Perpindahan kekayaan yang besar sedang terjadi.
Orang Amerika muda, baik dari generasi milenial atau Gen Z, diperkirakan akan mewarisi rata-rata $335.000, menurut survei dari Choice Mutual (1). Delapan persen mengharapkan warisan $1 juta atau lebih.
Bayangkan seorang pria berumur 42 tahun bernama Jack termasuk yang beruntung. Ayahnya baru meninggal dan dia mewarisi $3,5 juta dalam bentuk saham dan $500,000 uang tunai serta aset lain. Dia masih punya cicilan rumah $100,000 dan utang lain $25,000.
Apa yang harus dia lakukan dengan warisan sebanyak itu? Apa dia bisa pensiun dini?
Empat juta dolar adalah jumlah uang yang sangat besar dan mengubah hidup. Dia harus sangat hati-hati dalam mengelolanya agar uangnya tidak cepat habis. Survei itu menemukan bahwa tabungan dan investasi adalah hal yang paling umum yang akan dilakukan orang Amerika dengan warisan mereka, diikuti oleh perbaikan rumah dan melunasi utang.
Saat kamu menerima warisan besar, hal pertama yang harus dipikirkan adalah pajaknya. Pajak federal biasanya baru berlaku untuk warisan di atas angka tertentu (batasnya di tahun 2025 adalah $13,99 juta), jadi mungkin kamu tidak perlu khawatir. Beberapa negara bagian juga punya aturan pajak warisan sendiri.
Kalau kamu mewarisi aset yang rencananya akan dijual, ada kabar baiknya. Biaya dasar aset warisan biasanya disesuaikan ke nilai pasar pada saat kematian. Ini biasanya membantu mengurangi jumlah pajak keuntungan modal yang harus kamu bayar.
Selain masalah pajak, kamu perlu rencana yang pintar agar uangnya bisa bertahan lama. Sebuah statistik yang sering dikutip dari studi selama 20 tahun oleh The Williams Group pada 3.200 keluarga mengatakan bahwa 70% kekayaan keluarga hilang pada generasi kedua, dan angka ini naik jadi 90% pada generasi ketiga.
Jika kamu tidak ingin menjadi bagian dari mayoritas yang menghambur-hamburkan uangnya, kamu harus hindari langsung menghabiskan uang atau mengubah gaya hidup secara dramatis.
Meskipun melunasi hipotek dan utang lainnya adalah ide yang bagus agar terhindar dari bunga, kamu sebaiknya tidak langsung melakukan hal-hal seperti membeli rumah yang lebih besar atau pembelian besar lainnya yang langsung menghabiskan banyak uang dan membutuhkan biaya rutin yang lebih tinggi.
Kamu juga harus hindari memberi tahu siapa pun selain keluarga inti tentang warisan ini. Jika kabarnya tersebar, kamu mungkin akan menjadi sasaran orang-orang yang mencoba membujuk kamu untuk “berinvestasi” dalam bisnis mereka, membantu mereka dengan kebutuhan “darurat”, atau alasan lain untuk mengakses dana kamu.
Hal pertama yang harus dilakukan adalah lunasi utang dan pastikan kamu punya dana darurat yang cukup, lalu investasikan setiap dolar, idealnya dalam campuran investasi yang sederhana dan aman.
Kamu harus membangun portofolio yang terdiversifikasi, yang artinya berinvestasi dalam berbagai jenis aset sehingga kamu membatasi risiko jika satu aset tertentu kinerjanya buruk, dan menjaga biaya serendah mungkin.
Warren Buffett merekomendasikan kebanyakan orang untuk menaruh 90% modal investasi mereka di reksa dana indeks S&P 500, karena ini melacak sekitar 500 perusahaan terbesar di AS dan memberikan diversifikasi instan karena perusahaan-perusahaan itu tersebar di semua sektor ekonomi. Buffett menyarankan untuk menaruh 10% sisanya dalam obligasi pemerintah jangka pendek.
Penasihat keuangan biasanya merekomendasikan untuk memiliki campuran aset yang berbeda dan mencakup beberapa diversifikasi geografis juga. Salah satu aturan praktis populer mengatakan kamu harus mengurangi usia kamu dari 110 untuk menentukan berapa banyak portofolio kamu yang harus dalam bentuk saham. Kamu bisa bicara dengan penasihat keuangan tentang alokasi aset, atau kamu bisa membeli reksa dana target tanggal yang secara otomatis menginvestasikan uang kamu ke dalam campuran aset berbeda berdasarkan kapan kamu berencana mengambil uangnya.
Ada dana yang diperdagangkan di bursa (ETF) yang melacak kinerja seluruh pasar atau sektor di dalamnya. Misalnya, kamu bisa mendapatkan eksposur luas ke perusahaan atau obligasi dari negara atau benua tertentu, atau khusus fokus pada real estat, komoditas, teknologi tertentu, atau tema, seperti perusahaan yang membayar dividen atau perusahaan kecil.
Apa kamu berpikir untuk pensiun dini? Jika kamu memiliki $3,8 juta dana warisan setelah melunasi utang dan mengikuti aturan 4%, ini akan menghasilkan setidaknya $152.000 pendapatan tahunan untuk kamu.
Dengan pendapatan itu, kamu mungkin bisa pensiun, tapi ingat aturan 4% hanya bekerja agar portofolio pensiun bertahan 30 tahun jadi tingkat penarikan aman kamu akan jauh lebih rendah mengingat harapan hidup pria AS adalah 76 tahun. Dalam 30 tahun, kamu baru berusia 72 tahun dan masih punya banyak tahun pensiun di depan. Kamu mungkin pertimbangkan untuk mengurangi jam kerja dan menarik uang dari tabungan dengan bertanggung jawab. Kamu juga mungkin ingin menyimpan sebagian uang untuk generasi mendatang. Bicaralah dengan penasihat keuangan untuk mencari tahu kapan aman bagi kamu untuk berhenti bekerja sepenuhnya.
Panduan sederhana ini bisa menghemat banyak biaya dan kerumitan, memungkinkan kamu menikmati hidup dengan uang tambahan seiring waktu, dan membantu kamu melestarikan jumlah besar untuk masa depan kamu sendiri dan untuk generasi mendatang. Untuk nasihat yang lebih personal dan rencana detail, pertimbangkan untuk berbicara dengan penasihat keuangan.
Di Moneywise, kami menganggapnya sebagai tanggung jawab kami untuk menghasilkan konten yang akurat dan dapat dipercaya yang dapat diandalkan orang untuk menginformasikan keputusan keuangan mereka. Kami mengandalkan sumber yang diverifikasi seperti data pemerintah, catatan keuangan, dan wawancara ahli, serta menyoroti pelaporan pihak ketiga yang kredibel bila sesuai.
Kami berkomitmen pada transparansi dan akuntabilitas, memperbaiki kesalahan secara terbuka, dan mematuhi praktik terbaik industri jurnalisme. Untuk detail lebih lanjut, lihat etika dan pedoman editorial kami.
Choice Mutual (1)
Artikel ini hanya memberikan informasi dan tidak boleh ditafsirkan sebagai nasihat. Ini diberikan tanpa jaminan apa pun.