Anda membeli properti sewa untuk menciptakan sumber pendapatan tambahan. Tetapi bagaimana jika properti tersebut belum menghasilkan keuntungan seperti yang Anda harapkan? Melakukan refinancing properti sewa bisa menjadi solusi yang layak untuk meminimalkan biaya kepemilikan dan meningkatkan arus kas.
Refinancing a mortgage pada rumah sewa mirip dengan refinancing mortgage pada rumah utama Anda, tetapi ada beberapa perbedaan kunci yang perlu dipahami. Berikut adalah penjelasan mengenai kapan refinancing properti sewa bisa masuk akal dan bagaimana prosesnya.
Konten yang tertanam ini tidak tersedia di wilayah Anda.
Dalam artikel ini:
Bosan menghabiskan uang banyak untuk pembayaran hipotek bulanan? Jika Anda memenuhi syarat untuk tingkat bunga lebih rendah daripada yang Anda bayar saat ini, Anda dapat mengeluarkan lebih sedikit setiap bulan dan mungkin menghemat bunga selama jangka waktu pinjaman.
Ingin melunasi hipotek Anda lebih cepat? Anda bisa melakukan refinancing properti sewa untuk mempersingkat jangka waktu pinjaman. Meskipun biasanya ini berarti pembayaran bulanan yang lebih tinggi, namun penghematan biaya yang cukup besar bisa membuat langkah ini bermanfaat.
Anda juga dapat memilih periode pembayaran yang lebih panjang untuk membuat pembayaran hipotek lebih terjangkau. Meskipun pendekatan ini menghasilkan pembayaran bulanan yang lebih rendah, namun Anda mungkin membayar lebih banyak bunga dari waktu ke waktu.
Apakah Anda memulai dengan pinjaman hipotek berbunga variabel (ARM) untuk mendapatkan persyaratan yang lebih menguntungkan atau pembayaran hipotek yang lebih rendah? Jika Anda mendekati akhir periode awal, yaitu periode waktu ketika tingkat bunga tetap, Anda bisa melakukan refinancing ke pinjaman hipotek dengan tingkat tetap.
Tingkat bunga hipotek tetap memberi Anda pembayaran hipotek bulanan yang dapat diprediksi, sehingga Anda tidak perlu khawatir tingkat bunga Anda meningkat setiap kali tingkat bunga variabel berubah.
Pelajari lebih lanjut: Perbandingan hipotek bunga variabel versus bunga tetap — Cara memilih
Dana renovasi dan upgrade
Apakah Anda ingin meningkatkan nilai properti sewa Anda? Pertimbangkan menggunakan cash-out refinance untuk menutupi biaya renovasi dan upgrade. Dengan perbaikan yang tepat pada rumah sewa, Anda juga dapat menetapkan sewa yang lebih tinggi, yang berarti pendapatan sewa yang meningkat bagi Anda.
Cash-out refinancing juga berarti menyerahkan sebagian dari ekuitas yang telah Anda bangun di rumah. Tergantung pada seberapa cepat Anda ingin melakukan perbaikan rumah, Anda bisa memilih rate-and-term refinance tradisional. Dengan melakukan refinancing ke jangka waktu yang lebih lama dan menurunkan pembayaran bulanan, Anda bisa menggunakan tabungan bulanan tersebut untuk upgrade.
Bosan membawa beban utang berat terkait dengan properti investasi? Baik Anda berutang untuk pekerjaan perbaikan rumah sebelumnya atau hal lain, cash-out refinance juga bisa memberikan dana yang diperlukan untuk mengkonsolidasikan saldo menjadi satu produk pinjaman.
Idealnya, persyaratan pada pinjaman baru harus lebih baik daripada persyaratan Anda saat ini sehingga Anda bisa melunasi apa yang Anda hutang dengan lebih cepat dan membebaskan dana untuk penggunaan lain.
Telusuri lebih lanjut: Bagaimana cara refinancing hipotek Anda untuk melunasi utang
Sebagai investor, Anda memerlukan cadangan yang mencukupi untuk menutupi pembayaran hipotek saat properti kosong atau Anda perlu melakukan perbaikan. Untuk alasan ini, Anda bisa menggunakan ekuitas properti Anda untuk mengakses dana tunai. Dan jika memang diperlukan, Anda akan memiliki dana yang cukup untuk menutupi pembelian besar lainnya.
Perluas portofolio Anda
Apakah Anda ingin membeli properti investasi tambahan? Dengan asumsi Anda memiliki sejumlah ekuitas yang cukup dalam properti sewa saat ini, Anda bisa mengonversikannya menjadi uang tunai dan memperluas portofolio Anda. Tergantung pada seberapa besar ekuitas yang Anda miliki dalam rumah sewa pertama, Anda bisa membeli rumah berikutnya dengan tunai atau melakukan uang muka besar pada pinjaman properti investasi.
Refinancing rate-and-term: Jenis refinancing ini melibatkan penggantian hipotek Anda saat ini dengan yang baru, biasanya dengan tingkat bunga, jangka waktu pinjaman, atau keduanya yang berbeda. Anda juga bisa menggunakan refinancing rate-and-term untuk beralih dari ARM ke hipotek bunga tetap.
Cash-out refinance: Anda juga mendapatkan hipotek baru dengan cash-out refinance. Namun, pinjaman baru lebih besar dari yang Anda miliki saat ini — perbedaannya adalah jumlah ekuitas rumah yang memungkinkan Anda menarik uang tunai.
Kriteria kelayakan untuk refinancing properti sewa berbeda-beda menurut pemberi pinjaman refinancing. Meskipun demikian, memenuhi pedoman umum berikut mungkin sudah cukup untuk disetujui:
Skor kredit: Bertujuan untuk skor kredit setidaknya 620. Tingkat bunga terendah umumnya diperuntukkan bagi peminjam dengan skor kredit yang kuat.
Rasio utang terhadap pendapatan (DTI): Rasio DTI Anda tidak boleh melebihi 50%. Hitung angka ini dengan membagi jumlah pembayaran utang bulanan Anda dengan pendapatan kotor bulanan Anda.
Rasio pinjaman terhadap nilai (LTV): Kebanyakan pemberi pinjaman lebih suka rasio LTV antara 70% dan 75%. Anda bisa menghitung rasio LTV Anda dengan membagi saldo hipotek yang masih berjalan dengan nilai properti sewa Anda yang dihargai. Jika Anda memiliki rasio LTV sebesar 70%, ini berarti Anda memiliki 30% ekuitas di rumah Anda.
Cadangan tunai: Anda harus memiliki cadangan tunai yang cukup jika pendapatan sewa atau sumber pendapatan lainnya menurun. Anda harus memiliki setidaknya enam bulan pembayaran hipotek tersimpan.
Pemberi pinjaman memiliki persyaratan ekuitas dasar untuk refinancing properti sewa. Sebelum mengajukan, Anda harus memiliki antara 25% dan 30% ekuitas di rumah.
Hitung titik impas untuk menentukan apakah refinancing bermanfaat. Ini dilakukan dengan membandingkan biaya refinancing hipotek Anda, seperti biaya penutupan dan poin diskon, dengan penghematan biaya bulanan Anda.
Sebagai contoh, katakanlah refinancing akan menghabiskan Anda $5.000, dan perhitungan menunjukkan bahwa Anda akan membutuhkan tiga tahun untuk mendapatkan kembali jumlah ini melalui penghematan dari pembayaran bulanan yang lebih rendah. Jika Anda berencana untuk menjual rumah dalam dua tahun, Anda tidak akan mencapai titik impas. Dalam kasus ini, refinancing tidak akan sebanding dengan biayanya.
Ketika mengajukan refinancing properti sewa, Anda akan memerlukan bukti pendapatan, aset, asuransi pemilik rumah, asuransi judul, dan pernyataan utang. Tanyakan kepada pemberi pinjaman hipotek Anda dokumen mana yang diterima dan kumpulkan mereka sebelumnya untuk menghindari kendala atau keterlambatan selama proses peminjaman.
Anda tidak harus melakukan refinancing dengan perusahaan yang sama yang Anda gunakan untuk hipotek asli Anda. Telusuri apa yang ditawarkan bank, koperasi kredit, dan pemberi pinjaman online, lalu bandingkan syarat pinjaman. Buat daftar singkat opsi yang menawarkan syarat yang lebih menguntungkan daripada yang Anda miliki saat ini. Dan jika memungkinkan, dapatkan pra-kualifikasi dengan setidaknya