Apakah Anda mau dana sekaligus dari nilai rumah Anda, atau jalur kredit yang bisa dipakai sesuai kebutuhan? Suka bunga tetap atau yang bisa berubah? Pemberi pinjaman ekuitas rumah terbaik akan jelaskan semua pilihan dalam HELOC atau pinjaman ekuitas rumah.
Rata-rata suku bunga variabel HELOC adalah 7,20%, menurut perusahaan analisis data properti Curinos. Rata-rata nasional bunga tetap untuk pinjaman ekuitas rumah adalah 7,47%. Kedua angka ini untuk peminjam dengan skor kredit minimal 780 dan rasio pinjaman terhadap nilai gabungan di bawah 70%.
HELOC memungkinkan Anda menarik dana dari jalur kredit yang udah disetujui sesuai kebutuhan. Pinjaman ekuitas rumah memberikan dana sekaligus.
Karena suku bunga hipotek tetap tinggi, pemilik rumah dengan ekuitas dan bunga hipotek utama yang lebih rendah mungkin sulit mengakses nilai tambah di rumah mereka.
Federal Reserve memperkirakan pemilik rumah punya ekuitas senilai $34 triliun. Bagi yang tidak mau lepaskan suku bunga pinjaman rumah rendah mereka, hipotek kedua berupa HELOC atau pinjaman ekuitas rumah bisa jadi solusi bagus.
Suku bunga hipotek kedua berdasarkan suku bunga indeks ditambah margin. Indeks untuk HELOC seringkali suku bunga prime, yang sekarang 6,75%. Jika pemberi pinjaman tambah margin 0,75%, HELOC akan punya suku bunga variabel mulai dari 7,50%.
Pinjaman ekuitas rumah mungkin punya margin berbeda karena produknya berjangka tetap.
Pemberi pinjaman punya fleksibilitas dalam menentukan harga produk hipotek kedua, seperti HELOC atau pinjaman ekuitas rumah, jadi sebaiknya banding-bandingkan. Suku bunga Anda akan tergantung skor kredit, jumlah utang, dan besarnya jalur kredit dibanding nilai rumah Anda.
Rata-rata suku bunga HELOC nasional bisa termasuk suku bunga “perkenalan” yang cuma berlaku enam bulan atau satu tahun. Setelah itu, suku bunga Anda akan menjadi variabel, biasanya dimulai dengan angka lebih tinggi.
Karena pinjaman ekuitas rumah punya bunga tetap, kecil kemungkinan punya suku bunga “pengenalan” yang rendah sementara.
Pemberi pinjaman HELOC terbaik tawarkan biaya rendah, opsi suku bunga tetap, dan jalur kredit yang besar. HELOC memungkinkan Anda gunakan ekuitas rumah dengan mudah, untuk apapun dan berapapun, sampai batas kredit Anda. Tarik sebagian, bayar kembali. Ulangi.
Saat ini, FourLeaf Credit Union menawarkan suku bunga HELOC 5,99% untuk 12 bulan pada jalur kredit sampai $500,000. Itu suku bunga perkenalan yang akan berubah jadi suku bunga variabel dalam satu tahun. Saat cari pemberi pinjaman, perhatikan kedua angka ini.
Mungkin lebih mudah cari pemberi pinjaman ekuitas rumah terbaik, karena suku bunga tetap yang Anda dapat akan berlaku sepanjang masa pembayaran. Artinya cuma satu angka yang perlu diperhatikan. Dan Anda dapat dana sekaligus, jadi tidak perlu pertimbangkan batas penarikan minimum.
Seperti biasa, bandingkan biaya dan ketentuan pembayaran dalam kontrak.
Suku bunga berbeda antar pemberi pinjaman. Anda mungkin lihat angka dari hampir 6% sampai 18%. Rata-rata nasional untuk HELOC adalah suku bunga variabel 7,20%, dan suku bunga tetap 7,47% untuk pinjaman ekuitas rumah. Angka-angka ini bisa jadi patokan saat membandingkan penawaran dari pemberi pinjaman hipotek kedua.
Apakah sekarang saat yang tepat untuk ambil HELOC atau pinjaman ekuitas rumah?
Bagi pemilik rumah dengan suku bunga hipotek utama rendah dan ekuitas yang cukup di rumahnya, ini mungkin salah satu waktu terbaik untuk ambil HELOC atau pinjaman ekuitas rumah. Anda tidak kehilangan suku bunga hipotek yang bagus, dan bisa gunakan uang dari ekuitas untuk hal seperti perbaikan rumah, renovasi, atau peningkatan. Atau hampir untuk apapun juga.
Jika Anda tarik penuh $50,000 dari jalur kredit rumah dan bayar bunga 7,25%, cicilan bulanan selama periode penarikan 10 tahun sekitar $302. Kedengarannya bagus, tapi ingat suku bunganya biasanya variabel, jadi bisa berubah, dan pembayaran Anda mungkin naik selama periode pembayaran 20 tahun. HELOC pada dasarnya jadi pinjaman 30 tahun. HELOC paling baik jika Anda pinjam dan lunasi dalam waktu yang lebih singkat.