Brian Killian / Getty Images
Moneywise dan Yahoo Finance LLC mungkin dapat komisi atau pendapatan dari tautan dalam konten ini.
Buat banyak pensiunan, mengatur anggaran harus dilakukan dengan tepat: mengurangi jalan-jalan, pindah ke rumah lebih kecil, dan cari diskon untuk lansia.
Tapi ada satu pengeluaran yang tetap bisa bikin kaget, bahkan untuk mereka yang merasa sudah merencanakan masa pensiun dengan baik.
Ahli keuangan Suze Orman memperingatkan bahwa banyak orang Amerika meremehkan biaya penting saat pensiun. Ada satu biaya terkait kesehatan yang sering terlupakan. Dan banyak yang kira biaya ini akan ditanggung hampir gratis.
Menikmati masa pensiun tanpa stres akan lebih mudah jika kamu mengidentifikasi biaya ini lebih awal. Ini yang harus diwaspadai dan dilakukan untuk mengurangi risikonya.
Menurut Orman, biaya pensiun yang krusial itu adalah perawatan kesehatan — lebih spesifiknya, biaya Medicare yang sering disalahpahami dan diremehkan.
Banyak orang Amerika berasumsi Medicare akan menanggung sebagian besar, atau bahkan semua, kebutuhan medis mereka setelah pensiun. Tapi Orman bilang ini keyakinan yang berbahaya.
Meskipun Medicare Bagian A (asuransi rumah sakit) biasanya gratis premi, biaya rawat inap (deductible) untuk tahun 2025 adalah $1,676 per kali masuk rumah sakit — dan itu cuma satu contoh dari biaya tak terduga yang harus bayar sendiri. Sebagai perbandingan, biaya rata-rata untuk satu hari di rumah sakit adalah $3,025 pada tahun 2022, menurut Debt.org. Bahkan, berdasarkan data CDC, biaya penuh rata-ratanya adalah $14,101 per kali rawat inap di rumah sakit komunitas.
Bagi banyak lansia di Amerika, tiba-tiba harus keluar uang tambahan $1,349 per hari untuk rawat inap bisa sangat menghancurkan.
Penting juga diingat bahwa semakin tua, kemungkinan rawat inap meningkat. Pada 2019, individu berusia 65 hingga 74 tahun punya peluang 16.9% untuk satu kali atau lebih rawat inap, sementara yang di atas 85 tahun punya peluang 26.1%, menurut laporan CDC terpisah.
Ditambah lagi, Medicare Asli (Bagian A dan B) tidak menanggung hal penting seperti gigi, mata, dan pendengaran. Nasihat utama Orman adalah untuk mendapatkan polis Medigap yang solid untuk mengisi kekosongan ini.
"Siapa pun dengan Medicare Asli seharusnya juga punya polis Medigap yang kuat," tulis Orman dalam blognya di Desember 2024. "Itu akan menanggung 20% yang menjadi tanggunganmu."
Meskipun rencana Medigap mengharuskan bayar premi bulanan lebih banyak, Orman percaya ini sepadan untuk melindungi dari tagihan medis besar yang tidak terduga. Polis ini bisa bantu dengan biaya seperti coinsurance, copayment, deductible, dan biaya rumah sakit serta kesehatan tambahan.
Menurut Fidelity Investments, rata-rata pasangan pensiunan akan butuh sekitar $330,000 untuk menutup biaya kesehatan setelah usia 65 tahun, angka yang sangat besar yang menekankan peringatan Orman bahwa Medicare tidak berarti gratis.
"Aku sangat harap kalian yang belum 65 tahun juga perhatikan baik-baik," tulis Orman di blognya.
"Memahami semua biaya yang harus ditanggung sendiri oleh peserta Medicare bisa membuka mata dan memotivasi kamu untuk menabung lebih banyak di rekening pensiun, menyesuaikan pengeluaran, atau bahkan mempertimbangkan peluang menghasilkan penghasilan setelah pensiun."
Baca selengkapnya: Warren Buffett menggunakan 8 aturan uang sederhana untuk mengubah $9,800 menjadi $150B yang menakjubkan — mulai gunakan hari ini untuk menjadi kaya (dan tetap kaya)
Meski angkanya mungkin menakutkan, ada langkah yang bisa diambil untuk mengurangi biaya kesehatan saat pensiun.
Buat rekening tabungan kesehatan (HSA) sebelum pensiun. Jika kamu masih bekerja dan terdaftar dalam rencana kesehatan dengan deductible tinggi, HSA menawarkan tiga keuntungan pajak: kontribusi dapat dikurangkan dari pajak, pertumbuhan bebas pajak, dan penarikan bebas pajak untuk pengeluaran medis yang memenuhi syarat. Dana yang tidak terpakai akan berpindah dan bisa jadi alat yang kuat untuk mengimbangi biaya medis saat pensiun.
Siapkan dana darurat kesehatan khusus. Selain tabungan umum, pertimbangkan untuk menyisihkan dana terpisah hanya untuk kebutuhan perawatan kesehatan. Ini membuat kamu disiplin sekaligus membantu menghindari menarik dana rekening pensiun terlalu cepat saat ada pengeluaran besar.
Saat menyiapkan dana darurat, pastikan untuk mencari kombinasi suku bunga tinggi dan likuiditas, agar kamu bisa mengakses uang tunai saat dibutuhkan. Salah satu pilihannya adalah menaruh dana yang tidak diinvestasikan di sesuatu seperti Wealthfront Cash Account untuk memanfaatkan suku bunga tinggi.
Wealthfront Cash Account dapat memberikan APY variabel dasar sebesar 3.75%, tapi klien baru bisa dapat tambahan 0.65% selama tiga bulan pertama untuk total APY 4.40% yang disediakan oleh bank program. Itu lebih dari sepuluh kali lipat dari tingkat tabungan deposito nasional, menurut laporan Oktober FDIC.
Dengan tidak ada saldo minimum atau biaya rekening, serta penarikan 24/7 dan transfer kawat domestik gratis, kamu bisa pastikan danamu tetap dapat diakses setiap saat.
Setelah dana daruratmu siap, kamu kemudian bisa lihat opsi tabungan jangka menengah yang kurang likuid seperti sertifikat deposito (CD) untuk memberi dorongan pasca-pensiun, atau untuk mengisi ulang dana daruratmu.
Dengan MyBankTracker, kamu bisa berbelanja dan bandingkan sertifikat deposito teratas dari berbagai bank di seluruh negeri — dengan beberapa suku bunga setinggi 3.80% APY.
Database luas MyBankTracker, diperbarui setiap hari, dapat menyoroti suku bunga paling kompetitif dan menawarkan rekomendasi yang dipersonalisasi berdasarkan toleransi risiko dan jangka waktumu — membantumu temukan CD yang tepat sesuai tujuan menabungmu.
Ingat saja bahwa CD tidak selikuid rekening berpenghasilan tinggi, jadi jangan anggap uang yang dikunci dalam CD sebagai siap tersedia untuk darurat. Jangka waktunya biasanya bervariasi dari tiga bulan hingga 10 tahun.
Pertimbangkan asuransi perawatan jangka panjang. Perkiraan biaya perawatan kesehatan Fidelity tidak termasuk perawatan jangka panjang, yang bisa menghabiskan lebih dari $100,000 per tahun di beberapa negara bagian. Membeli asuransi perawatan jangka panjang lebih awal dapat melindungi tabungan pensiunmu dari biaya yang curam ini.
GoldenCare menawarkan berbagai opsi perawatan jangka panjang berdasarkan kebutuhanmu. Ini termasuk asuransi jiwa hybrid atau anuitas dengan manfaat perawatan jangka panjang, perawatan jangka pendek, perawatan diperpanjang, perawatan kesehatan di rumah, assisted living, dan asuransi perawatan jangka panjang tradisional juga.
Dengan GoldenCare, kamu bahkan bisa gabungkan polis asuransi jiwa dengan polis asuransi perawatan jangka panjang untuk memberikan ketenangan pikiran bagimu dan keluargamu. Idealnya, ini dapat membantu mengurangi risiko lebih lanjut di luar menutupi celah Medicare.
Kurangi pendapatan untuk menurunkan premi Medicare. Premi Medicare Bagian B didasarkan pada modified adjusted gross income (MAGI) kamu. Jika kamu mendekati masa pensiun, konsultasikan dengan perencana keuangan tentang cara mengurangi MAGI melalui konversi Roth, sumbangan amal, atau strategi pajak lainnya untuk menghindari biaya tambahan premi.
Dengan Advisor.com, kamu bisa dengan mudah temukan penasihat keuangan yang berkualitas hanya dalam beberapa menit.
Yang perlu kamu lakukan adalah memasukkan beberapa informasi dasar, seperti kode posmu, dan Advisor.com akan mencocokkanmu dengan satu hingga tiga fiduciary lokal yang bisa membantumu memenuhi kebutuhan keuangan, seperti mengurangi MAGI-mu. Dari sini, kamu kemudian bisa pesan panggilan gratis tanpa kewajiban untuk memastikan mereka cocok.
Pertimbangkan asuransi kesehatan tambahan. Karena Medicare tidak akan menanggung segalanya, bisa sangat berguna untuk mendapatkan asuransi Medigap — seperti yang disarankan Orman.
Orang Amerika di bawah usia 65 — bahkan mereka dengan kondisi kesehatan yang sudah ada sebelumnya — bisa bandingkan tarif dan fitur polis asuransi kesehatan dari penyedia terkemuka melalui U65 Health Insurance.
Prosesnya sederhana: Masukkan kode pos, usia, dan pendapatan rumah tanggamu, lalu U65 akan menampilkan penawaran dari penyedia di dekatmu dalam lima menit. Kamu bisa bandingkan kebijakan dan cakupan oleh Aetna, Kaiser, Anthem, Oscar Health, dan lainnya secara gratis, membantumu buat keputusan yang tepat.
Saat kamu mendekati masa pensiun, penting untuk mulai berpikir jangka panjang tentang kesehatanmu.
Bagaimanapun juga, Medicare hanya bisa melakukan begitu banyak, dan tabungan pensiunmu hampir pasti perlu menutupi sebagian kekurangannya.
Bergabunglah dengan 200,000+ pembaca dan dapatkan cerita terbaik Moneywise dan wawancara eksklusif lebih dulu — wawasan jelas yang dikurasi dan dikirimkan setiap minggu. Berlangganan sekarang.
Kami hanya mengandalkan sumber yang diverifikasi dan pelaporan pihak ketiga yang kredibel. Untuk detailnya, lihat etika dan panduan editorial kami.
Nasdaq (1); Pusat Layanan Medicare & Medicaid (2); Debt.org (3); CDC (4), (5); Suze Orman (6); Fidelity (7)
Artikel ini awalnya muncul di Moneywise.com dengan judul: Suze Orman mengatakan banyak orang Amerika meremehkan biaya kritis ini saat pensiun — 5 langkah sebelum terlambat
Artikel ini hanya memberikan informasi dan tidak boleh ditafsirkan sebagai nasihat. Artikel ini diberikan tanpa jaminan apa pun.