Klarna kini memungkinkan Anda membayar mereka agar Anda dapat membayar dengan jumlah uang yang lebih sedikit.

Berita bagus bagi Anda yang sudah merasa lelah dengan berlangganan: Anda dapat berlangganan layanan Klarna buy now, pay later (BNPL) seharga $7,99 per bulan.Pada pandangan pertama, ini tampak sangat aneh bagi saya. Maksud utama dari Klarna adalah Anda dapat melakukan pembayaran secara kredit tanpa membayar bunga; Klarna telah bekerja sama dengan berbagai pengecer – mulai dari Dolce & Gabbana hingga 1-800-Flowers.com hingga Macy’s – untuk menciptakan layanan ini. Jadi apa nilai konsumen dalam berlangganan ini?Subteks dari pengumuman ini adalah “Hei, lihatlah, sumber pendapatan lainnya!”Nah, katakanlah Anda berbelanja di Target atau Kroger atau Safeway. Pengecer-pengecer ini tidak berafiliasi dengan Klarna, jadi jika Anda mencoba menggunakan layanan Klarna di sana, Anda harus membayar biaya transaksi hingga $2. “Proposisi utama Klarna Plus sekarang adalah Anda tidak perlu membayar biaya layanan apa pun,” kata David Sandstrom, kepala marketing Klarna, kepada CNBC. “Jadi jika Anda menyukai Klarna dan jika Anda suka berbelanja di Target dan Walmart, secara finansial itu sangat masuk akal.”Saya agak kurang yakin tentang itu, tapi kami akan kembali ke keraguan saya sebentar lagi. Yang saya yakin adalah bahwa ini adalah upaya Klarna untuk meningkatkan IPO yang dikabarkan. Subteks dari pengumuman ini adalah “Hei, lihatlah, sumber pendapatan lainnya!” Pasalnya, valuasi Klarna turun hampir menjadi $8 miliar dari sekitar $46 miliar tahun lalu, yang, sakit. Sebagai hasilnya, Klarna telah menjadi poster anak dari investasi fintech yang terlalu berlebihan, menurut Financial Times yang tidak diragukan lagi.Risiko terdengar seperti rekaman yang rusak: ini tentu terkait dengan suku bunga. Sebagian besar dalam sejarah Klarna – perusahaan ini diluncurkan pada tahun 2005 – suku bunga cukup rendah, hampir mencapai nol. Kredit mudah ada di mana-mana! Tapi kenaikan suku bunga bisa membuat lebih banyak orang gagal membayar pinjaman mereka.Klarna menawarkan beberapa cara untuk membagi pembayaran. Pertama, membayar dalam empat angsuran dengan 25 persen uang muka di muka. Kedua, membayar dalam waktu 30 hari. Ketiga, pinjaman jangka pendek, dengan APR setinggi, ehhh, 33,99 persen.Sekarang, untuk jelasnya, bagian dari model Klarna adalah bahwa sebagian orang tidak akan membayar tepat waktu. Itu berarti biaya keterlambatan – $7 per pembayaran yang terlewatkan – dan pada akhirnya, penagihan utang. Sekitar seperempat pengguna BNPL di Inggris telah dikenai biaya tersebut dalam enam bulan terakhir tahun 2023, dan konsumen muda lebih mungkin terjebak dengan biaya tersebut. Beberapa orang juga mengalami penurunan skor kredit atau dihubungi oleh penagih utang.Bagian dari nilai tawar Klarna adalah bahwa tidak memerlukan pemeriksaan kredit. Jadi jika kredit Anda buruk, Anda tetap bisa menggunakannya. Masalah di sini, tentu saja, adalah jika Anda membayar pinjaman Anda tepat waktu, skor kredit Anda tidak meningkat. Tetapi bisa merugikan jika Anda melewatkan pembayaran.Saya akan mengabaikan pertanyaan apakah BNPL secara umum buruk bagi masyarakat. (Ada argumen kuat bahwa sebenarnya baik.) Saya ingin berfokus pada Klarna, yang menguntungkan sejak berdiri hingga tahun 2018, seperti dilaporkan oleh Fortune. Tetapi ketika perusahaan ini mulai mencoba tumbuh di pasar Amerika Serikat, ia memulai serangkaian kerugian triwulanan yang berlangsung sejak tahun 2019 dan baru berakhir tahun lalu.Jadi antara lingkungan suku bunga baru dan fokus investor yang baru pada profitabilitas, Klarna memiliki insentif untuk menawarkan produk baru yang akan membuat IPO-nya menarik. Dari perspektif investor, rencana berlangganan berarti pendapatan berulang, yang bagus, dan sumber pendapatan baru, yang juga bagus. Dan jika Anda penasaran tentang siapa yang sebenarnya ditujukan oleh rilis pers tersebut, Klarna memastikan untuk mencatat bahwa mereka telah menyisipkan kecerdasan buatan (AI) dalam bisnis mereka.Saya bertanya-tanya apakah Klarna Plus adalah kesepakatan yang baik bagi konsumen.Tapi saya bertanya-tanya apakah Klarna Plus adalah kesepakatan yang baik bagi konsumen. Rilis pers Klarna mengatakan bahwa langganan ini akan menghemat orang… $12 per bulan dalam biaya. Rilis pers juga mengatakan bahwa pengguna akan mendapatkan penawaran eksklusif senilai hingga $30 per bulan. Saya merasa agak bingung: jika Anda berada dalam posisi keuangan di mana menghemat $12 per bulan penting, mengapa Anda ingin didorong untuk menghabiskan lebih banyak uang dengan “penawaran eksklusif”? Ingatlah, proposisi nilai Klarna kepada bisnis yang ia dekati adalah bahwa ia mendorong orang untuk menghabiskan lebih banyak uang. “Bisnis dari semua ukuran tumbuh bersama Klarna,” kata situs webnya. “Ubah pembeli yang memiliki niat tinggi menjadi pelanggan setia dengan solusi pemasaran yang didorong kinerja.” Klarna menjanjikan “hingga peningkatan pendapatan 70%” kepada bisnis yang menggunakan Klarna untuk mengirimkan “konten yang bisa dibeli yang laris.” Hmm!Survei di Inggris menunjukkan bahwa sebagian besar pengguna Klarna melunasi utang mereka tanpa dikenakan biaya. Bagi Klarna, pelanggan paling berharga adalah mereka yang kemungkinan akan dikenakan biaya keterlambatan. Dan contoh-contoh yang digunakan oleh kepala pemasaran, Sandstrom, adalah Walmart, Target, Amazon, Costco. Anda tahu, pengecer besar di mana orang membeli keperluan sehari-hari – yang menunjukkan bahwa model ini ditargetkan pada orang yang mengalami kesulitan dengan kenaikan biaya hidup.Jika orang-orang itu berhasil melunasi utang mereka, Klarna mendapatkan biaya langganan. Saya tidak melihat ada yang disebutkan dalam rilis pers Klarna tentang penghematan biaya keterlambatan dengan Klarna Plus. Jadi jika Anda tidak melunasi pinjaman Anda, Anda membayar biaya langganan dan biaya keterlambatan.Sekali lagi, Klarna berjanji akan meluncurkan fitur-fitur lainnya segera, seperti rekening tabungan dengan hasil tinggi, kata kepala pemasaran kepada CNBC. Mengingat rencana IPO Klarna, saya yakin fitur-fitur tersebut akan sangat menarik bagi calon investor. Tapi apakah mereka akan baik bagi pelanggan Klarna?