Bank Sentral Federal bisa mulai menurunkan suku bunga segera bulan depan, berdasarkan data inflasi terbaru.
“Kami berpikir bahwa waktunya semakin dekat,” kata Ketua Fed Jerome Powell dalam konferensi pers setelah pertemuan Federal Open Market Committee terakhir pada bulan Juli.
Bagi warga Amerika yang kesulitan mengatasi beban bunga yang tinggi, pemangkasan suku bunga yang kemungkinan akan terjadi pada bulan September bisa memberi sedikit kelegaan – terutama dengan perencanaan yang tepat.
“Jika Anda seorang konsumen, sekaranglah waktunya untuk bertanya: ‘Bagaimana tampilan pengeluaran saya? Di mana uang saya akan berkembang paling banyak dan opsi apa yang saya miliki?'” kata Leslie Tayne, seorang pengacara yang mengkhususkan diri dalam pembebasan utang di Tayne Law di New York dan penulis “Life & Debt.”
Lebih dari keuangan pribadi:
‘Emotion-proof’ portofolio Anda menjelang pemilihan
‘Recession pop’ sedang tren: Bagaimana musik mempengaruhi tren ekonomi
Lebih banyak warga Amerika mengalami kesulitan meskipun inflasi turun
Pejabat Federal Reserve menunjukkan mereka berencana untuk menurunkan suku bunga acuan sekali pada 2024 dan empat kali pada 2025.
Hal itu bisa menurunkan suku bunga acuan dana federal dari kisaran saat ini 5,25% hingga 5,50% menjadi di bawah 4% pada akhir tahun depan, menurut beberapa ahli.
Suku bunga dana federal adalah suku di mana bank meminjam dan meminjamkan satu sama lain dalam semalam. Meskipun bukan suku bunga yang dibayar konsumen, langkah-langkah Fed masih memengaruhi suku yang mereka lihat setiap hari pada hal-hal seperti pinjaman swasta dan kartu kredit.
Berikut adalah lima cara untuk menyiapkan keuangan Anda untuk beberapa bulan ke depan:
1. Kunci dalam suku bunga tabungan berbunga tinggi
Karena suku bunga tabungan online, rekening pasar uang, dan sertifikat deposit semuanya siap untuk turun, para ahli mengatakan ini adalah saat yang tepat untuk mengunci beberapa pengembalian tertinggi dalam beberapa dekade.
Saat ini, rekening tabungan online berbunga tinggi membayar lebih dari 5% – jauh di atas tingkat inflasi.
Meskipun suku tersebut akan turun setelah bank sentral menurunkan acuan, seorang penabung tipikal dengan sekitar $8.000 di rekening cek atau tabungan bisa mendapatkan tambahan $200 setahun dengan memindahkan uang tersebut ke rekening berbunga tinggi yang mendapatkan suku bunga 2,5% atau lebih, menurut survei terbaru oleh Santander Bank pada bulan Juni. Mayoritas warga Amerika menyimpan tabungan mereka di rekening tradisional, menurut Santander, yang menurut data FDIC saat ini membayar 0,45%, rata-rata.
Sebagai alternatif, “sekarang adalah waktu yang tepat untuk mengunci yield CD yang paling kompetitif pada tingkat yang jauh lebih tinggi dari inflasi yang ditargetkan,” kata Greg McBride, analis keuangan utama di Bankrate.com. “Tidak ada gunanya menahan diri untuk mendapatkan hasil yang lebih baik nanti.”
Saat ini, satu tahun CD berbunga tinggi membayar lebih dari 5,3%, menurut Bankrate, sebagus rekening tabungan berbunga tinggi.
2. Lunasi utang kartu kredit
Dengan pemangkasan suku bunga, suku bunga primer turun, dan suku bunga pada utang dengan suku bunga variabel – terutama kartu kredit – kemungkinan akan mengikuti, mengurangi pembayaran bulanan Anda. Tetapi bahkan pada saat itu, APR hanya akan mereda dari level yang sangat tinggi.
Sebagai contoh, suku bunga rata-rata pada kartu kredit baru saat ini hampir 25%, menurut data LendingTree. Pada tingkat tersebut, jika Anda membayar $250 per bulan pada kartu dengan saldo $5.000, itu akan memakan biaya lebih dari $1.500 bunga dan memerlukan waktu 27 bulan untuk melunasi.
Jika bank sentral memangkas suku bunga seperempat poin, Anda akan menghemat $21 dan bisa melunasi saldo satu bulan lebih cepat. “Itu bukan tidak penting, tetapi jauh lebih sedikit dari apa yang bisa Anda hemat dengan kartu kredit transfer saldo 0%,” kata Matt Schulz, analis kredit utama di LendingTree.
Daripada menunggu penyesuaian kecil dalam beberapa bulan ke depan, peminjam bisa beralih sekarang ke kartu kredit transfer saldo nol bunga atau menggabungkan dan melunasi kartu kredit dengan pinjaman pribadi, kata Tayne.
3. Pertimbangkan waktu yang tepat untuk membiayai pembelian besar
Jika Anda berencana untuk melakukan pembelian besar, seperti rumah atau mobil, mungkin akan lebih baik menunggu, karena suku bunga yang lebih rendah bisa mengurangi biaya pembiayaan di masa mendatang.
“Menyelaraskan pembelian Anda dengan suku bunga yang lebih rendah bisa menghemat uang selama masa pinjaman,” kata Tayne.
Walaupun suku bunga hipotek tetap dan terikat pada hasil Treasury dan ekonomi, mereka sudah mulai turun dari level terbaru, sebagian besar karena prospek perlambatan ekonomi yang disebabkan oleh Fed. Suku bunga rata-rata untuk hipotek 30 tahun tetap sekarang sekitar 6,5%, menurut Freddie Mac.
Dibandingkan dengan level tertinggi belakangan ini sebesar 7,22% pada bulan Mei, suku bunga yang lebih rendah pada pinjaman $350.000 sekarang akan menghasilkan penghematan $171 per bulan, atau $2.052 per tahun dan $61.560 selama masa pinjaman, menurut perhitungan Jacob Channel, analis ekonomi senior di LendingTree.
Namun, ke depannya, suku hipotek yang lebih rendah juga bisa meningkatkan permintaan pembelian rumah, yang akan mendorong harga lebih tinggi, kata McBride. “Jika suku hipotek yang lebih rendah menyebabkan lonjakan harga, itu akan mengimbangi manfaat keterjangkauan bagi calon pembeli.”
Apa yang akan terjadi di pasar perumahan “belum pasti” tergantung pada seberapa banyak suku hipotek menurun di paruh kedua tahun ini dan tingkat pasokan, menurut Channel.
“Menentukan waktu pasar hampir tidak mungkin,” katanya.
4. Pertimbangkan waktu yang tepat untuk refinancing
Bagi mereka yang kesulitan dengan utang yang ada, mungkin akan ada lebih banyak pilihan untuk refinancing setelah suku bunga turun.
Pinjaman mahasiswa swasta, misalnya, cenderung memiliki suku bunga variabel yang terikat pada primer, obligasi Treasury, atau indeks suku lainnya, yang berarti setelah Fed mulai memangkas suku bunga, suku bunga pada pinjaman mahasiswa swasta variabel juga akan turun.
Pada akhirnya, peminjam dengan pinjaman mahasiswa swasta variabel yang ada juga mungkin bisa refinancing ke pinjaman tetap yang lebih murah, menurut ahli pendidikan tinggi Mark Kantrowitz.
Saat ini, suku tetap pada refinancing swasta berkisar antara 5% dan 11%, katanya.
Namun, refinancing pinjaman federal ke pinjaman mahasiswa swasta akan mengesampingkan jaringan pengaman yang terdapat pada pinjaman federal, katanya, “seperti penangguhan, keringanan, pembayaran berdasarkan pendapatan, dan opsi pengampunan dan pembebasan utang.” Selain itu, memperpanjang jangka waktu pinjaman berarti Anda pada akhirnya akan membayar lebih banyak bunga pada saldo.
Perhatikan perpanjangan jangka waktu pinjaman yang potensial, kata David Peters, pendiri Peters Professional Education di Richmond, Virginia. “Pertimbangkan untuk tetap mempertahankan pembayaran asli Anda setelah refinancing untuk mengurangi sebanyak mungkin pokok tanpa mengubah arus kas Anda,” katanya.
Pertimbangan serupa juga mungkin berlaku untuk peluang refinancing pinjaman rumah dan mobil, bergantung sebagian pada suku bunga yang ada.
5. Tingkatkan skor kredit Anda
Mereka dengan skor kredit yang lebih baik mungkin sudah memenuhi syarat untuk suku bunga yang lebih rendah.
Ketika datang ke pinjaman mobil, misalnya, tidak diragukan lagi inflasi telah mempengaruhi biaya pembiayaan – dan harga kendaraan – dengan keras. Suku bunga rata-rata pada pinjaman mobil baru lima tahun sekarang hampir mencapai 8%, menurut Bankrate.
Tetapi dalam kasus ini, “pembiayaan adalah satu variabel, dan sejujurnya salah satu variabel yang lebih kecil,” kata McBride. Sebagai contoh, pengurangan seperempat poin persentase dalam suku bunga pada pinjaman $35.000 selama lima tahun adalah $4 per bulan, demikian perhitungannya.
Di sini, dan dalam banyak situasi lainnya juga, konsumen akan mendapatkan manfaat lebih besar dengan melunasi utang berputar dan meningkatkan skor kredit mereka, yang bisa membuka jalan ke syarat pinjaman yang lebih baik, kata McBride.