Pemimpin di perusahaan kecerdasan buatan sering kali meminta pengguna (dan investor) untuk membayangkan sebuah masa depan yang tidak begitu jauh di mana pelatih AI, terlatih pada data pribadi dan interaksi masa lalu, membantu pengguna mencapai impian terbesar mereka. Ingin lebih aktif? Inilah latihan yang dirancang oleh AI. Ingin memantau kesejahteraan jangka panjang Anda? Coba aplikasi kesehatan AI ini. Ingin memperbaiki masalah keuangan Anda? Ada chatbot keuangan pribadi untuk itu. Beberapa, sebenarnya.
Tujuan saya adalah bebas dari utang pada akhir tahun 2025, dan sebagai seorang reporter yang sering menguji perangkat lunak baru, saya penasaran untuk mencoba beberapa penasihat keuangan AI yang telah populer dalam beberapa tahun terakhir. Mempekerjakan manajer keuangan manusia bisa dengan mudah menghabiskan beberapa ribu dolar, jadi lebih banyak orang, terutama pengguna muda, beralih ke alat AI untuk saran. Dari grafik teratas Apple dari aplikasi keuangan gratis, saya memutuskan untuk mencoba dua opsi yang direview dengan baik yang menawarkan chatbot yang dimaksudkan untuk memperbaiki masalah keuangan: Cleo AI dan Bright.
Baik Cleo AI maupun Bright mendorong pengguna untuk menghubungkan rekening bank mereka ke aplikasi melalui layanan pihak ketiga yang disebut Plaid. Ini memungkinkan chatbot untuk memecah kebiasaan pengeluaran, membantu pengguna melunasi utang, dan membangun kredit. “Dengan menggunakan data bank dan apa yang telah Anda katakan kepada kami, Cleo akan menjadi teman atau pelatih Anda,” kata Barney Hussey-Yeo, CEO dan pendiri perusahaan. “Dia akan memberikan saran yang tepat dan produk yang tepat untuk membantu Anda membuat keputusan keuangan yang lebih baik.”
Cukup adil, tetapi beberapa panduan Cleo yang diberikan kepada saya menyimpang dari jalur itu. Meskipun ada momen yang menarik, seperti bercanda yang menyoroti di mana saya menghabiskan uang secara tidak perlu, alat AI generatif itu tampaknya lebih tertarik pada menggunakan data pribadi saya untuk peluang penjualan. Bright juga begitu.
Misalnya, saya memulai percakapan pura-pura sedih dan tidak memiliki cukup uang untuk membeli kebutuhan pokok. Menurut Hussey-Yeo, demografis inti pengguna Cleo adalah orang muda yang hidup dari gaji ke gaji dan “merasakan sakitnya keuangan lebih dari kebanyakan orang.” Jadi saya pikir ini akan menjadi jenis hal yang sering dibagikan pengguna. Bot itu pura-pura berbelas kasihan dan segera mulai mendorong saya untuk memeriksa apakah saya memenuhi syarat untuk dana talangan melalui aplikasi.
Setelah Cleo membersihkan kelayakan saya untuk dana talangan, saya diminta untuk mendaftar keanggotaan Cleo Plus bulanan sebesar $6. Saat pertama kali saya menggunakannya, aplikasi menawarkan dana talangan sebesar $130, dibagi menjadi dua bagian sebesar $65 selama dua hari. Secara teknis, pengguna tidak perlu membayar biaya untuk dana talangan jika mereka bersedia menunggu perkiraan tiga hingga empat hari kerja – sebuah tugas yang sulit bagi orang yang hidup di antara gaji dan gangguan dari tujuan saya untuk melunasi utang sebelumnya.
Cleo juga menawarkan saya transfer pada hari yang sama dari uang tersebut, jika saya setuju untuk membayar biaya ekspres sebesar $8. Ini berarti saya harus membayar kembali $73 sekitar seminggu kemudian untuk dana talangan. Setelah tidak melanjutkan dengan itu selama percobaan pertama saya, aplikasi meningkatkan batas total saya menjadi $200 keesokan harinya, dibagi menjadi dua bagian sebesar $100. Menurut Hussey-Yeo, sekitar sepertiga pendapatan Cleo berasal dari dana talangan, dengan jumlah yang tersisa diperoleh melalui langganan dan kartu yang dirancang untuk membantu pengguna meningkatkan skor kredit mereka. Pada akhirnya, Cleo terasa lebih seperti godaan untuk mengambil utang tambahan jangka pendek, daripada solusi nyata untuk masalah keuangan saya.
Meskipun aplikasi Cleo saat ini tidak termasuk penawaran untuk pinjaman yang lebih besar, chatbot keuangan Bright, dipasarkan sebagai “manajer utang AI”, melakukannya. Langganan asisten AI Bright lebih mahal, $39 untuk tiga bulan akses, tetapi juga menjanjikan akses ke lebih banyak uang tunai, hingga $10.000 melalui pemberi pinjaman pihak ketiga. Dibandingkan dengan chatbot keuangan AI lain yang saya uji, output Bright termasuk lebih banyak kesalahan yang membingungkan, seperti mengklaim bahwa saya kehilangan lebih dari $7.000 dalam biaya dana yang tidak mencukupi selama sebulan terakhir, jumlah yang sangat salah.