Ketika datang ke masa pensiun Anda sendiri, Anda perlu mengajukan lebih banyak pertanyaan. – Getty Images
Garis baru yang beredar bahwa orang-orang senang dengan pensiun $100.000 adalah mitos statistik sama tidak jelasnya dengan pensiun $1 juta yang sempurna — atau pensiun $1,46 juta, mengingat inflasi. Pilih angka, tambahkan atau kurangi nol, dan kemungkinan ada beberapa statistik untuk mendukung filosofi pensiun Anda yang mungkin atau mungkin tidak sejalan dengan kenyataan.
Angka-angka itu bukan palsu, tetapi mereka tidak mewakili anggaran pensiun orang sebenarnya. Angka $100.000, misalnya, awalnya berasal dari analisis data survei pemerintah yang banyak tersebar di internet. Angka $1,46 juta berasal dari survei oleh Northwestern Mutual. Hasil besar dan luas ini berasal dari analisis statistik survei pensiun, yang sebagian besar mencampur pertanyaan kuantitatif dengan pertanyaan tentang perasaan.
Ini adalah pertanyaan kunci yang Federal Reserve ajukan dalam Survei Ekonomi dan Pengambilan Keputusan Rumah Tangga setiap tahun, yang memeriksa 11.000 orang dewasa Amerika tentang berbagai topik keuangan rumah tangga. Laporan tahun 2023 menemukan bahwa 80% dari mereka yang berusia 60 tahun ke atas mengatakan bahwa mereka setidaknya baik-baik saja secara finansial — persentase yang lebih tinggi daripada dewasa AS secara keseluruhan, yang berada pada 72%.
Fed tidak mengaitkan hasil ini dengan teori kebahagiaan pensiun besar tertentu dengan tabungan mencapai $100.000. Apa yang terjadi untuk mencapai angka tersebut sedikit lebih akademis daripada itu.
Andrew Biggs, seorang fellow di American Enterprise Institute, mengamati beberapa tahun terakhir data Federal Reserve ini dalam sebuah op-ed di Wall Street Journal dan untuk proyek riset mendatang. Dia memecah distribusi usia dan pendapatan dengan mengunduh data mentah dan menyaringnya. Kemudian dia dapat membuat grafik yang menunjukkan distribusi pendapatan dari mereka dalam kelompok pensiunan awal, berusia 65 hingga 75 tahun, yang menjawab pertanyaan perasaan di atas baik sebagai “hidup nyaman” atau “baik-baik saja” — jawaban yang kurang positif adalah “hanya bisa bertahan” dan “kesulitan untuk bertahan.”
Angka ajaibnya? Studi tersebut menemukan bahwa 86% dari mereka dengan tabungan $50.000 hingga $99.999 setidaknya baik-baik saja.
Itulah saat hal-hal mulai menjadi sedikit membingungkan. Beberapa rekan pemikir pensiun Biggs mempermasalahkan pemikiran dan agendanya, seperti Teresa Ghilarducci, seorang profesor ekonomi di New School di New York. Mereka lebih mempermasalahkan apakah benar-benar ada krisis pensiun di Amerika, daripada atas statistik tertentu. Ghilarducci berpikir ada, dan Biggs berpikir tidak, untuk menyederhanakannya.
Tetapi ketika mereka, dan beberapa orang lain, bertikai dalam op-ed dan media sosial, angka $100.000 mencapai sedikit statusnya sendiri, dengan sedikit distorsi “permainan telepon” saat dibagikan dan dilewati di tempat seperti Yahoo dan situs sindikasi lainnya.
Biggs tidak terkejut mengetahui hal ini, karena hal itu sering terjadi. “Anda membaca banyak fakta, tetapi bahkan saat mereka secara teknis benar, mereka kurang dalam konteks. Ini seperti baris dari ‘The Princess Bride’: ‘Saya tidak berpikir itu berarti apa yang Anda pikirkan,’ ” kata Biggs dalam wawancara dengan MarketWatch.
Jadi apakah $100.000 benar-benar cukup untuk pensiun?
Mungkin terlihat lebih mudah untuk membela angka tabungan pensiun yang lebih besar, tetapi jebakan yang Anda masuki adalah bahwa angka-angka tersebut mungkin terlalu aspirasional untuk apa yang benar-benar terjadi di luar sana. Kemudian judul-judul mengejek bahwa kita berada dalam krisis pensiun, karena orang sebenarnya tidak menyimpan begitu banyak, dan dengan demikian tidak mencukupi.
Dengan $100.000, yang lebih dekat dengan tabungan pensiun rata-rata seorang Amerika biasa, anggaran menjadi ketat. Pada usia 65 tahun, Anda akan memiliki $750 sebulan pendapatan yang mungkin bertahan 20 tahun, kira-kira, pada tingkat pertumbuhan 7%. Itu tidak banyak, tetapi mungkin bisa dilakukan jika sebuah rumah tangga menambahkannya ke dua cek Social Security yang kuat.
Ada banyak jika dalam skenario itu, bagaimanapun. Semua tergantung pada apa yang Anda bicarakan dalam hal sarang telur tersebut dan apa yang Anda maksud dengan “baik-baik saja.” Ketika berbicara tentang orang nyata, Anda perlu mengajukan lebih banyak pertanyaan.
Apa yang Anda hitung sebagai tabungan, sebenarnya? Apakah itu termasuk ekuitas rumah, pensiun, kontribusi keluarga, dan pendapatan kerja yang terus berlanjut? Jika Anda memiliki $100.000 dan masih bekerja, misalnya, Anda bisa meninggalkan dana tersebut dan mereka bisa berlipat ganda dalam 10 tahun, dan kemudian Anda akan jauh lebih baik, terutama jika Anda bisa menunggu hingga usia 70 tahun untuk mengklaim Social Security dan mendapatkan manfaat maksimum Anda.
Dan pertanyaan terpenting mungkin adalah: Berapa yang Anda hasilkan sebelumnya? Jumlah yang Anda simpan, dan sebagian besar perasaan kesejahteraan Anda, hanya berarti sesuatu dalam kaitannya dengan gaya hidup pra-pensiun Anda dan bagaimana Anda dapat mempertahankannya di masa pensiun. Anda tidak berada dalam perlombaan melawan orang rata-rata hipotetis yang diada-adakan dari data survei.
Tujuannya, kata Biggs, “adalah bahwa Anda menginginkan standar hidup yang lancar di masa pensiun — bukan pesta dan kelaparan. Anda seharusnya tidak melihat orang lain.”
Jadi ketika Anda memikirkan apa yang harus Anda buat dari angka-angka yang Anda baca saat Anda mengklik cerita survei pensiun, Anda seharusnya lebih memikirkan situasi Anda sendiri.
Kita semua seharusnya lebih tertarik pada pertanyaan yang diajukan daripada jawabannya. Ketika semuanya turun, jika Anda berpartisipasi, Anda akan menjadi satu baris dari 11.000 pada spreadsheet, dan baris Anda pada dasarnya adalah satu-satunya yang penting bagi Anda. Anda mungkin lebih baik melewati cerita tentang survei, mengklik survei itu sendiri, menemukan daftar pertanyaan yang diajukan, dan melakukan analisis pribadi Anda sendiri.
Maka Anda akan mendapatkan jawaban tentang bagaimana Anda merasa tentang pensiun Anda — dan itulah yang benar-benar penting.
Ada pertanyaan tentang investasi, bagaimana itu cocok dalam rencana keuangan Anda secara keseluruhan, dan strategi apa yang dapat membantu Anda mendapatkan yang terbaik dari uang Anda? Anda dapat menulis kepada saya di . Harap masukkan “Perbaiki Portofolio Saya” di baris subjek. Anda juga dapat bergabung dengan percakapan Pensiun kami di .
Most Read from MarketWatchLebih dari Beth Pinsker