Saat kamu memberikan kontribusi ke 401(k)-mu, dana yang kamu masukkan ke akun langsung menjadi hakmu dan bisa kamu simpan, bahkan jika kamu keluar dari pekerjaan besoknya. Meski perusahaan bisa punya aturan beda untuk kontribusi dari perusahaan, semua uang yang kamu setor ke akun 100% milikmu sendiri.
Tapi apa yang terjadi jika kamu berkontribusi lalu lihat sebagian uangnya hilang beberapa hari kemudian? Apakah ini tanda penipuan atau hal yang harus dikhawatirkan?
Mari lihat contoh hipotetik. Misalnya John menyetor $200 ke akun 401(k)-nya setiap periode gaji. Uang itu otomatis dipotong dari ceknya dan diinvestasikan di dana target tanggal sesuai pilihan tanggal pensiunnya.
Tapi suatu hari, John login ke akunnya dan lihat kontribusi sudah dibuat dan dana dibeli, lalu lihat saham dana itu dijual beberapa hari kemudian dan uangnya ditarik — tapi uang yang dia setor tidak dikembalikan ke akunnya.
John khawatir karena perusahaannya tidak memberi tahu apapun soal ini. Apakah perusahaan bertanggung jawab untuk uang yang hilang, dan apakah ini tanda penipuan?
Pertama-tama. Penting untuk paham bahwa ada aturan ketat untuk pengelolaan rencana 401(k) di bawah Employee Retirement Income Security Act (ERISA). ERISA menetapkan standar minimum yang mencakup kebanyakan rencana pensiun sektor swasta.
Di bawah ERISA, perusahaan punya kewajiban tertinggi kepada pekerja dalam mengelola 401(k).
Rencana ini biasanya izinkan pemotongan gaji, jadi karyawan bisa otomatis menyetor ke akun mereka. Saat mereka lakukan, perusahaan harus menyetorkan kontribusi dari gaji karyawan dengan tepat waktu — maksimal 15 hari kerja ke bulan setelah hari gajian. Tapi, jika bisa setor lebih cepat, mereka harus lakukan.
Perusahaan tidak boleh salah gunakan dana 401(k), dan mereka harus ambil langkah untuk lindungi uangmu, termasuk dari serangan siber. Perusahaan tidak boleh menarik uang dari 401(k)-mu yang adalah hakmu, dan melakukannya bisa jadi pelanggaran ERISA.
Cerita Berlanjut
Meski perusahaan tidak boleh ambil dana dari 401(k)-mu, bukan berarti itu tidak terjadi secara ilegal. Karena itu, Departemen Tenaga Kerja telah identifikasi beberapa tanda bahaya penting yang harus kamu ketahui, termasuk (1):
Laporan 401(k) yang datang terlambat atau tidak teratur
Saldo yang tidak akurat
Kontribusimu tidak dikirimkan tepat waktu
Penurunan saldo 401(k)-mu yang tidak bisa dijelaskan oleh fluktuasi investasi
Laporan 401(k) yang tidak tunjukkan kontribusimu dibuat
Investasi berbeda yang tercantum di laporanmu daripada yang kamu setujui
Mantan karyawan kesulitan dapatkan manfaat dibayar dengan benar dan tepat waktu
Transaksi tidak biasa seperti pinjaman ke perusahaan, wali, atau pejabat perusahaan
Perubahan pengelola rencana 401(k) yang sering dan tidak dijelaskan
Tanda-tanda kesulitan keuangan di dalam perusahanmu
Jika kamu temukan salah satu tanda peringatan ini, kamu harus hubungi perusahanmu dan lihat apakah ada penjelasan.
Jika perusahaan tidak berikan penjelasan memuaskan atas apa yang terjadi, maka kamu harus buat keluhan ke ERISA dan mungkin hubungi pengacara yang bisa membantumu.
Karena John temukan beberapa tanda ini, termasuk uang menghilang dan investasi dijual tanpa penjelasan, dia perlu ambil tindakan — ini adalah tanda bahaya besar.
Baca Selengkapnya: Jutawan muda memikirkan ulang saham di 2026 dan andalkan aset-aset ini — inilah mengapa orang Amerika yang lebih tua harus perhatikan
Dalam skenario terbaik, John akan ketahui bahwa uangnya hilang dari 401(k) karena kesalahan sederhana. Meski perusahaan punya kewajiban kuat dalam mengelola akun 401(k), kesalahan masih bisa terjadi. Ini mungkin termasuk:
Menyetor jumlah yang salah
Membuat kontribusi ganda tidak sengaja
Tidak menghitung kontribusi perusahaan dengan benar
Mengizinkan karyawan tidak sengaja menyetor lebih dari yang diizinkan IRS
Mentransfer kontribusi karyawan ke akun 401(k) yang salah
Jika ini terjadi, perusahaan mungkin ambil kembali uang untuk koreksi kesalahan. Ini tidak ilegal atau tanda penipuan, tetapi perusahaan seharusnya bersedia beritahu kamu apa yang terjadi saat koreksi seperti ini diperlukan.
Jika kontribusi 401(k)-mu hilang seperti milik John, penting untuk catat semuanya, termasuk simpan laporan akun atau tangkapan layar dari akun online, minta penjelasan tertulis dari perusahaan (dan simpan salinannya), dan juga simpan semua korespondensi dengan perusahaan. Dia mungkin juga ingin periksa dengan rekan kerja tepercaya tentang akun mereka sendiri.
John dan lainnya yang curiga ada kesalahan harus segera hubungi departemen SDM dan/atau administrator rencana. Mereka harus jelaskan masalahnya, uraikan kekhawatiran, dan minta jawaban cepat, serta tindak lanjuti secara teratur jika perlu.
Jika perusahaan tidak berikan jawaban memuaskan, seperti bukti kontribusi berlebih atau kontribusi ke rencana yang salah, maka mereka harus pertimbangkan cari bantuan hukum dan hubungi Departemen Tenaga Kerja tentang pelanggaran ERISA.
Karyawan dilindungi dari pemecatan balasan karena melaporkan penipuan 401(k), jadi jangan ragu untuk atasi masalah ini karena takut kehilangan pekerjaan.
Sayangnya, tidak banyak yang bisa karyawan lakukan untuk cegah perusahaan mereka membuat kesalahan.
Kuncinya adalah bagi pekerja seperti John untuk rutin periksa laporan dan akun mereka, pastikan kesalahan dikoreksi dan tidak merugikan mereka uang — dan pastikan kesalahan itu bukan tanda masalah lebih besar.
Selain periksa akunmu secara rutin, kamu harus pertimbangkan:
Pelajari berapa seharusnya kontribusimu, dan kapan harus disetor
Ajukan pertanyaan jika ada kekhawatiran
Cari bantuan hukum jika kamu pikir sedang dicurangi
Keamanan masa pensiunmu tergantung pada uang di 401(k)-mu, jadi berhati-hatilah untuk pantau dan lindungi itu.
Kami hanya mengandalkan sumber yang diverifikasi dan pelaporan pihak ketiga yang kredibel. Untuk detailnya, lihat etika dan pedoman editorial kami.
U.S. Department of Labor (1).
Artikel ini hanya menyediakan informasi dan tidak boleh ditafsirkan sebagai nasihat. Disediakan tanpa jaminan apapun.