Marty dari Spokane, Washington, pikir dia mengambil langkah bijak untuk punya rumah tanpa utang. Tapi, ambil $400,000 dari 401(k)-nya buat beli rumah bikin dia kena tagihan pajak $140,000.
“Aku baru tau pas mau lapor pajak, aku harus bayar sekitar $140,000,” katanya waktu nelpon The Ramsey Show. “Aku gak mau bayar cicilan ke IRS, tapi aku bingung harus gimana.”
Marty kira semua biaya dan pajak udah dibayar waktu narik uang itu. Tapi ternyata, “Aku dapat info salah kalau itu udah dibayar… aku baru sadar pas lapor pajak.”
Marty punya beberapa cara buat bayar: pakai line of credit kayak HELOC atau kartu kredit, ambil dari tabungan $60,000-nya, atau pinjam uang dari bank. Tapi Jade Warshaw dan Rachel Cruze dari The Ramsey Show bilang, beberapa opsi itu bisa bikin masalah makin parah. Mereka sarankan jangan pakai HELOC atau kartu kredit.
“Aku gak akan pakai HELOC,” kata Cruze. “Jangan taruh rumahmu dalam risiko. Bunga HELOC kadang gila-gilaan.” Kalau kartu kredit, bunganya lebih tinggi dan bisa ngejutin, utangnya bisa meledak cepat. Itu bahaya kalau bayar pajak besar. Mereka sarankan Marty pakai tabungannya dan pinjam uang bank buat sisanya.
“Pake tabunganmu, terus pinjam uang bank buat bayar IRS secepatnya,” saran Warshaw.
“Karena lebih baik utang ke bank daripada ke IRS,” tambah Cruze.
Utang ke IRS bisa kena denda besar, bunga, dan lama waktu urusnya. Makanya mereka tekankan buat selesaikan cepat, tanpa risiko aset penting kayak tabungan pensiun atau rumah.
“Kamu udah dalam masalah,” kata Cruze. “…lebih baik masalahnya sama bank.”
Cerita Marty jadi pengingat buat jangan sembarangan ambil uang dari tabungan pensiun, apalagi kalau gak paham dampak pajaknya.
Seperti kata Warshaw, “Jangan pakai hal penting buat nutup utang.”
Cerita Lanjutan
Dalam keadaan darurat, 401(k) mungkin keliatan seperti solusi cepat, apalagi kalau saldonya besar. Tapi ambil uang dari 401(k) sebelum umur 59½ bisa bikin masalah besar. Biasanya kena denda 10% dan pajak penghasilan.
Contoh, kalau ambil $20,000 dari 401(k):
- $2,000 buat denda (10%)
- Kalau pajak 22%, bayar $4,400 lagi
- Total biaya: $6,400, atau 32% dari uang yang diambil
- Uang yang didapat cuma $13,600
Selain biaya, ada dampak jangka panjang juga:
- Uang yang diambil gak bisa tumbuh lagi. $20,000 bisa jadi $80,000 dalam 25 tahun.
- Banyak orang kaget waktu lapor pajak karena gak langsung dipotong.
Ada beberapa kondisi dimana ambil 401(k) awal mungkin satu-satunya pilihan:
- Mau kena foreclosure atau diusir
- Kehilangan kerja tanpa tabungan atau akses kredit
- Cacat atau meninggal (denda mungkin dibebaskan)
- Hardship withdrawals kayak sakit parah (denda 10% mungkin gak ada, tapi tetap bayar pajak)
Sebelum ambil uang pensiun, pertimbangkan opsi lain:
- Tabungan darurat
- Pinjaman bank atau credit union
- Pinjaman rumah, kalau penghasilan cukup
- Jual investasi non-pensiun
Ambil uang dari 401(k) awal mungkin keliatn gampang, tapi dengan pajak, denda, dan rugi pertumbuhan, bisa hilang 30-40% dari uang yang diambil. Jadi, ini harus jadi pilihan terakhir.
Artikel ini cuma memberikan informasi dan bukan saran. Tidak ada jaminan apapun.