Gambar menunjukkan seseorang mulai membandingkan IRA tradisional dengan IRA Roth. Pilihan terbaik untuk Anda sebagian besar bergantung pada tarif pajak Anda saat ini dan di masa depan.
Ketika menabung untuk pensiun, biasanya Anda akan memiliki dua pilihan bagaimana Anda akan mendanai IRA Anda. Dengan IRA tradisional, Anda akan menyumbangkan dolar sebelum pajak yang akan berkembang di dalam rekening tanpa pajak dan akan dikenakan pajak saat uang ditarik. Sebaliknya, IRA Roth memajaki kontribusi awal Anda sehingga Anda tidak perlu membayar pajak saat menarik tabungan Anda.
Seorang penasihat keuangan dapat membantu Anda mengelola tabungan Anda dan merencanakan pensiun. Temukan penasihat lokal hari ini.
Perbedaan antara dua kendaraan tabungan ini cukup sederhana, tetapi menentukan mana yang lebih baik untuk Anda tidak begitu mudah. Jawabannya pada akhirnya tergantung pada apakah tarif pajak Anda saat pensiun (atau kapan pun Anda mulai menarik dana Anda) akan lebih tinggi daripada saat ini. Sementara pekerja dengan penghasilan rendah hingga menengah mungkin memilih IRA Roth karena mereka mengharapkan berada dalam tarif pajak yang lebih tinggi saat mereka mulai menarik tabungan pensiun mereka, mereka yang berpenghasilan tinggi mungkin mengantisipasi berada dalam tarif pajak yang lebih rendah di masa depan, menjadikan IRA tradisional sebagai pilihan yang lebih baik.
Selain itu, ingatlah bahwa kontribusi IRA tradisional dapat dikurangkan pajak dan mengurangi tagihan pajak tahunan seseorang, manfaat yang tidak diberikan oleh opsi Roth. Ingatlah ada batasan pendapatan bagi mereka yang menyumbang ke IRA Roth: untuk tahun pajak 2024, seorang individu tunggal harus memiliki Pendapatan Bruto Tidak Biasa yang Dikoreksi (MAGI) di bawah $146.000 dan pasangan menikah yang mengajukan bersama harus memiliki MAGI di bawah $230.000. Untuk tahun 2025, batasan tersebut naik menjadi $150.000 dan $236.000, masing-masing.
Untuk melihat bagaimana IRA tradisional dan Roth menumpuk satu sama lain, kami membandingkan dua variasi di tiga skenario pajak yang berbeda. Untuk masing-masing, kami menghitung berapa banyak seseorang yang tersisa setelah 30 tahun setelah menyumbang $6.000 ke IRA tradisional dan IRA Roth. Kami mengasumsikan tingkat pengembalian tahunan 8% dalam setiap skenario, dan hanya melihat tarif pajak federal, karena pajak pendapatan negara bagian bervariasi. (Dalam setiap skenario, untuk kesederhanaan, kami mengasumsikan penarikan sekaligus daripada distribusi bertahap.)
Skenario 1: Tarif Pajak Tetap
Dalam skenario pertama kami, kami memeriksa perbedaan antara IRA tradisional dan rekening Roth jika tarif pajak seseorang (22%) sama pada usia 60 seperti saat usia 30 tahun. Seseorang yang menyumbang $6.000 ke IRA tradisional pada usia 30 tahun akan melihat uangnya berkembang pada tingkat yang lebih tinggi selama tiga dekade berikutnya dibandingkan dengan IRA Roth. Itu karena pajak penghasilan akan mengurangi kontribusi Roth menjadi $4.680, sementara $6.000 penuh dapat tumbuh di dalam rekening tradisional.
Akibatnya, IRA tradisional akan bernilai $60.376 setelah 30 tahun, sementara IRA Roth akan bernilai $47.093. Namun, seseorang dengan IRA tradisional akan membayar hampir $13.000 pajak pada saat dia menarik uangnya, membuat penarikan pasca-pajaknya persis sama dengan IRA Roth: $47.093.
The bottom line? Jika tarif pajak Anda sama pada saat penarikan seperti saat Anda menyumbang ke IRA Anda, tidak akan ada masalah dengan pilihan yang Anda pilih.
Skenario 2: Tarif Pajak Lebih Tinggi di Usia 60
Bagaimana jika pendapatan seseorang tumbuh secara eksponensial antara usia 30 dan 60 tahun? Seseorang yang berada dalam tarif pajak 22% ketika dia berusia 30 tahun mungkin berada dalam tarif pajak 32% tiga dekade kemudian. Inilah saat IRA Roth benar-benar membayar.
Pajak penghasilan akan mengambil sebagian besar uang seseorang dari IRA tradisional pada usia 60 tahun, mengurangi rekening menjadi sekitar $41.000. Namun, jika orang yang sama menggunakan rekening Roth, tagihan pajaknya sudah dibayar, memungkinkannya menarik semua $47.093. Dengan menggunakan rekening Roth, orang tersebut akan mendapat keuntungan sekitar $6.000.
Skenario 3: Tarif Pajak Lebih Rendah di Usia 60
Tidak semua orang berakhir dalam tarif pajak yang lebih tinggi pada usia 60 tahun, meskipun. Mungkin seseorang yang berada dalam tarif 24% pada usia 30 tahun tidak lagi bekerja penuh waktu pada usia 60 tahun, menempatkannya dalam tarif 22%. Dengan IRA Roth, orang itu akan menyumbang $4.560 ke rekeningnya setelah pajak pada usia 30 tahun dan menyaksikan sarang telurnya tumbuh menjadi sekitar $46.000. Namun, dia akan mendapatkan sedikit lebih banyak uang pada usia 60 tahun jika dia menyumbang ke IRA tradisional 30 tahun sebelumnya. Setelah membayar pajak, orang tersebut akan tersisa sekitar $47.000 di IRA tradisional mereka, menjadikannya pilihan yang sedikit lebih baik.
Bottom Line
Ketika membandingkan IRA tradisional dan Roth, tarif pajak awal dan masa depan seseorang akan menentukan pilihan mana yang lebih menguntungkan. Meskipun tiga skenario kami menggambarkan bagaimana tarif pajak yang berbeda dapat memengaruhi penarikan akhir seseorang, penting untuk memahami bahwa simulasi kami didasarkan pada beberapa asumsi yang mungkin tidak berlaku untuk situasi keuangan semua orang, termasuk tarif pajak tertentu.
Bukan hanya tarif pajak yang dapat berubah di masa depan, analisis kami tidak mempertimbangkan pajak pendapatan negara bagian, yang mungkin memainkan peran penting dalam apakah seseorang memilih satu akun daripada yang lain. Pada akhirnya, memilih antara IRA tradisional dan Roth adalah keputusan keuangan yang rumit yang lebih baik dibuat dengan bantuan seorang penasihat keuangan.
Tips Perencanaan Pensiun
Dari Social Security dan sumber penghasilan alternatif hingga biaya medis dan perawatan jangka panjang, ada banyak hal yang harus dipertimbangkan saat membuat rencana untuk pensiun. Seorang penasihat keuangan dapat membantu Anda menjelajahi proses yang rumit ini. Menemukan penasihat keuangan berkualifikasi tidak harus sulit. Alat gratis SmartAsset mencocokkan Anda dengan hingga tiga penasihat keuangan yang melayani area Anda, dan Anda dapat mewawancarai penyesuaian penasihat Anda tanpa biaya untuk memutuskan mana yang tepat untuk Anda. Jika Anda siap untuk menemukan penasihat yang dapat membantu Anda mencapai tujuan keuangan Anda, mulailah sekarang.
Apakah Aturan 4% sudah ketinggalan zaman? Aturan 4% telah memandu strategi penarikan banyak pensiunan sejak dikembangkan pada tahun 1990-an. Namun, penelitian baru dari Morningstar menyarankan pensiunan yang berharap memperpanjang tabungannya selama 30 tahun harus mulai dengan menarik 3,3% daripada 4%.
Simpanlah dana darurat di tangan jika Anda mengalami biaya tak terduga. Dana darurat harus cair – dalam rekening yang tidak berisiko fluktuasi signifikan seperti pasar saham. Pengorbanannya adalah bahwa nilai kas cair dapat terkikis oleh inflasi. Namun rekening bunga tinggi memungkinkan Anda untuk mendapatkan bunga majemuk. Bandingkan rekening tabungan dari bank-bank ini.
Apakah Anda seorang penasihat keuangan yang ingin mengembangkan bisnis Anda? SmartAsset AMP membantu penasihat terhubung dengan prospek dan menawarkan solusi otomatisasi pemasaran sehingga Anda bisa lebih banyak waktu melakukan konversi. Pelajari lebih lanjut tentang SmartAsset AMP.
Kredit foto: ©iStock.com/designer491
Tulisan ini pertama kali muncul di Blog SmartAsset.