Sorotan The Ramsey Show di YouTube
Moneywise dan Yahoo Finance LLC mungkin dapat komisi atau pendapatan dari tautan dalam konten ini.
Kalau kamu dapat KPR di tahun 2020 atau 2021, mungkin kamu punya kesepakatan yang terlihat sangat bagus. Tapi, terlalu sayang dengan suku bunga KPR kamu bisa jadi keputusan hidup yang buruk.
Itu yang dikatakan pembawa acara The Ramsey Show, John Deloney dan Ken Coleman, kepada Lauren dari Detroit, Michigan, di episode terbaru. Dia akan pindah bersama suaminya setelah tiga tahun menikah. Suaminya nyewa rumah, sementara Lauren punya rumah sendiri dengan ekuitas sekitar $100,000 dan suku bunga KPR tetap 2.875%.
Lauren tanya apa dia harus tetap pegang rumah dan suku bunga KPR yang sangat langka itu dan menyewakannya, tapi Deloney dan Coleman kasih jawaban yang blak-blakan.
"Jual saja sekarang dan pakai $100,000 itu untuk uang muka rumah baru," kata Deloney. "Siapa yang peduli dengan suku bunga bodoh itu. Orang-orang mengorbankan seluruh hidup mereka untuk suku bunga yang cuma datang sekali dalam seribu tahun ini."
"Itu tidak sebanding, makanya kami cepat sekali bilang ‘jual saja’ dan lanjutkan hidup," tambah Coleman.
Membangun ekuitas dengan menyewakan rumah di harga pasar sementara punya pinjaman dengan bunga super rendah mungkin kelihatan seperti kesepakatan bagus, tapi masalahnya, seperti biasa, ada di detail-detailnya.
Lauren dan suaminya berencana tinggal di lokasi yang jaraknya dua jam berkendara dari rumahnya, yang akan membuat dia menjadi tuan tanah yang jaraknya jauh. Ini artinya, setiap kali toilet di rumahnya bermasalah, Lauren harus tinggalkan semuanya untuk melakukan perjalanan pulang pergi empat jam atau menyewa pengelola properti. Satu makan waktu, yang lain makan uang.
Sementara itu, jika pembayaran rumahnya tidak jauh di bawah harga sewa pasar, keuntungan yang dia buat bisa habis seluruhnya untuk biaya perawatan propertinya. Apalagi, sebagai tuan tanah, dia harus berurusan dengan potensi tanggung jawab dan masalah hukum jika penyewanya tidak senang.
Jika dia bisa jual propertinya dan dapat bersih $100,000 setelah lunas sisa KPR-nya, dia bisa pakai uang itu untuk beli properti baru dengan suaminya. Lalu mereka bisa bangun ekuitas bersama-sama daripada buang uang untuk sewa.
Ya, suku bunga untuk tempat baru akan lebih tinggi dari suku bunga dia sekarang, tapi panduan Deloney dan Coleman jelas: Jangan bekukan hidup kamu untuk suku bunga di bawah 3%.
Posisi Lauren mirip dengan jutaan orang Amerika lainnya. Suku bunga KPR 2.875% nya jauh di bawah rata-rata suku bunga tetap 30 tahun saat ini, yang ada di dekat 6.27% pada Oktober 2025, menurut Freddie Mac.
Sebagai perbandingan, pinjaman $200,000 selama 30 tahun dengan suku bunga 2.875% akan membuat pembayaran bulanan Lauren sekitar $830. Sementara, dengan suku bunga 6.27%, dia harus bayar sekitar $1,234, yang lebih mahal kira-kira $404 per bulan.
Selisih itu menciptakan efek "terkunci" yang kuat.
Peneliti perumahan federal menemukan bahwa ketika suku bunga pasar lebih dari satu poin persentase dari suku bunga asli pemilik rumah, kemungkinan rumah itu dijual turun sekitar 18%. Akibatnya, efek terkunci karena suku bunga rendah telah mengurangi penjualan dengan signifikan sejak 2022, menurut Federal Housing Finance Agency.
Menurut Gubernur Federal Reserve Adriana D. Kugler, suku bunga KPR yang lebih tinggi mengurangi pembelian oleh pembeli berpenghasilan rendah dan lebih muda, yang menyebabkan kepemilikan rumah yang lebih lemah untuk mereka yang di bawah 45 tahun.
Suku bunga KPR yang sangat rendah adalah alasan kuat untuk bertahan, tapi itu bukan selalu alasan bagus untuk mengacaukan rencana keluarga kamu.
Untuk mencari tau, Lauren bisa mulai dengan memverifikasi harga sewa pasar saat ini dengan menggunakan setidaknya tiga listing sebanding atau sewa terbaru untuk melihat apa yang bisa didapatkan properti itu secara realistis.
Selanjutnya, dia harus membuat garis besar setiap biaya kepemilikan, termasuk pembayaran KPR, pajak properti, asuransi, dan cadangan perbaikan sama dengan sekitar satu persen dari nilai rumah setiap tahunnya.
Untuk memahami angka ini, Lauren bisa pakai aplikasi anggaran seperti Monarch Money untuk membantu melacak pembayarannya.
Monarch Money menyatukan semua keuangan kamu dalam satu tempat, dari laporan bank sampai investasi. Ini bisa membuat perhitungan biaya kepemilikan Lauren menjadi lebih mudah. Kamu juga bisa menambahkan pasangan ke dashboard, yang artinya Lauren dan suaminya bisa ambil langkah pertama keuangan bersama-sama.
Dan bagian terbaiknya? Monarch Money menawarkan uji coba gratis tujuh hari untuk melihat apakah cocok untuk kamu. Kalau kamu rasa membantu, kamu bisa dapatkan 50% diskon dengan kode WISE50.
Setelah angka-angka ini jelas, Lauren bisa hitung apakah penyewaan akan menghasilkan arus kas positif yang berarti. Jika angkanya berada di sekitar titik impas, itu biasanya tanda kuat bahwa lebih masuk akal untuk menjual.
Di luar hitungan matematika, Lauren harus pertimbangkan faktor repotnya. Jika stres mengelola penyewa, perawatan, dan kekosongan lebih besar daripada imbalan potensial, itu harus menjadi bagian dari perhitungan. Cara mudah untuk melakukan ini adalah dengan menerapkan tarif per jamnya untuk perjalanan pulang pergi empat jam itu, plus bensin, sebagai minimum.
Terakhir, jika menjual tampaknya lebih praktis, Lauren bisa perkirakan berapa banyak uang yang akan dia dapatkan setelah melunasi KPR, menutupi komisi agen, dan menangani pajak apa pun.
Jika Lauren ingin terus berinvestasi di real estat, tapi tanpa KPR, salah satu opsi adalah bekerja dengan Arrived untuk melewatkan panggilan perawatan tengah malam dan pipa pecah.
Arrived membantumu masuk ke pasar ini dengan berinvestasi dalam saham rumah liburan atau properti sewaan, berpotensi menghasilkan aliran pendapatan pasif tanpa stres menjadi tuan tanah. Lebih baik lagi, layanan ini didukung oleh investor kelas dunia, termasuk Jeff Bezos.
Untuk memulai, cukup jelajahi pilihan properti yang telah diperiksa Arrived, masing-masing dipilih karena potensi apresiasi dan penghasilannya. Setelah kamu memilih properti, kamu bisa mulai berinvestasi dengan sedikitnya $100, berpotensi mendapatkan dividen triwulan.
Apa pun yang Lauren pilih, setelah dia tahu hasil bersihnya, dia bisa mengerahkan uang itu dalam anggaran bersama dengan suaminya sehingga setiap dolar memiliki tujuan yang jelas.
Meskipun suku bunga KPR 2.875% itu bagus, itu tidak boleh menjadi satu-satunya alasan untuk menunda rencana keuangan pernikahan kamu. Data menunjukkan bahwa suku bunga tetap yang rendah membuat pemilik rumah enggan pindah, dan keengganan itu bisa menghentikan tujuan yang lebih besar.
Jika kamu kesulitan menemukan masa depan keuangan kamu sendiri, mungkin membantu untuk berbicara dengan perencana keuangan teregistrasi untuk menyortir tujuan kamu. Salah satu opsi adalah Advisor.com, yang dapat mencocokkan kamu dengan satu sampai tiga ahli hanya dalam beberapa menit.
Yang perlu kamu lakukan adalah memasukkan beberapa informasi dasar, seperti kode pos kamu, dan Advisor.com akan mencocokkan kamu dengan fiduciary lokal yang bisa membantu memenuhi kebutuhan keuangan kamu. Dari sini, kamu kemudian bisa memesan panggilan gratis tanpa kewajiban untuk mempekerjakan untuk memastikan mereka cocok.
Seperti yang ditunjukkan Deloney dan Coleman, perhitungan sewanya harus spektakuler untuk membuatnya sebanding dengan biayanya.
Untuk menjaga kehidupan tetap sederhana dan terus bergerak maju, pilihan yang lebih baik untuk Lauren mungkin adalah mengambil ekuitasnya, menyatukan keuangannya dengan suaminya, dan membuat keputusan yang melayani hidupnya, bukan suku bunganya yang menggiurkan.
Bergabunglah dengan 200.000+ pembaca dan dapatkan cerita terbaik Moneywise dan wawancara eksklusif lebih dulu — wawasan jelas yang dikurasi dan dikirimkan mingguan. Berlangganan sekarang.
Kami hanya mengandalkan sumber yang diverifikasi dan pelaporan pihak ketiga yang kredibel. Untuk detailnya, lihat etika editorial dan panduan kami.
The Ramsey Show (1); Freddie Mac. (2); Federal Housing Finance Agency (3); Federal Reserve (4)
Artikel ini hanya memberikan informasi dan tidak boleh ditafsirkan sebagai nasihat. Ini diberikan tanpa jaminan apa pun.