minimum yang wajib diambil di umur 73 dan seterusnya.
Urutan 401(k)-pensiun-Jaminan Sosial seharusnya membuat kamu bisa menikmati tahun-tahun utama pensiun sepenuhnya sambil meminimalkan pajak nanti di hidup saat kamu bergantung pada sumber pendapatan yang tidak bisa dikontrol.
Di sisi lain, kalau prioritas utama adalah memaksimalkan ukuran warisan, kamu bisa ambil pensiun tradisionalmu sedini mungkin saat sudah memenuhi syarat.
Tergantung situasi, ini mungkin menempatkan kamu di lapisan pajak lebih rendah, yang memungkinkan kamu untuk konversi saldo 401(k) dan IRA ke Roth IRA secara strategis. Kamu juga bisa tunda klaim Jaminan Sosial untuk memperpanjang jendela emas konversi Roth ini.
Urutan pensiun-dulu ini seharusnya memungkinkan kamu menyimpan uang di aset yang naik nilainya selama mungkin untuk nikmati keuntungan besar yang bisa diwariskan ke orang tercinta.
Urutan penarikan kamu tergantung pada prioritas dan gaya hidup saat pensiun. Ketika punya banyak sumber pendapatan pensiun, tidak ada jawaban benar tentang mana yang harus diutamakan.
Tapi jawaban salah adalah buat keputusan ini sendiri-sendiri. Setiap keputusan pengaruhi sumber pendapatan lain dan total beban pajak. Jadi anggap semuanya bagian dari ekosistem yang sama dan rencanakan penarikan secara strategis.
Kami hanya mengandalkan sumber terverifikasi dan pelaporan pihak ketiga terpercaya. Untuk detailnya, lihat etika dan pedoman editorial kami.
The Senior Citizens League (1); TransAmerica Center for Retirement Studies (2); U.S. Bureau of Labor Statistics (3).
Artikel ini hanya menyediakan informasi dan tidak boleh diartikan sebagai nasihat. Disediakan tanpa jaminan apapun.