Jutaan warga Amerika memiliki akses ke 401(k), tetapi banyak dari mereka meninggalkan uang di meja.
Menurut laporan tabungan pensiun tahunan Vanguard, hampir satu dari lima pekerja tidak memanfaatkan sepenuhnya manfaat pensiun yang penting.
Jadi, apa langkah terbaik yang dapat diambil karyawan dengan 401(k)-nya? Menurut para ahli keuangan, jawabannya jelas.
Ketika berbicara tentang rencana 401(k), langkah paling penting yang dapat diambil karyawan adalah menyumbang cukup untuk menerima keseluruhan imbalan dari perusahaan. Ini adalah salah satu contoh dalam keuangan pribadi di mana imbalan tersebut dijamin dan langsung.
Imbalan yang diberikan oleh perusahaan dalam 401(k) adalah kontribusi yang dibuat oleh perusahaan berdasarkan kontribusi rencana pensiun karyawan. Sebagai contoh, jika perusahaan mencocokkan 100% kontribusi hingga 5% dari gaji, seorang karyawan yang menghasilkan $60.000 per tahun bisa menerima tambahan $3.000 setiap tahunnya, hanya dengan menyumbang $3.000 sendiri.
“Jika Anda tidak memanfaatkan sepenuhnya manfaat tersebut, itu seperti meninggalkan uang gratis di meja,” kata Katharina Reekmans, seorang ahli keuangan di TurboTax. “Kontribusi dari perusahaan Anda adalah pengembalian investasi yang langsung dan tanpa risiko.”
Namun, Reekmans mengatakan menyumbang ke 401(k) adalah cara yang bagus untuk menabung untuk masa depan, bahkan tanpa imbalan dari perusahaan. Sebagai contoh, pada tahun 2025, batas kontribusi 401(k) naik menjadi $23.500, dengan ruang tambahan untuk pekerja yang lebih tua melalui kontribusi pengejaran.
Meskipun manfaatnya jelas, jutaan pekerja yang memenuhi syarat masih belum memanfaatkan sepenuhnya rencana 401(k) mereka, terutama imbalan dari perusahaan.
Menurut laporan “How America Saves 2024” dari Vanguard, sekitar 18% pekerja yang memenuhi syarat tidak berpartisipasi dalam rencana 401(k) mereka sama sekali. Di antara mereka yang menyumbang, banyak tidak menyimpan cukup untuk memenuhi syarat untuk mendapatkan imbalan penuh.
Bagi beberapa orang, ini merupakan masalah beban keuangan. Menyumbang ke rekening pensiun bisa terasa seperti kemewahan ketika anggaran ketat, terutama bagi Generasi X yang harus mengurus orangtua dan anak serta biaya hidup yang meningkat.
Generasi X umumnya menyumbang paling sedikit ke 401(k), seringkali tertinggal dari generasi yang lebih muda seperti milenial dan Gen Z dalam hal tabungan dan tingkat partisipasi. Menurut survei perencanaan pensiun tahunan Fidelity, beberapa faktor menyumbang pada hal ini, termasuk penundaan inisiasi tabungan, kurangnya kesadaran tentang rencana 401(k) di tahun-tahun awal mereka, dan beban keuangan yang terkait dengan transisi keluarga dan karier.
Cerita Berlanjut
Orang lain tidak memahami bagaimana imbalan bekerja atau mengasumsikan kontribusi dari perusahaan akan terjadi secara otomatis, bahkan jika mereka tidak menyumbang sendiri.
Setelah mendapatkan imbalan penuh dari perusahaan, ada beberapa langkah cerdas yang bisa diambil individu untuk memperkuat strategi tabungan pensiun mereka.
Banyak rencana 401(k) menawarkan fitur eskalasi otomatis yang meningkatkan kontribusi sebesar 1% setiap tahun. Peningkatan perlahan ini dapat secara signifikan meningkatkan tabungan pensiun dengan dampak minimal pada penghasilan yang diterima.
“Saya sering melihat orang menetapkan tingkat kontribusi awal dan lupa untuk meninjau kembali,” kata Mindy Yu, Direktur Senior Investasi di Betterment at Work. “Di situlah eskalasi otomatis dapat membantu orang menghindari kekurangan dalam tabungan mereka.”
Yu menjelaskan, “Mulailah dengan apa yang bisa Anda bayar, bahkan jika hanya cukup untuk mendapatkan imbalan, dan bangun dari sana. Tetapkan pengingat untuk meningkatkan kontribusi setiap tahun atau gunakan eskalasi otomatis jika tersedia.”
Pergantian pekerjaan adalah transisi yang umum, tetapi banyak pekerja lupa membawa 401(k) mereka.
“Ini bisa mengakibatkan biaya lebih tinggi atau investasi yang tidak sejalan jika dibiarkan tanpa pengawasan,” kata Yu. “Jika Anda tidak mentransfer 401(k) lama Anda atau mengelolanya secara aktif, uang itu bisa kehilangan momentum.”
Individu juga dapat melindungi masa pensiun mereka dengan menghindari penarikan dana 401(k) dini, yang sering kali memicu pajak, denda, dan potensi pertumbuhan yang hilang.
“Jika Anda menarik dana dari 401(k) sebelum mencapai usia 59,5 tahun, jumlah yang ditarik akan dikenakan denda penarikan dini 10%, membuat banyak orang terkejut pada saat pembayaran pajak jika mereka harus membayar lebih dari yang diharapkan atau mendapatkan pengembalian yang lebih sedikit,” kata Reekmans.
Para ahli mengatakan hal terpenting kedua yang bisa dilakukan individu adalah memulai 401(k).
“Tidak pernah terlalu dini atau terlambat untuk memulai menabung,” kata Reekmans.
Lebih Lanjut Dari GOBankingRates
Sumber
Artikel ini awalnya muncul di GOBankingRates.com: Saya Seorang Ahli Keuangan: Ini Adalah Hal Nomor 1 yang Harus Dilakukan Setiap Orang Amerika dengan 401(k)-nya