Pinjaman hipotek terbalik bisa bantu orang lanjut usia tetap tinggal di rumah mereka jika mereka punya ekuitas tapi tidak punya banyak tabungan. Tapi apa yang terjadi ketika uang dari pinjaman hipotek terbalik itu habis?
Bayangkan Veronica. Dia khawatir dengan situasi keuangan ibunya, dan sedang pertimbangkan untuk melakukan sesuatu yang bisa pengaruhi masa depan keuangannya sendiri untuk membantu.
Di umur 65 tahun, dia sedang siap-siap untuk pensiun dan pertimbangkan untuk mengambil dana dari 401(k)-nya sendiri untuk bayar kembali pinjaman hipotek terbalik itu. Rumah ibu Veronica dihargai $1,5 juta dan pinjaman hipotek terbaliknya awalnya $500.000, tapi sekarang uangnya sudah abis.
Dengan $800.000 di 401(k)-nya, Veronica rencananya ambil $250.000 darinya untuk bayar pinjaman hipotek terbalik, dan pakai sebagian tabungan tunainya untuk sisanya. Dia tidak yakin tentang aturan menarik dana dari 401(k), dan apa dampak pajaknya nanti.
Dia juga ingin tau apa dia bisa lunasin pinjaman hipotek terbalik itu, lalu mungkin ambil pinjaman hipotek baru atas rumah ibunya, atas namanya sendiri.
Dia pikir mungkin dia bisa dapat potongan pajak atas pembayaran bunga dari pinjaman hipotek baru yang bisa menguntungkan situasi pajaknya ketika dia mulai ambil penarikan minimum wajib dari 401(k)-nya. Tapi apa benar begitu?
Orang lanjut usia yang punya banyak ekuitas di rumah tapi sedikit tabungan untuk hidup sering pilih pinjaman hipotek terbalik supaya bisa tetap di rumah, dan punya pendapatan tetap juga. Tapi, pinjaman hipotek terbalik ada kelemahannya juga.
Misalnya, Federal Trade Commission (FTC) peringatkan bahwa ambil pinjaman hipotek terbalik bisa batasi pilihanmu di masa depan. Mereka peringatkan kamu bisa habiskan ekuitas di rumahmu; jika kamu mau pindah ke rumah yang lebih kecil, atau ke panti jompo, kamu mungkin tidak punya uang untuk itu. (1)
Orang yang berumur 62 tahun ke atas bisa dapat pinjaman hipotek terbalik. Jumlah yang bisa didapat berdasarkan ekuitas yang kamu punya di rumah.
Ketika kamu ambil pinjaman hipotek terbalik, kamu menambah hutangmu: tidak hanya bayar biaya untuk pinjamannya, tapi juga bunga, yang menumpuk selama masa pinjaman. Dengan pinjaman hipotek biasa, kamu menambah ekuitasmu saat kamu membayarnya. Dengan pinjaman hipotek terbalik, sebaliknya.
Cerita Berlanjut
Biasanya, pinjaman hipotek terbalik dibayar kembali ke pemberi pinjaman saat kamu jual rumah, atau saat kamu meninggal. Mungkin juga ada syarat dalam pinjamannya bahwa kamu harus tinggal di rumah itu sebagai tempat tinggal utama.
FTC juga catat bahwa kamu harus tetap punya cukup uang untuk bayar pajak, asuransi, perbaikan, dan iuran asosiasi rumah. Menurut AARP, jika kamu tidak patuhi syarat pinjaman, yang biasanya termasuk menjaga rumah sebagai tempat tinggal utama, dan tepat waktu bayar pajak properti, asuransi rumah dan perawatan rumah, kamu berisiko disita rumahnya. (2)
Menurut FTC, “uang yang kamu dapat dari pinjaman hipotek terbalik bebas pajak dan tidak memengaruhi tunjangan Jaminan Sosial atau Medicare-mu.”
Beberapa orang lanjut usia mungkin pilih pinjaman hipotek terbalik jika mereka tidak ingin tinggalkan lingkungannya, dan membeli properti lain yang lebih kecil di area yang sama akan berarti pakai sebagian besar hasil dari jual rumah mereka yang sekarang. Ini bisa sangat terjadi di daerah dengan biaya hidup tinggi.
Baca Lagi: Jutawan muda memikirkan ulang saham di 2026 dan lebih percaya pada aset-aset ini — ini alasannya orang Amerika yang lebih tua harus perhatikan
Karena Veronica lebih tua dari 59½ tahun, dia tidak akan kena denda penarikan dini 10% untuk ambil dana dari 401(k)-nya. (3) Ketika dia mencapai umur 73 tahun, dia akan diharuskan mulai menarik penarikan minimum wajib (RMD) dari 401(k)-nya, kecuali dia terus bekerja.
Dia harus bayar pajak atas penarikan yang dia lakukan, bagaimanapun. Karena dia rencanakan penarikan besar untuk bantu ibunya, dan karena dia masih kerja, dia harus pertimbangkan untuk bicara dengan profesional pajak tentang berapa besar kira-kira biaya penarikan ini untuknya. Dia juga mungkin harus bayar pajak atas tunjangan Jaminan Sosialnya, jika pendapatannya jadi lebih tinggi karena penarikan itu.
Dia juga harus serius pertimbangkan bicara dengan perencana keuangan, dengan urusan pertama adalah rencana pensiunnya sendiri, dan memastikan dia punya rencana yang solid untuk masa depannya.
Setelah dia yakin keuangannya sendiri sudah beres, baru Veronica bisa pertimbangkan cara terbaik untuk bantu ibunya. Pertimbangan besar di sini adalah, pertama-tama, cari cara yang berkelanjutan untuk ibunya hidup. Ini mungkin melibatkan keputusan sulit, seperti jual rumah keluarga.
Rencana rumit Veronica untuk bayar kembali pinjaman hipotek terbalik ibunya, lalu mungkin ambil pinjaman hipotek lain atas rumah ibunya atas namanya sendiri, bisa bikin masalah keuangan.
Karena Veronica punya saudara kandung, yang juga diharapkan jadi ahli waris saat ibunya meninggal, Veronica harus serius pertimbangkan dampak pada harta warisan ibunya dari memasukkan banyak uangnya sendiri ke aset utama ibunya.
Veronica dan ibunya harus pertimbangkan bicara dengan pengacara warisan tentang implikasi keputusan ini. Mereka harus cari tau apa mungkin bagi Veronica untuk dibayar kembali dari harta warisan saat ibunya meninggal.
Veronica juga perlu periksa perjanjian pinjaman untuk pastikan tidak ada biaya atau syarat untuk melunasi pinjamannya lebih awal.
Pinjaman hipotek terbalik bisa jadi pilihan yang diinginkan untuk orang lanjut usia yang tidak punya cukup tabungan pensiun untuk hidup.
Tapi, seperti yang jelas dari situasi ibu Veronica, ada risiko dari pinjaman hipotek terbalik, termasuk kehabisan ekuitas, punya lebih sedikit pilihan jika mau pindah nanti, atau meninggalkan masalah keuangan untuk ahli warismu.
Kami hanya mengandalkan sumber yang diverifikasi dan pelaporan pihak ketiga yang kredibel. Untuk detailnya, lihat etika dan pedoman editorial kami.
Federal Trade Commission (FTC) (1); AARP (2); Internal Revenue Service (IRS) (3).
Artikel ini hanya menyediakan informasi dan tidak boleh diartikan sebagai nasihat. Artikel ini diberikan tanpa jaminan apapun.