Presiden Trump ingin menurunkan suku bunga kartu kredit ke 10% untuk satu tahun — dan memberi tekanan pada perusahaan kartu kredit untuk melakukannya sebelum 20 Januari, menurut postingan di Truth Social tanggal 9 Januari.
Ini bukan pertama kalinya ada usulan untuk membatasi suku bunga kartu kredit di 10%. Ini adalah langkah yang dibicarakan Trump dalam kampanye presidennya, dan baru-baru ini tahun lalu, para senator memperkenalkan undang-undang dari dua partai yang akan menerapkan batas 10% yang sama untuk lima tahun.
Sekarang, Trump mengatakan perusahaan kartu kredit punya waktu sampai 20 Januari untuk mematuhi batas suku bunga itu, atau mereka akan “melanggar hukum.”
Pada hari Selasa, CFO JPMorgan Chase Jeremy Barnum memperingatkan dalam panggilan hasil perusahaan untuk kuartal keempat bahwa dampak dari batas suku bunga bisa mengakibatkan kredit yang tersedia lebih sedikit, yang “akan sangat buruk bagi konsumen, sangat buruk untuk ekonomi.”
Sejauh ini, belum ada rincian tentang cara batas suku bunga akan diterapkan atau ditegakkan, terutama tanpa undang-undang dari Kongres. Tetapi para ahli jelas bahwa batas suku bunga bisa punya efek jangka panjang untuk pemegang kartu.
Saat ini, rata-rata suku bunga kartu kredit untuk akun dengan bunga (pemegang kartu yang punya utang) adalah 22,30%.
Meskipun suku bunga kartu kredit sudah lama tinggi dibandingkan beberapa opsi pinjaman lain, mereka juga melonjak tinggi dalam satu dekade terakhir. Pada pertengahan 2016, rata-rata suku bunga kartu kredit untuk akun dengan bunga jauh lebih rendah, yaitu 13,35%.
Penyebab utamanya adalah margin kartu kredit, atau selisih antara APR kartu kredit dan suku bunga prime. Margin ini telah meningkat signifikan. Sebuah analisis tahun 2024 dari Consumer Financial Protection Bureau menunjukkan bahwa dalam dekade sebelumnya, penerbit yang menaikkan margin ini menyumbang sekitar setengah dari total kenaikan suku bunga kartu kredit, yang juga membuat saldo berputar lebih menguntungkan bagi perusahaan kartu kredit.
Suku bunga kartu kredit juga bervariasi per orang. Kebanyakan penerbit menawarkan suku bunga variabel dalam rentang APR tertentu. Jika kamu punya kredit yang bagus, kamu mungkin lebih bisa dapat suku bunga di ujung bawah rentang APR. Tapi tanpa profil kredit yang kuat, kamu mungkin dapat suku bunga yang sangat tinggi di ujung atas rentangnya.
Mengingat suku bunga saat ini yang sangat tinggi, batas suku bunga 10% bisa menawarkan penghematan besar untuk 46% rumah tangga Amerika yang punya utang kartu kredit. Jika kamu punya utang yang sudah ada, suku bunga yang lebih rendah mungkin membantumu melunasi saldo lebih cepat, dengan lebih sedikit uang untuk bunga dan lebih banyak untuk pokok utang.
Tapi menurut postingan media sosial presiden, batas suku bunga 10% ini akan dibatasi hanya untuk satu tahun. Setelah waktu itu, tidak jelas bagaimana suku bunga akan bereaksi.
“Suku bunga kartu kredit ditetapkan oleh pasar dan berdasarkan peminjam,” kata Yaël Ossowski, wakil direktur Consumer Choice Center, dalam email ke Yahoo Finance. “Setelah batas sementara satu tahun, suku bunga akan naik kembali ke tingkat yang lebih mencerminkan risiko keuangan dan kelayakan kredit setiap individu. Kita harus lihat apa yang terjadi dengan Ketua Fed berikutnya dan ekonomi secara keseluruhan.”
Jika kamu punya utang kartu kredit dengan bunga tinggi hari ini, suku bunga yang lebih rendah bisa jadi dorongan besar untuk membantumu melunasi saldo.
Ini contohnya: Katakanlah kamu punya saldo kartu kredit $6,000 — sekitar rata-rata di antara orang Amerika dengan utang kartu kredit — dengan APR 22%. Jika batas suku bunga diterapkan, suku bunga itu akan turun ke 10% untuk satu tahun.
Kamu perlu bayar setidaknya $561 per bulan untuk melunasi saldo penuh dalam satu tahun dengan suku bunga saat ini. Dengan suku bunga rendah 10%, kamu bisa melunasi saldo yang sama dengan pembayaran $527 per bulan selama setahun.
Secara total, kamu akan hemat lebih dari $400 dalam bunga dengan suku bunga yang lebih rendah.
Namun, pembayaran bulanan $527 tidak realistis untuk banyak pemegang kartu. Suku bunga rendah tetap bisa menguntungkan jika kamu hanya mampu bayar pembayaran minimum (dihitung menggunakan suku bunga ditambah 1% dari saldo).
Dengan membayar minimum bulanan di suku bunga 22% saat ini, kamu akan bayar $10,000 tambahan bunga selama hampir 25 tahun sebelum saldo lunas.
Jika suku bungamu turun ke 10% untuk satu tahun, kamu bisa mulai dengan pembayaran bulanan minimum yang lebih rendah dan, selama 12 bulan itu, mengurangi saldomu ke $5,318. Jika kita asumsikan suku bungamu kembali ke 22% setelah tahun berakhir dan kamu terus bayar minimum bulanan, kamu akan bayar sekitar $9.150 total bunga selama periode pelunasan yang sama.
Satu tahun bunga lebih rendah bisa hemat hampir $1.000 dalam jangka panjang, tapi bayar minimum tetap cara yang mahal dan memakan waktu untuk melunasi utang.
Dalam jangka pendek, batas suku bunga mungkin alat yang berguna untuk melunasi saldo utangmu. Tapi untuk jangka panjang, para ahli memperingatkan, bisa ada konsekuensi negatif untuk akses kredit dan pendapatan dari rewards.
Salah satu risiko terbesar dari batas suku bunga kartu kredit adalah banyak orang Amerika bisa kehilangan akses ke kartu kredit sama sekali.
Jika penerbit tidak bisa mengurangi risiko peminjam dengan skor kredit lebih rendah dengan menawarkan suku bunga lebih tinggi, dan jika mereka kehilangan sumber pendapatan utama lewat pembayaran bunga, mereka mungkin memperketat standar pinjaman. Itu akan membuat jauh lebih sulit bagi banyak orang Amerika untuk dapat kartu kredit untuk keadaan darurat, pengeluaran sehari-hari, dan lainnya.
Dalam pernyataan bersama yang dirilis 9 Januari, grup industri perbankan berkata “batas suku bunga 10% akan mengurangi ketersediaan kredit dan menghancurkan bagi jutaan keluarga dan pemilik usaha kecil Amerika yang mengandalkan dan menghargai kartu kredit mereka, konsumen yang justru ingin dibantu proposal ini.”
Begitu juga, pernyataan dari America’s Credit Unions, organisasi dagang untuk credit union, berkata, “membatasi suku bunga di 10% tidak membuat kredit lebih terjangkau, itu membuatnya tidak terjangkau bagi jutaan pekerja Amerika karena lembaga keuangan tidak akan bisa menawarkan kartu kredit ke kebanyakan konsumen dengan suku bunga 10%.”
Itu membuat beberapa peminjam berisiko lebih tinggi untuk bergantung pada opsi pinjaman yang lebih berbahaya dan mahal, seperti beli sekarang bayar nanti atau pinjaman gajian.
Memaksakan suku bunga rendah buatan akan membuat banyak bank tidak menawarkan kredit sama sekali, kata Ossowski. “Saat konsumen itu terkunci dari kartu kredit, mereka akan cari kredit lebih berisiko di tempat lain, seperti pemberi pinjaman gajian. Suku bunga itu tidak dibatasi dan sangat tinggi.”
Rewards dan manfaat dalam risiko
Kartu kredit tidak hanya berguna untuk mengakses jalur kredit; banyak kartu juga datang dengan rewards menguntungkan dan manfaat berkelanjutan yang bisa bantu kamu hemat uang untuk pembelian rutin. Tapi beberapa ahli bilang membatasi suku bunga kartu kredit juga bisa bikin opsi rewards terbatas.
Itu bisa jadi hasil negatif bersih untuk pemegang kartu yang melunasi saldo penuh tiap bulan dan tidak punya utang, tapi malah, menggunakan kartu rewards untuk dapat tabungan cash-back atau rewards travel.
“Program rewards bank paling menguntungkan dimungkinkan sebagian oleh biaya bunga,” kata Tiffany Funk, co-founder dan president point.me. “Tanpa tuas dan sumber pendapatan potensial itu, kita mungkin lihat bank menaikkan biaya tahunan secara dramatis, atau sangat mengurangi nilai poin dan program transfer mereka.”
Jika batas suku bunga diterapkan, mungkin saat yang bagus untuk menilai apakah rewards-mu bekerja untukmu “berdasarkan kartu per kartu,” kata Funk dalam email ke Yahoo Finance, meski dia prediksi batas suku bunga kecil kemungkinan terwujud. “Ini praktik bagus untuk dilakukan tiap tahun.”
“Pendekatan terbaik selalu coba dapatkan poin dengan tujuan di pikiran, dan coba tebus selagi berjalan sehingga kamu tidak menimbun saldo besar. Rewards-mu tidak akan pernah lebih berharga dari sekarang!”
Kamu tidak perlu menunggu batas suku bunga potensial untuk menurunkan bunga pada utang kartu kredit dan mulai bekerja melunasi utang.
Jika kamu punya skor kredit yang solid, kamu bisa gunakan kartu kredit balance transfer dengan APR 0% perkenalan untuk melunasi saldo yang ada tanpa bunga tambahan selama beberapa bulan. Kartu kredit balance transfer terbaik hari ini punya periode perkenalan yang bertahan dari 12 sampai 21 bulan — yang bisa lebih menguntungkan untuk pelunasan utang daripada suku bunga 10% untuk satu tahun.
Menggunakan contoh yang sama seperti di atas, katakanlah kamu punya saldo kartu kredit $6.000 hari ini. Jika kamu buka kartu balance transfer dengan APR 0% untuk 18 bulan dan biaya transfer saldo 3%, kamu bisa lunasi utang penuh dengan pembayaran $343 per bulan selama periode perkenalan.
Sumber daya lainnya: