Pada dasarnya, membuat anggaran pensiun adalah tentang uang masuk vs. uang keluar.
Anda menentukan jenis pendapatan yang dapat Anda hasilkan dari aset gabungan Anda, kemudian membandingkannya dengan pengeluaran rumah tangga Anda. Jika pendapatan melebihi pengeluaran, Anda sudah siap. Jika tidak, Anda perlu melakukan penyesuaian.
Butuh bantuan dalam membuat rencana keuangan komprehensif untuk pensiun? Bicaralah dengan penasihat keuangan yang bersikap jujur hari ini.
Tetapi di dalam kesederhanaan itu terdapat banyak komponen yang bergerak. Mengelola pendapatan melibatkan investasi, analisis risiko, masalah umur panjang, dan masih banyak lagi. Mengelola pengeluaran melibatkan asumsi tentang perumahan, asuransi, gaya hidup, inflasi, dan (lagi) banyak lagi.
Untuk melihat bagaimana ini berfungsi, mari kita bayangkan pasangan hipotetis pada usia 60 tahun. Mereka memiliki total $1,3 juta dalam 401(k) mereka dan dapat mengharapkan $5.100 per bulan dari Social Security gabungan. Ini memberikan pendapatan yang cukup besar, jadi kemungkinan pengeluaran tidak akan menjadi masalah dengan pengeluaran gaya hidup yang nyaman.
Jadi, berikut adalah beberapa faktor yang akan mempengaruhi sisi pendapatan dari anggaran mereka.
Dari segi pendapatan, pasangan hipotetis kita sudah cukup baik.
Dengan $2.550 per orang, manfaat Social Security bulanan mereka nantinya akan jauh di atas manfaat pensiun rata-rata sebesar $1.976 per bulan per Januari 2025.
Jadi rumah tangga ini akan memulai dengan manfaat $61.200 per tahun dari manfaat saja ketika mereka pensiun. Tapi aset sebenarnya adalah 401(k) pasangan ini. Di sini, kita memiliki dua orang dengan total $1,3 juta di rencana 401(k) mereka. Mereka juga baru berusia 60 tahun. Dengan asumsi mereka menunggu hingga usia pensiun penuh untuk mengumpulkan manfaat mereka dan pensiun, itu memberikan kesempatan bagi 401(k) mereka untuk tujuh tahun lagi untuk investasi dan pertumbuhan.
Tentu saja, berapa banyak yang akan mereka miliki di 401(k) mereka pada akhir tujuh tahun itu akan bergantung pada strategi investasi dan kinerja pasar mereka. Namun, berikut adalah gambaran berapa banyak uang yang mereka mungkin miliki jika portofolio mereka tumbuh dengan rata-rata kasar historis:
Bahkan dengan menggunakan asumsi konservatif, pasangan kita berpotensi memiliki tabungan yang signifikan pada saat mereka pensiun dalam tujuh tahun.
Sebagai contoh, ambil pendekatan tengah 8% dengan potensi $2,2 juta saat pensiun. Tingkat penarikan tahunan 4% akan menghasilkan penghasilan sebelum pajak sebesar $88.000 per tahun. Dengan manfaat Social Security mereka, itu mungkin menghasilkan pendapatan gabungan sebesar $149.200 sebelum pajak, disesuaikan dengan inflasi.
Angka ini akan bervariasi luas tergantung pada pilihan investasi dan strategi penarikan pasangan tersebut. Dalam semua kasus, bagaimanapun, kemungkinan besar mereka dapat pensiun dengan pendapatan enam angka yang solid.
Membuat rencana pendapatan yang berkelanjutan di pensiun adalah pekerjaan penting, namun berpotensi rumit. Untungnya, di situlah seorang penasihat keuangan dengan keahlian perencanaan pensiun dapat membantu.
Pajak dapat memainkan peran penting dalam perencanaan pensiun.
SmartAsset dan Yahoo Finance LLC dapat memperoleh komisi atau pendapatan melalui tautan dalam konten di bawah ini.
Pajak adalah tantangan berikutnya yang harus dihadapi saat menyusun rencana pendapatan dan anggaran pensiun.
Meskipun pajak bukanlah hal unik untuk pensiun, mereka menjadi lebih rumit. Kebanyakan rumah tangga menghabiskan hidup kerja mereka dengan satu status pajak yang sederhana. Anda mendapatkan pendapatan W-2, membayar pajak penghasilan melalui potongan, kemudian mengajukan 1040 dasar dan mendapatkan pengembalian.
Di pensiun, status pajak Anda menjadi beragam. Di antara situasi mungkin lainnya, Anda perlu mengantisipasi pajak penghasilan pada portofolio tertunda pajak, pajak pada manfaat Social Security, serta pajak atas capital gain dan pendapatan pada portofolio berpajak yang mungkin Anda miliki. Anda perlu seimbang dengan pendapatan yang tidak dikenakan pajak dari portofolio Roth apa pun, dan merencanakan bagaimana Anda akan membayar semua pajak tersebut.
Seorang penasihat keuangan berpotensi dapat membantu dengan semua itu, dan mengelolanya akan penting.
Ambil contoh di atas. Pasangan tersebut mungkin mengumpulkan penghasilan sebelum pajak sebesar $88.000 dari 401(k) mereka. Setelah pajak penghasilan, mereka akan tersisa sekitar $81.200. Hingga 85% manfaat Social Security mereka juga akan dikenakan pajak.
Pajak juga dapat berinteraksi dengan anggaran Anda dalam bentuk RMD. Ini adalah distribusi minimum wajib Anda, jumlah yang harus Anda tarik dari portofolio tertunda pajak Anda setiap tahun mulai usia 73 tahun (usia 75 jika Anda berusia 74 setelah 31 Desember 2032). Portofolio Roth terbebas dari persyaratan ini.
Bahkan jika Anda tidak memerlukan semua uang Anda – katakanlah bahwa gaya hidup Anda minimal dan kebutuhan Anda sedikit – IRS masih mengharuskan Anda untuk melakukan penarikan ini dan membayar pajak atasnya.
Inflasi, termasuk kenaikan harga di toko kelontong, dapat secara signifikan mempengaruhi anggaran seorang pensiunan.
Kemudian, antisipasi masalah jangka panjang yang dapat mempengaruhi pendapatan Anda, termasuk umur panjang, inflasi, dan kesehatan.
Selama hidup kerja Anda, Anda biasanya tidak perlu membuat anggaran untuk beberapa dekade ke depan. Pendapatan rumah tangga Anda akan diharapkan menyesuaikan diri dengan kebutuhan dari era apa pun. Di pensiun itu berubah. Anda perlu berpikir dalam jangka waktu 20, 30, atau bahkan 40 tahun.
Ini adalah masalah yang dikenal sebagai “risiko umur panjang.” Ini adalah kemungkinan Anda hidup melebihi tabungan pensiun Anda dan harus mengandalkan Social Security di tahun-tahun terakhir Anda. Khususnya, mengingat kemajuan medis dan penuaan yang tidak terduga, semakin muda Anda, semakin Anda perlu merencanakan ini.
Anda berpotensi mengurangi risiko ini dengan merencanakan lebih banyak tahun daripada yang Anda butuhkan. Ambil harapan hidup realistis – pertengahan hingga akhir 80-an untuk pensiunan median – dan kemudian anggarkan bahkan lebih lama.
Sebagai contoh, daripada merencanakan pensiun 25 tahun dengan menarik $88.000 pada tahun pertama pensiun mereka (dan kemudian menyesuaikannya ke atas untuk inflasi setiap tahun setelah itu), pasangan kita mungkin mengantisipasi memulai dengan penarikan awal yang lebih rendah. Ini bisa membantu mereka memperpanjang uang mereka hingga 35 tahun. Ini akan mengurangi kemampuan pengeluaran mereka secara sedikit, sebagai pertukaran untuk memastikan bahwa ulang tahun ke-90 mereka akan menjadi sesuatu yang patut dirayakan.
Jika Anda tidak yakin seberapa lama pensiun yang harus Anda rencanakan, atau hanya perlu bantuan membangun rencana pendapatan, pertimbangkan untuk bekerja dengan seorang penasihat keuangan.
Berpikir dalam dekade juga berarti merencanakan untuk inflasi.
Bahkan dengan tingkat inflasi 2%, harga akan berlipat ganda sekitar setiap 35 tahun. Bagi orang yang tinggal di kota, dan terutama bagi mereka yang menyewa rumah mereka, harga akan meningkat lebih cepat. Semakin tetap pendapatan Anda, misalnya dengan investasi berpengembalian rendah, pensiun, atau pembayaran annuitas, semakin besar pengaruh kenaikan biaya ini terhadap gaya hidup Anda. Rencanakan hal ini, untuk memastikan bahwa anggaran Anda tidak semakin ketat sementara pendapatan Anda tetap sama.
Terakhir, siapkan kebutuhan asuransi baru. Pensiun berarti mulai merencanakan biaya kesehatan yang lebih tinggi seiring berjalannya waktu. Terutama untuk orang yang biasa menghabiskan hidup mereka relatif muda dan sehat, yang berarti kebanyakan pensiunan, itu bisa datang sebagai kejutan. Biaya struktural seperti asuransi celah dan perawatan jangka panjang akan mengurangi pendapatan yang bisa Anda habiskan, dan Anda ingin siap untuk itu.
Membuat anggaran pensiun adalah proses menyeimbangkan pendapatan Anda dengan kebutuhan pengeluaran Anda. Bahkan rumah tangga yang dapat mengantisipasi pendapatan yang relatif besar perlu memastikan bahwa mereka merencanakan faktor-faktor yang dapat memengaruhi ini, dari pengembalian investasi hingga pajak, asuransi, dan inflasi.
Masalah terbesar dalam merencanakan untuk inflasi adalah bahwa itu bukanlah satu angka. Meskipun pemerintah mempublikasikan angka-angka utamanya setiap bulan, inflasi lokal berbeda di berbagai komunitas dan gaya hidup. Pastikan Anda memperhitungkan variasi potensial ini, jika tidak harga mungkin membuat bahkan pensiun yang direncanakan dengan baik menjadi terkejut.
Seorang penasihat keuangan dapat membantu Anda membangun rencana pensiun komprehensif yang bertujuan melindungi pendapatan Anda dari inflasi. Menemukan penasihat keuangan tidak harus sulit. Alat gratis SmartAsset mencocokkan Anda dengan hingga tiga penasihat keuangan yang diverifikasi yang melayani area Anda, dan Anda dapat memiliki panggilan pengantar gratis dengan calon penasihat Anda untuk memutuskan yang mana yang Anda anggap cocok untuk Anda. Jika Anda siap untuk menemukan seorang penasihat yang dapat membantu Anda mencapai tujuan keuangan Anda, mulailah sekarang.
Kredit foto: ©iStock.com/Jacob Wackerhausen, ©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/coldsnowstorm
Pos Kami Berusia 60 Tahun, Memiliki $1,3 Juta di 401(k), dan Akan Menerima $5.100 Bulanan Dari Social Security. Berapa Anggaran Pensiun Kami? muncul pertama kali di SmartReads oleh SmartAsset.