Rumah Anda bukan hanya tempat tinggal Anda – ini juga merupakan aset keuangan yang kuat. Bagi pemilik rumah, mengakses ekuitas rumah merupakan cara cerdas untuk mengakses uang tanpa harus menjual tempat yang Anda sebut sebagai rumah. Baik Anda merencanakan renovasi besar, konsolidasi utang, atau menambah penghasilan pensiun Anda, opsi seperti hipotek terbalik, pinjaman ekuitas rumah, dan garis kredit ekuitas rumah dapat membantu. Tetapi mana yang paling cocok dengan tujuan keuangan Anda?
Tidak ada solusi yang cocok untuk setiap pemilik rumah, tetapi memiliki informasi tentang setiap opsi dapat membantu Anda membandingkan opsi Anda dan membuat pilihan yang lebih terinformasi. Kita akan mulai dengan mendefinisikan setiap jenis opsi peminjaman ekuitas rumah dan kemudian membandingkan ketiganya sehingga Anda dapat melihat persamaan dan perbedaannya.
Konten tersemat ini tidak tersedia di wilayah Anda.
Dalam artikel ini:
Hipotek terbalik pada dasarnya merupakan kebalikan dari hipotek tradisional; alih-alih membeli rumah, pemberi pinjaman menggunakan ekuitas rumah Anda sebagai jaminan untuk pinjaman baru. Cara Anda menerima hasil pinjaman Anda cukup fleksibel juga. Anda bisa memilih untuk mendapatkan sekaligus atau bahkan memilih garis kredit atau pembayaran bulanan. Opsi bervariasi tergantung pada pemberi pinjaman hipotek terbalik.
Ini terdengar cukup bagus, tetapi hipotek terbalik tidak tersedia untuk semua orang. Pertama, Anda harus berusia 62 tahun atau lebih untuk memenuhi syarat untuk sebagian besar jenis hipotek terbalik (termasuk hipotek konversi ekuitas rumah, atau HECM), dan Anda harus tinggal di rumah tersebut sebagian besar tahun itu. Kemudian, Anda juga harus memiliki rumah Anda sepenuhnya atau memiliki saldo hipotek minimum yang tersisa dan tetap membayar hal-hal seperti asuransi pemilik rumah, pajak properti, dan pemeliharaan properti.
Pembayaran pada hipotek terbalik tidak diperlukan sampai Anda menjual rumah, pindah keluar secara permanen, atau meninggal. Luar biasa, bukan?
Namun, ada yang harus diwaspadai: Karena Anda tidak melakukan pembayaran atas saldo pinjaman Anda, bunga dapat benar-benar bertambah dan mengurangi ekuitas rumah Anda. Meskipun hukum mengatakan Anda tidak akan pernah berutang lebih pada hipotek terbalik daripada nilai rumah Anda (terima kasih, hukum), saldo pinjaman Anda bisa meroket dan meninggalkan Anda dengan sedikit atau tanpa ekuitas ketika Anda meninggal atau siap menjual rumah Anda — hal penting untuk dipertimbangkan untuk perencanaan warisan Anda.
Hipotek terbalik pro dan kontra
Pro
Fleksibilitas pembayaran. Pilih dari berbagai opsi, seperti sekaligus atau pembayaran bulanan reguler, untuk mendapatkan uang yang Anda inginkan sesuai dengan syarat Anda.
Penghasilan pensiun bebas pajak. Penghasilan Anda dari hipotek terbalik umumnya tidak dikenakan pajak, meskipun Anda akan ingin berbicara dengan seorang profesional perpajakan mengenai keadaan Anda yang unik.
Menerima uang daripada berutang uang. Jika Anda tidak ingin menyertakan rumah Anda dalam perencanaan warisan Anda, hipotek terbalik dapat memberikan penghasilan yang tidak perlu Anda bayar kembali.
Kontra
Biaya. Biaya hipotek terbalik bisa tinggi karena Anda akan membayar biaya penutupan seperti hipotek biasa. Jika Anda masih memiliki hipotek pertama, Anda perlu terus melakukan pembayaran tersebut juga.
Komplikasi perencanaan warisan. Jika Anda ingin menjaga rumah Anda sebagai bagian dari perencanaan warisan Anda, ahli waris Anda perlu mengalihkan saldo hipotek terbalik ke hipotek baru atau membayar saldo secara langsung untuk mempertahankan kepemilikan.
Dampak potensial pada kelayakan Medicaid. Tergantung pada situasi, hipotek terbalik dapat dihitung sebagai aset dalam perhitungan Medicaid, yang dapat menunda kelayakan Anda untuk manfaat jika Anda membutuhkan bantuan perawatan jangka panjang. Bicaralah dengan seorang profesional pinjaman atau penasihat keuangan untuk mengetahui apakah hipotek terbalik Anda akan dihitung sebagai aset.
Lebih lanjut: Pro dan kontra hipotek terbalik
Sebuah pinjaman ekuitas rumah (HEL), yang merupakan salah satu jenis hipotek kedua, adalah pinjaman jangka yang memungkinkan Anda meminjam persentase dari ekuitas rumah Anda yang terakumulasi. Ketika Anda mengambil pinjaman ekuitas rumah, Anda meminjam jumlah tetap pada tingkat persentase tahunan (APR) tetap dan melunasinya dengan pembayaran tetap selama jangka waktu tetap, biasanya antara lima dan 30 tahun. (Anda mungkin telah memperhatikan bahwa kata kunci di sini adalah “tetap,” yang berarti pinjaman ekuitas rumah sangat dapat diprediksi bagi peminjam.) Jumlah yang dapat Anda pinjam dengan HEL bergantung pada nilai pasar rumah Anda, ekuitas rumah, dan kredit Anda.
Pemilik rumah cenderung menggunakan pinjaman ekuitas rumah untuk pengeluaran penting seperti renovasi rumah, konsolidasi utang, atau pembiayaan peristiwa penting dalam hidup. Salah satu keuntungan pinjaman ekuitas rumah? Mereka dapat memiliki tingkat bunga lebih rendah daripada opsi pinjaman tanpa jaminan seperti kartu kredit dan pinjaman pribadi karena rumah Anda menjamin pinjaman tersebut. Karena rumah Anda sebagai jaminan, Anda tidak boleh mengambil pinjaman ini dengan ringan. Wanprestasi pembayaran pinjaman ekuitas rumah Anda dapat menempatkan rumah Anda pada risiko pelaksanaan hipotek.
Pro dan kontra pinjaman ekuitas rumah
Pro
Membuat proyek-proyek besar menjadi mudah. Sejumlah sekaligus memudahkan proyek-proyek dan tagihan mahal.
Semuanya “tetap.” Tingkat tetap, pembayaran, dan syarat membantu perencanaan dan penganggaran.
Penghematan pajak. Pinjaman ekuitas rumah dapat datang dengan manfaat pajak jika Anda menggunakan dana tersebut untuk perbaikan rumah (bicaralah dengan seorang profesional perpajakan untuk detailnya).
Kontra
Biaya tambahan bulanan. Anda perlu ruang dalam anggaran bulanan Anda untuk pembayaran tambahan.
Risiko wanprestasi. Dengan rumah Anda berperan sebagai jaminan, wanprestasi membawa risiko besar: pelaksanaan hipotek.
Biaya. Biaya penutupan dapat mengurangi hasil pinjaman Anda dan meningkatkan biaya.
Pelajari lebih lanjut: Para pemberi pinjaman ekuitas rumah terbaik
Seperti pinjaman ekuitas rumah, garis kredit ekuitas rumah (HELOC) memungkinkan Anda meminjam dengan jaminan ekuitas rumah Anda tetapi dengan syarat yang lebih fleksibel. HELOC tidak memberikan sejumlah uang di muka seperti pinjaman ekuitas rumah. Sebaliknya, itu menawarkan garis kredit yang dapat Anda tarik sesuai kebutuhan selama “periode tarik,” biasanya berlangsung hingga 10 tahun. Anda bisa membayangkan HELOC sebagai kartu kredit yang dijamin oleh properti Anda. Anda hanya membayar bunga pada uang yang Anda pinjam selama periode tarik.
Ketika periode tarik berakhir, HELOC beralih ke fase pembayaran, di mana Anda melunasi pokok dan bunga selama jangka waktu yang ditentukan dalam perjanjian pinjaman dengan pemberi pinjaman HELOC. Anda mungkin mempertimbangkan garis kredit jika Anda mencari cara fleksibel untuk membayar biaya rutin seperti proyek perbaikan rumah kecil atau biaya kuliah.
Jumlah garis kredit Anda akan bergantung pada ekuitas rumah dan kredit Anda. Dan karena rumah Anda sebagai jaminan, Anda akan ingin memperhatikan pembayaran untuk menghindari risiko pelaksanaan hipotek.
Pro dan kontra HELOC
Pro
Fleksibilitas. Anda dapat meminjam hanya sejumlah uang yang Anda butuhkan saat Anda membutuhkannya, dan hanya membayar bunga pada jumlah yang Anda tarik.
Biaya lebih rendah. HELOC sering memiliki biaya awal yang lebih rendah dibandingkan dengan pinjaman ekuitas rumah.
Suku bunga lebih rendah. HELOC biasanya memiliki suku bunga lebih rendah daripada opsi pinjaman tanpa jaminan seperti kartu kredit atau pinjaman pribadi.
Kredit bergulir. Membayar tarikan Anda