Seorang Individu berusia 60 tahun, lajang, dan saya takut saya akan menghabiskan uang di IRA saya dan merusak masa pensiun saya. Apa yang harus saya lakukan untuk memastikan hal tersebut tidak terjadi?
Sebuah Rekening Individu Pensiun (IRA) adalah alat tabungan pensiun standar yang cukup populer di Amerika. Menurut Investment Company Institute, 55,5 juta rumah tangga di Amerika Serikat – sekitar 42% rumah tangga di seluruh negeri – melaporkan memiliki IRA pada tahun 2023.
IRA tanpa diragukan lagi memainkan peran penting bagi jutaan orang Amerika yang mempersiapkan pensiun, tetapi apa yang banyak orang tidak sadari adalah bahwa IRA bukanlah jenis investasi yang diatur dan lupa. Sebenarnya, jika Anda memiliki IRA dan Anda tidak tahu bagaimana mengelolanya dengan benar, Anda bisa menghadapi kerugian keuangan dalam jangka panjang.
Berbeda dengan akun 401(k), IRA memberi Anda fleksibilitas yang besar. Anda dapat berinvestasi dalam hampir apa pun yang Anda suka, dan Anda dapat membuka rekening dengan sejumlah besar perusahaan pialang dan lembaga keuangan yang berbeda.
Fleksibilitas ini bisa menjadi berkah dan kutukan: jika Anda mengelola IRA dengan baik, Anda dapat mengembangkan tabungan Anda menjadi sarang telur yang besar – tetapi jika Anda salah mengelola akun, Anda bisa berisiko merusak stabilitas keuangan masa depan Anda.
Jadi, katakanlah Anda berusia 60-an dan Anda bingung apa yang harus dilakukan dengan IRA Anda. Pasangan Anda yang sudah meninggal, biasa mengurus investasi bersama Anda namun mengelola IRA sekarang menjadi tanggung jawab Anda. Bank Anda baru-baru ini mengirimkan email kepada Anda menanyakan bagaimana Anda ingin menginvestasikan dana dalam IRA Anda, dan Anda tidak punya ide apa yang harus dilakukan.
Berita baiknya adalah ada beberapa strategi teruji yang dapat Anda gunakan – serta beberapa kesalahan yang sebaiknya dihindari – untuk mendapatkan manfaat maksimal dari IRA Anda.
Salah satu kesalahan terbesar yang harus dihindari adalah menarik uang terlalu dini. Jika Anda mengambil uang dari IRA sebelum usia 59 ½ – dan Anda tidak termasuk dalam sejumlah terbatas pengecualian – Anda akan dikenakan denda sebesar 10% dari dana yang ditarik.
Selain itu, Anda juga akan melewatkan semua keuntungan yang dana investasi bisa dapatkan dari waktu penarikan hingga waktu Anda pensiun, yang bisa menjadi jumlah uang yang besar. Misalnya, jika Anda menarik $5.000 dari IRA Anda pada usia 50 tahun, uang tersebut akan berubah menjadi $18.500,09 pada usia 67 tahun – dengan asumsi tingkat pengembalian investasi (ROI) rata-rata 8% – jika Anda meninggalkan $5.000 di IRA.
Cerita Berlanjut
Di sisi lain, begitu Anda mencapai usia 73 tahun, Anda harus mulai mengambil Distribusi Minimum Wajib (RMD), yang merupakan jumlah minimum uang yang harus Anda tarik dari akun Anda setiap tahun.
Kegagalan mengambil RMD Anda bisa menyebabkan denda sebesar 25% dari jumlah yang seharusnya Anda tarik (meskipun ini dapat dikurangi menjadi denda 10% jika kesalahan tersebut diperbaiki dalam dua tahun). Dengan ini diingat, Anda akan ingin memastikan untuk mematuhi panduan IRS untuk RMD.
Terakhir, berinvestasi dalam aset yang salah juga merupakan kesalahan besar yang sebaiknya dihindari. Ini bisa terjadi jika Anda mengalokasikan uang ke investasi dengan biaya tinggi, yang dapat secara signifikan mengurangi pengembalian Anda, atau jika Anda hanya memiliki campuran aset yang salah dalam portofolio Anda. Misalnya, jika Anda memiliki terlalu banyak eksposur pasar saham saat Anda mendekati pensiun dan mulai menarik uang dari IRA Anda, Anda bisa berakhir harus menjual saham pada saat yang buruk dan mengunci kerugian.
Salah satu metode teruji yang dapat digunakan untuk menghitung persentase portofolio Anda yang harus diinvestasikan dalam saham adalah dengan mengikuti Aturan 110, di mana Anda hanya mengambil 110 dan mengurangkan usia Anda. Sisa hasilnya kemudian mewakili persentase portofolio Anda yang seharusnya diinvestasikan dalam saham. Karena Anda berusia 60 tahun, Anda akan mengambil 110 dan mengurangkan usia Anda – yang memberi Anda nilai 50, artinya Anda seharusnya memiliki sekitar 50% portofolio Anda diinvestasikan dalam saham.
Dengan menghindari kesalahan-kesalahan ini, Anda dapat memastikan pensiun Anda tidak terkena pukulan yang membuat Anda berisiko mengalami ketidakamanan finansial.
Baca lebih lanjut: Emas baru saja mencapai rekor tertinggi $3.000/ons atas langkah-langkah tarif Trump – sementara saham AS hancur. Inilah 1 cara sederhana untuk mencegah lebih banyak rasa sakit dalam hitungan menit
Sama seperti ada kesalahan yang harus dihindari, ada juga langkah-langkah yang dapat Anda lakukan dengan IRA Anda yang akan meningkatkan peluang Anda memiliki cukup uang untuk melalui masa pensiun.
Pertama, Anda harus mencoba untuk memaksimalkan kontribusi Anda setiap tahun. Pada tahun 2025, Anda diizinkan untuk berkontribusi $7.000 ke IRA Anda jika Anda berusia 50 tahun ke bawah – orang Amerika yang lebih tua juga dapat melakukan kontribusi tambahan $1.000 untuk total $8.000. Semakin dekat Anda bisa mencapai batas kontribusi tahunan Anda, semakin banyak uang yang akan Anda miliki untuk tumbuh sehingga Anda dapat mendapatkan manfaat dari bunga majemuk – dan semakin banyak yang akan Anda miliki untuk hidup sebagai pensiunan.
Anda juga akan ingin memastikan Anda berinvestasi dalam jenis IRA yang tepat. IRA tradisional memungkinkan kontribusi dengan dolar sebelum pajak – yang potensial dapat mengurangi kewajiban pajak Anda – tetapi penarikan dikenakan pajak, dan aturan RMD berlaku.
Jika Anda berinvestasi dalam Roth IRA, Anda tidak akan dapat mengurangi kontribusi Anda, tetapi Anda juga tidak tunduk pada RMD dan dapat melakukan penarikan bebas pajak. Jika Anda berpikir bahwa tarif pajak Anda akan lebih tinggi sebagai pensiunan, Roth IRA mungkin menjadi pilihan yang bagus untuk Anda.
Jika Anda sudah memiliki IRA tradisional tetapi khawatir harus mengeluarkan uang ketika Anda tidak membutuhkannya – dan membayar pajak ketika Anda melakukannya – Anda mungkin juga ingin mempertimbangkan konversi Roth.
Konversi Roth adalah peristiwa yang dikenakan pajak di mana Anda mentransfer dana dari rekening pensiun sebelum pajak, seperti IRA tradisional, ke Roth IRA. Namun, ada periode penahanan lima tahun pada penarikan yang mencakup uang yang merupakan bagian dari konversi Roth – yang berarti Anda mungkin ingin mempertimbangkan kembali opsi ini jika Anda mendekati pensiun dan berencana untuk membutuhkan uang yang dikonversi dalam jangka waktu lima tahun itu.
Terakhir, secara teratur menyelaraskan kembali portofolio Anda untuk memastikan Anda memiliki campuran aset yang beragam – dan tingkat paparan risiko yang sesuai dengan usia – juga sangat penting. Jika Anda tidak yakin bagaimana melakukannya, atau sedang mempertimbangkan apakah konversi Roth tepat untuk Anda, seorang penasihat keuangan dapat memberikan bantuan yang sangat berharga dalam membuat pilihan tersebut dan memastikan stabilitas keuangan untuk pensiun Anda.
Artikel ini hanya menyediakan informasi dan seharusnya tidak diartikan sebagai saran. Ini disediakan tanpa jaminan jenis apapun.