Ketika kamu meninggalkan pekerjaan, kamu mungkin lupa untuk memindahkan rencana pensiunmu. Jika kamu sudah memiliki beberapa pekerjaan sepanjang karirmu, ada kemungkinan kamu memiliki satu atau lebih 401(k) atau rencana pensiun lain yang tidak kamu ketahui. Sebuah inisiatif federal baru bisa membantu kamu menemukan uang pensiun yang terlupakan.
Dilewati pada Desember 2019, Undang-Undang SECURE 2.0 berisi sejumlah ketentuan untuk membantu lebih banyak orang menyimpan untuk masa pensiun. Salah satu bagian dari legislasi ini mengarahkan Administrasi Keamanan Manfaat Karyawan, bagian dari Departemen Tenaga Kerja, untuk membangun database agar kita bisa mencari akun pensiun yang hilang. Kongres memberikan tenggat waktu kepada departemen hingga 24 Desember 2024, untuk mendirikan database ini.
EBSA mulai menghubungi administrasi rencana pensiun pada bulan November dengan pemberitahuan untuk mengumpulkan informasi guna membantu melengkapi database ini.
\”Tujuan kami, yang kami percayai oleh sponsor rencana dan administrator dan penyedia layanan mereka berbagi, adalah untuk memastikan bahwa pekerja dan ahli waris mereka menerima semua manfaat pensiun yang mereka peroleh,\” kata Lisa M. Gomez, asisten sekretaris untuk EBSA, dalam pernyataan 18 November.
Database ini belum aktif, dan para ahli tidak yakin apakah itu akan berjalan sebelum akhir tahun.
Uang Pintar Saran tentang Topik yang Penting Bagimu CNET Money memberikan wawasan keuangan, tren, dan berita ke kotak masukmu setiap Rabu.
\”Saya kira tenggat waktu tidak akan terpenuhi,\” kata Chad Gammon, CFP dan pemilik Custom Fit Financial. \”Jumlah data yang harus diperiksa cukup banyak untuk bisa diselesaikan tepat waktu.\”
Kami akan tetap mengupdate langkah-langkah selanjutnya setelah database diluncurkan. Untuk saat ini, inilah semua yang perlu kamu ketahui tentang manfaat database ini, cara menemukan 401(k) lama sekarang, dan tips untuk membantu kamu memutuskan apa yang harus dilakukan dengan akun pensiun lama.
Uang Pintar Saran tentang Topik yang Penting Bagimu CNET Money memberikan wawasan keuangan, tren, dan berita ke kotak masukmu setiap Rabu.
Bagaimana database ini akan membantu?
Bisa jadi frustasi untuk mencoba melacak akun pensiun lama, terutama dari perusahaan yang tidak lagi ada, dijual, atau tidak memiliki jejak online yang banyak. Rencana database akun pensiun federal berencana membuatnya lebih mudah untuk menemukan akun lama yang milikmu agar kamu tidak melewatkan uang ini.
\”Cukup umum bagi orang untuk lupa tentang akun pensiun yang mereka buka di usia 20-an dan kemudian mengingatnya 40 hingga 50 tahun kemudian,\” kata Gammon. \”Dengan memberikan cara mudah untuk memeriksanya, akan membantu menemukan banyak akun terabaikan.\”
Baca lebih lanjut: Saya Bisa Pensiun Dini Setelah Melunasi $300.000 Utang. Begini Caranya
Bagaimana cara menemukan akun 401(k) lama sekarang?
Setelah aktif, database ini seharusnya membuat lebih mudah melacak akun pensiun lama, tetapi kamu memiliki opsi lain jika mencoba melokasikan rencana sekarang.
Jika kamu pikir kamu kehilangan rencana pensiun, kamu bisa mulai dengan menelepon departemen sumber daya manusia dari perusahaan mantanmu atau perusahaan baru (jika perusahaan kamu dibeli). Mintalah informasi kontak – nama, nomor telepon, dan alamat email – dari administrator rencana 401(k) dan kemudian hubungi administrator tersebut untuk menanyakan tentang akun lamamu. Kamu mungkin harus sabar dan gigih.
Jika perusahaan mantanmu tidak lagi ada, proses ini sedikit lebih sulit. Mulailah dengan mencari catatanmu untuk laporan 401(k) lama. Jika tinggal di alamat yang sama, kamu mungkin masih menerima laporan untuk akun aktif – periksa juga emailmu jika kamu menerima laporan elektronik.
Jika kamu tidak tinggal di alamat yang sama dan tidak bisa menemukan laporan lama, menjadi lebih sulit, tetapi jangan menyerah. Ada beberapa cara untuk mencari akun 401(k) terabaikan secara online.
Gammon menyarankan untuk memulai dengan National Registry of Unclaimed Retirement Benefits, database nasional gratis yang dikelola oleh Penchecks Trust. Yang perlu kamu berikan hanyalah nomor asuransi sosialmu.
Jika itu tidak berhasil, coba FreeERISA, database formulir 5500 Undang-Undang Keamanan Pendapatan Pensiun Karyawan, yang merupakan laporan manfaat tahunan yang harus diajukan perusahaan setiap tahun. Kamu harus mendaftar untuk menggunakan situs ini, tetapi gratis. FreeERISA juga mungkin dapat membantu kamu menemukan 401(k) yang telah dialihkan ke IRA. Departemen Tenaga Kerja juga memiliki beberapa alat pencarian yang dapat membantu, termasuk pencarian Formulir 5500 mereka sendiri dan database rencana terabaikan, yang berisi informasi tentang rencana 401(k) yang telah dihentikan.
Kedua database ini bukan yang paling lengkap, dan tidak selalu ramah pengguna, kata Gammon.
Ada juga layanan berbayar yang dapat membantu dengan tugas ini, seperti MeetBeagle dan Capitalize. Hanya hati-hati terhadap biaya yang licik.
Apa yang seharusnya kamu lakukan dengan uang di akun 401(k) lama?
Jika kamu menemukan 401(k) yang lupa, kamu memiliki beberapa opsi untuk dipertimbangkan: Biarkan uang di akun lama
Jika kamu tidak membuat rencana untuk uang pensiunmu, kemungkinan akan tetap berada di akunmu yang ada. Uang akan tetap bertambah bunga dan terus tumbuh, tetapi karena kamu tidak akan bisa berkontribusi kepadanya, kamu akan melewatkan kesempatan untuk mendapatkan lebih banyak bunga majemuk. Kamu juga mungkin dikenakan biaya pemeliharaan bulanan atau tahunan untuk menjaga akunmu.
Ini mungkin masih menjadi pilihan yang baik jika kamu sedang antar pekerjaan atau belum memenuhi syarat untuk manfaat di tempat kerja baru. Tetapi pastikan untuk mencatat informasi akun penting, termasuk penyedia rencana, informasi kontaknya, dan nomor akunmu. Periksa laporan secara teratur untuk pembaruan rencana.
Gulirkan ke rencana pensiun baru
Dalam kebanyakan kasus, akan masuk akal untuk menggulirkan 401(k) atau IRA mu ke rencana pensiun tempat kerjamu yang baru. Selama kamu menggulirkan ke jenis rencana yang sama (prapajak versus pasca pajak), tidak akan ada denda pajak untuk melakukan ini.
Jika tempat kerja baru kamu tidak menawarkan opsi 401(k) atau kamu antar pekerjaan, kamu juga bisa memindahkan 401(k)mu ke rekening pensiun individu tradisional (IRA). IRA tradisional memiliki batas kontribusi yang lebih rendah dari 401(k) – $7.000 untuk IRA dibandingkan dengan $23.000 untuk 401(k) pada tahun 2024 – tetapi keduanya mengurangi penghasilan yang kena pajakmu.
Kamu bisa menggulirkan akun lama secara online, melalui telepon, atau melalui obrolan langsung, tergantung pada penyedia rencana. Dalam beberapa kasus, kamu mungkin menerima cek dari penyedia lama, yang harus kamu berikan ke rencana pensiunmu saat ini dalam waktu 60 hari untuk menghindari denda pajak.
Pikirkan dua kali sebelum menggulirkan 401(k)mu ke Roth IRA. 401(k) dan IRA tradisional memungkinkanmu untuk berkontribusi dengan dolar prapajak, sementara kamu berkontribusi dengan pasca pajak ke Roth IRA. Jika kamu menggulirkan 401(k)mu ke Roth IRA, kamu akan harus membayar pajak atas jumlah yang kamu transfer saat musim pajak tiba.
Tunai keluar
Kamu mungkin memutuskan untuk menguangkan 401(k)mu ketika meninggalkan pekerjaan, tetapi para ahli menyarankan untuk tidak melakukan ini. Jika kamu melakukannya sebelum berusia 59 dan 1/2 tahun, kamu bisa menghadapi denda pajak sebesar 10% dan akan diwajibkan untuk membayar pajak penghasilan atas jumlah sekaligus tersebut. Jika kamu memiliki kurang dari $1.000 di akun pensiunmu, itu mungkin secara otomatis diuangkan. Selain itu, kamu akan memiliki tabungan yang lebih sedikit saat mencapai usia pensiun. Jika kamu memiliki kurang dari $1.000 di akun pensiunmu, itu mungkin secara otomatis diuangkan.
Masih memiliki pertanyaan? Bicaralah dengan penasihat keuangan atau akuntan tentang opsi dan pertimbangan pajakmu sebelum memutuskan apa yang harus dilakukan dengan uangmu.