Untuk sebagian besar pensiunan, Social Security itu cuma tambahan uang bulanan yang biasa aja. Rata-rata pekerja pensiunan dapat sekitar $2,076 per bulan, kata USA Today (1), itu artinya pasangan suami istri biasa dapat total sekitar $4,152.
Itu tambahan yang lumayan untuk tabungan pensiun, tapi masih jauh dari jumlah maksimal.
Jumlah maksimalnya, di tahun 2026, adalah $10,362 (2) per bulan untuk pasangan menikah — lebih dari $124,000 per tahun yang sudah disesuaikan inflasi. Ini adalah jumlah yang bisa didapat dua suami istri kalau keduanya dapat tunjangan individu maksimal (2) $5,181 per bulan, seperti dilaporkan Social Security Administration (SSA) untuk pekerja yang pensiun di umur 70 tahun di 2026.
Perbedaan antara $4,152 dan $10,362 itu tergantung dua hal: penghasilan selama kerja dan kapan kamu klaim. Keduanya adalah keputusan yang sering dibuat orang tanpa paham betul hitung-hitungannya — dan saat mereka sadar, kesempatan untuk ubah keputusan seringnya udah tertutup.
Mendapatkan tunjangan maksimal itu sangat jarang. Untuk mencapainya, kamu butuh minimal 35 tahun (1) penghasilan yang setara atau di atas batas kena pajak Social Security — $184,500 di 2026, menurut IRS (3) — dan kamu harus tunggu sampai umur 70 (1) untuk mengajukan.
Setiap syaratnya saja sudah tidak biasa. Menurut SSA (4), dari 183 juta pekerja yang tercakup Social Security pada 2023, cuma sekitar 6% yang penghasilannya sama atau lebih dari batas maksimal kena pajak. Dan cuma sekitar 10% pekerja (5) yang menunggu sampai umur 70 untuk klaim tunjangan Social Security, menurut penelitian yang dikutip CNBC.
Agar pasangan dapat $10,362 per bulan, kedua suami istri harus memenuhi kedua syarat itu — punya penghasilan tertinggi selama 35 tahun dan masing-masing menunggu sampai 70 tahun. Kombinasi ini luar biasa langka.
FAQ SSA (2) menjelaskan berapa jumlah maksimalnya tergantung kapan kamu klaim:
Pensiun di 62 tahun (paling awal): $2,969/bulan
Umur pensiun penuh (6) (67 untuk yang lahir 1960 atau setelahnya): sampai $4,152/bulan
Umur 70 tahun (maksimal dengan kredit penundaan): sampai $5,181/bulan
“Kamu bisa lihat perbedaannya sangat besar,” kata Michael Greenwald, direktur layanan pajak di Berkowitz Pollack Brant, kepada (7) U.S. News.
Perbedaan itu hasil dari kredit penundaan pensiun — menurut SSA (8), pekerja lahir 1943 atau setelahnya dapat tambahan 8% per tahun untuk setiap tahun mereka menunggu setelah umur pensiun penuh, sampai umur 70. Sebaliknya, klaim di umur 62, membuat tunjangan berkurang permanen sekitar 30% (6).
Baca Selengkapnya: Dana real estate pribadi senilai $1B ini sekarang bisa diakses yang bukan jutawan. Mulai investasi cuma dengan $10
Waktu itu penting, tapi riwayat penghasilan adalah batasan yang lebih dalam. Social Security hitung tunjangan menggunakan 35 tahun penghasilan tertinggi kamu, disesuaikan dengan inflasi. Tahun tanpa penghasilan dihitung nol, yang menurunkan rata-rata dan tunjangan akhir kamu.
“Kamu harus bayar iuran Social Security untuk dapat jumlah maksimal,” kata Brian Remson, penasihat perencanaan lanjutan di Credent Wealth Management, kepada (7) U.S. News. “Kamu perlu memaksimalkan tahun-tahun dimana penghasilan kamu diatas batas upah itu.”
Hikmahnya: kalau kamu masih kerja dan punya beberapa tahun dengan penghasilan rendah di riwayat kamu, penghasilan tambahan bisa gantikan itu. “Kalau kamu cuma punya 35 tahun riwayat kerja dan kamu terus kerja dan ganti tahun-tahun dengan penghasilan rendah, itu pasti worth it buat dilakukan,” saran Greenwald (7).
Tentu, tidak setiap pasangan punya dua penghasilan tinggi. Tapi masih ada strategi berarti yang tersedia melalui tunjangan pasangan.
Menurut AARP (9), pasangan menikah bisa masing-masing terima tunjangan individu berdasarkan riwayat penghasilan sendiri, dan pembayaran itu umumnya tidak mengurangi satu sama lain (meski satu pasangan mungkin dapat yang lebih tinggi antara tunjangan sendiri atau tunjangan pasangan, bukan keduanya penuh).
Untuk rumah tangga dimana satu pasangan punya riwayat kerja terbatas, pasangan berpenghasilan lebih rendah bisa klaim tunjangan pasangan nilainya sampai 50% (10) dari tunjangan umur pensiun penuh si penghasilan tinggi (kalau diklaim di umur pensiun penuh mereka sendiri).
Itu mengubah hitungannya: kalau si penghasilan tinggi dapat $5,181 di umur 70, dan pasangan berpenghasilan rendah dapat tunjangan pasangan sekitar $2,590, total gabungan rumah tangga mencapai sekitar $7,771 per bulan — masih jauh di atas rata-rata pasangan $4,152, meski bagian tunjangan pasangan akan berkurang kalau diklaim sebelum umur pensiun penuh.
Untuk pasangan masih dalam fase perencanaan, cara paling jelas adalah mengkoordinasi siapa klaim kapan. Si penghasilan tinggi seringnya harus pertimbangkan untuk tunggu sampai 70 tahun. Alasannya lebih dari maksimalkan tunjangan sendiri — itu juga menetapkan tunjangan pasangan yang selamat lebih tinggi. Kalau pasangan itu meninggal duluan, pasangan yang selamat umumnya dapat tunjangan yang lebih besar di antara keduanya.
“Strategi Social Security itu super penting, dan orang meremehkan pentingnya itu,” kata Russell Hackmann, pendiri dan presiden Hackmann Wealth Partners, kepada (7) U.S. News. “Menurut saya masuk akal untuk orang dengan penghasilan lebih tinggi untuk menunggu.”
Pasangan berpenghasilan rendah seringnya bisa klaim lebih awal untuk hasilkan pendapatan sementara. Ini bisa bantu rumah tangga bertahan sementara tunjangan si penghasilan tinggi terus tumbuh.
Satu catatan penting: menunda tunjangan artinya pakai tabungan lain sementara. “Kalau saya tunggu lebih lama, maka saya harus pakai sebagian investasi saya,” catat Hackmann (7), dan ia tambah bahwa pajak untuk penarikan dini dari rekening pensiun bisa buat situasi jadi rumit.
Meski jumlah maksimal $10,362 per bulan itu nyata, itu butuh karier seumur hidup dengan penghasilan tinggi dan waktu yang hampir sempurna. Untuk kebanyakan pasangan, tujuan yang lebih bisa dilakukan adalah memperkecil jarak antara rata-rata dan yang mungkin. Strategi untuk melakukannya tersedia untuk jauh lebih banyak orang daripada yang bisa dapat tunjangan tertinggi.
Bergabunglah dengan 250.000+ pembaca dan dapatkan cerita terbaik dari Moneywise dan wawancara ekslusif lebih dulu — wawasan jelas yang dikurasi dan dikirim mingguan. Berlangganan sekarang.
Kami hanya mengandalkan sumber terverifikasi dan pelaporan pihak ketiga yang kredible. Untuk detail, lihat etika dan panduan kami.
USA Today (1); Social Security Administration (2),(4),(6),(8),(10); Internal Revenue Service (3); CNBC (5); U.S. News (7); AARP (9)
Artikel ini awalnya muncul di Moneywise.com dengan judul: Beberapa pasangan dapat $10,000 per bulan dari Social Security — ini siapa yang memenuhi syarat dan apa yang diperlukan
Artikel ini hanya menyediakan informasi dan tidak boleh diartikan sebagai nasihat. Disediakan tanpa jaminan apapun.