Kredit HELOC dan Kartu Kredit
Kredit HELOC dan kartu kredit bisa bantu untuk biaya darurat atau beli barang mahal. Tapi, kamu harus paham cara kerja masing-masing — plus kekurangan dan kelebihannya — sebelum pilih mana yang akan dipakai.
Keduanya adalah jenis kredit yang kasih kamu akses ke uang, sampai batas tertentu. Ini cara kerjanya.
Untuk dapat HELOC, biasanya kamu perlu punya ekuitas rumah 15% sampai 20%. Itu adalah nilai rumah dinilai dikurangi sisa hutang KPR.
Kamu bisa pakai kreditnya selama masa penarikan, yang biasanya 10 tahun.
Selama masa penarikan, kamu biasanya cuma bayar bunganya saja, dengan suku bunga yang bisa berubah-ubah.
Setelah masa penarikan selesai, kamu masuk masa pembayaran, biasanya 20 tahun. Di waktu ini, kamu tidak bisa akses kredit lagi dan mulai bayar pokok dan bunganya.
Perusahaan kartu kredit tentukan batas belanja kamu berdasarkan riwayat kredit — misalnya pendapatan, jumlah hutang, dan sejarah bayar tepat waktu.
Kamu punya akses penuh ke kreditnya selama kartunya masih aktif.
Kamu akan dikenai bunga, biasanya yang berubah-ubah, tiap bulan jika ada sisa hutang. Jika kamu bayar lunas tagihan sebelum tanggal jatuh tempo, kamu tidak perlu bayar bunga bulan itu.
Kartu kredit punya risiko lebih kecil daripada HELOC, tapi pakai ekuitas rumah punya beberapa keuntungan untuk pemilik rumah:
Bunga HELOC biasanya lebih rendah daripada kartu kredit. Menurut data Federal Reserve Mei 2025, rata-rata bunga kartu kredit adalah 22.25%. Sementara, bunga HELOC rata-rata sekitar 8%.
Kamu tidak bayar bunga jika lunasi tagihan kartu kredit tiap bulan, jadi bunganya bukan masalah. Tapi, jika telat bayar, bunga tinggi itu bisa menumpuk dengan cepat.
HELOC dan kartu kredit sama-sama pakai bunga berubah, tapi beberapa pemberi HELOC kasih opsi untuk ubah ke HELOC suku bunga tetap. Di kasus ini, kamu ubah sebagian atau semua saldo HELOC ke suku bunga tetap untuk jangka waktu tertentu. Lalu, kamu perlukan dana itu seperti pinjaman dan bayar cicilan bulanan.
Kartu kredit suku bunga tetap memang ada, tapi jarang dan biasanya dari bank kecil. Kamu bisa dapat HELOC suku bunga tetap dari pemberi pinjaman besar seperti Bank of America dan U.S. Bank.
HELOC suku bunga tetap adalah pilihan bagus jika suku bunga pasar turun dan kamu mampu bayar cicilan bulanannya.
Batas pinjaman HELOC biasanya lebih besar daripada kartu kredit. Jumlah yang bisa kamu pinjam tergantung hal seperti skor kredit, pendapatan, dan — untuk HELOC — seberapa besar ekuitas kamu.
Batas kartu kredit biasanya hanya puluhan ribu dollar, sementara HELOC bisa sampai ratusan ribu.
Bunga yang dibayar untuk HELOC bisa jadi pengurang pajak jika dana HELOC dipakai untuk perbaikan rumah. Pemerintah AS (IRS) bilang uangnya harus dipakai untuk "membeli, membangun, atau memperbaiki rumah" agar bisa dapat potongan pajak.
Ingat dua hal tentang potongan pajak untuk perbaikan rumah pakai HELOC. Pertama, kamu harus rinci pengurangan pajakmu untuk dapat potongan bunga; jika kamu pakai pengurangan standar, pembayaran bunganya tidak memenuhi syarat.
Kedua, saat ini, aturan yang batas potongan pajak bunga HELOC hanya untuk perbaikan rumah berakhir setelah tahun pajak 2025. Kecuali aturan ini diperpanjang, nanti kamu bisa potong bunga tidak peduli untuk apa uangnya dipakai.
Kelebihan Kartu Kredit dibanding HELOC
Untuk beberapa pemilik rumah, HELOC bisa kasih fleksibilitas keuangan lebih daripada kartu kredit, dengan bunga lebih rendah dan limit kredit lebih tinggi. Tapi ada juga banyak alasan kamu mungkin pilih kartu kredit daripada HELOC:
Buka HELOC mengharuskan kamu jadikan rumah sebagai jaminan. Itu artinya kamu bisa risiko kehilangan rumah jika tidak bisa bayar cicilan HELOC di kemudian hari.
Kartu kredit biasanya tidak pakai jaminan. Kamu akan dapat hutang berbunga tinggi jika tidak bayar kartu kredit, tapi rumahmu tidak akan berisiko.
Kamu bisa buka kartu kredit berjaminan, yang adalah pilihan bagus untuk yang tidak punya riwayat kredit atau skor kredit jelek. Dengan kartu ini, jaminannya adalah deposit (biasanya minimal $100 sampai $300) yang kamu bayar saat buka akun — bukan rumahmu.
Bayar hutang adalah penggunaan umum untuk HELOC dan kartu kredit, tapi beberapa kartu kredit bisa bantu bayar hutang tanpa bunga. Kamu bisa pindahkan hutang yang ada ke kartu kredit transfer saldo dan bayar hutangnya selama masa bunga 0%, biasanya 12 sampai 18 bulan. Jika kamu bisa lunasi hutangmu dalam waktu itu, kamu hindari bayar bunga tambahan — meski mungkin bayar biaya transfer saldo 3% sampai 5% dari total saldo.
Seperti HELOC, kartu kredit dengan masa bunga 0% juga bisa berguna untuk pengeluaran besar yang akan datang. Beberapa kartu tawarkan bunga 0% untuk pembelian baru untuk periode yang sama, 12 sampai 18 bulan.
Jika kamu sudah menabung untuk pembelian besar, kartu kredit 0% APR bisa bantu danai selama beberapa bulan tanpa bunga asal kamu bayar lunas sebelum masa promo selesai.
Saat kamu ambil HELOC, kamu akan punya masa penarikan tertentu di mana kamu bisa akses danamu. Periode ini biasanya 10 tahun. Lalu, kamu masuk masa pembayaran. Setelah masa penarikan HELOC selesai, kamu tidak bisa tarik uang lagi dari HELOC, bahkan jika belum pakai semua dananya.
Kartu kredit tidak ada batas waktu. Setelah buka akun, kamu bisa belanja dan bayar (sampai batas kreditmu) selama akunmu masih terbuka.
Salah satu keuntungan terbesar pakai kartu kredit daripada HELOC adalah bisa dapat reward. Ada banyak jenis kartu kredit reward yang disesuaikan dengan pengeluaran berbeda, dari biaya travel seperti tiket pesawat dan hotel sampai belanja sehari-hari di pom bensin dan toko kelontong.
Jika kamu cari kredit baru untuk bantu danai pembelian besar, pastikan pertimbangkan reward yang bisa bantu kamu hemat. Meski pengeluaranmu tidak masuk kategori reward umum, kamu masih bisa untung dari kartu kredit cash-back flat yang kasih 1.5% atau 2% cash back untuk semua pembelian.
Setelah kamu ajukan aplikasi HELOC, ada waktu tunggu sebelum disetujui dan dapat akses ke kreditmu. Rata-rata waktu prosesnya dari 5 hari sampai 50 hari.
Tentu, kamu bisa cari pemberi HELOC yang prosesnya lebih cepat. Tapi jika butuh persetujuan cepat, kartu kredit mungkin pilihan lebih baik.
Saat kamu ajukan kartu kredit, kamu biasanya akan tau apakah disetujui dan terima kartunya lewat pos dalam beberapa hari kerja. Beberapa penerbit bahkan tawarkan persetujuan instan plus akses ke versi digital kartu, yang bisa kamu tambah ke dompet digital dan langsung pakai.
Kartu Kredit yang Terhubung ke HELOC
Kamu sering akses HELOC dengan cek yang terhubung ke akun pemberi pinjaman. Tapi beberapa pemberi pinjaman juga kasih kamu kartu kredit, yang bisa dipakai untuk belanja dari HELOC-mu.
Contohnya adalah Navy Federal’s Home Equity Line Platinum Card. HELOC Navy Federal bisa bantu kamu pinjam antara $10,000 dan $500,000. Kamu harus tunggu sampai disetujui untuk akses danamu, dan waktu proses HELOC Navy Federal rata-rata 30 sampai 40 hari.
Baru-baru ini, beberapa pemberi pinjaman bahkan perkenalkan HELOC yang khusus diberikan lewat kartu kredit — menawarkan reward kartu kredit plus limit kredit yang lebih tinggi (karena kartunya dijamin oleh ekuitas rumahmu).
Contoh bagus adalah Aven Home Equity Visa, yang tawarkan reward kartu kredit solid dengan bunga rendah dan limit tinggi seperti HELOC — situasi saling menguntungkan untuk beberapa pemilik rumah.
Dengan kartu ini, kamu bisa akses kredit antara $5,000 dan $400,000 (tergantung aplikasimu) dan bisa disetujui dalam beberapa hari, jauh lebih cepat dari banyak pemberi HELOC. Setelah disetujui, kamu bisa pakai kartumu untuk belanja dan dapat cash back 2% tanpa batas untuk semua pembelian.
Kamu mungkin ingin pertimbangkan kartu kredit HELOC ketika kamu tau bagaimana ingin pakai HELOC-mu, dan kamu bisa mudah pakai kartu kredit sebagai cara bayar. Misalnya, mungkin kamu ingin pakai HELOC untuk ganti perabotan rumah, dan kamu rencana beli perabotan baru dari toko online. Punya akses ke HELOC lewat kartu kredit bisa permudah pembelian.
Tapi, kartu kredit HELOC mungkin bukan pilihan terbaik jika kamu pakai HELOC untuk hal lain, seperti bayar uang kuliah atau lunasi hutang yang ada. Kamu mungkin kena biaya tambahan atau tidak punya pilihan untuk bayar pakai kartu kredit.
Ada risiko lain juga. Punya akses mudah ke dana HELOC lewat kartu kredit bisa buat kamu boros dan pakai lebih banyak kredit dari yang direncanakan. Akibatnya, kamu bisa punya hutang (dan bunga) lebih banyak dari yang bisa kamu bayar.
Untuk banyak pemilik rumah, mungkin lebih masuk akal untuk pisahkan reward kartu kredit dan ekuitas rumah. Daripada pakai kartu kredit HELOC untuk hutang yang ada, misalnya, cari kartu kredit transfer saldo dengan bunga 0% intro. Jika ingin dapat reward untuk renovasi rumah yang akan datang, pertimbangkan kartu kredit cash-back flat atau kartu kredit dengan reward untuk perbaikan rumah.
Bahkan jika kamu bayar pengeluaran itu pakai uang dari HELOC, kamu bisa kurangi risiko untuk rumahmu dengan pisahkan pengeluaran kartu kredit dari ekuitas rumahmu.
Kesimpulan: HELOC vs. Kartu Kredit
Saat memilih antara HELOC dan kartu kredit, pertimbangkan berapa banyak yang kamu butuhkan, seberapa cepat butuhnya, dan berapa banyak bunga yang akan kamu bayar.
"HELOC sering dipakai untuk pengeluaran besar yang direncanakan (seperti perbaikan rumah)," kata Kyle Enright, presiden Achieve Loans, via email. "Karena bunga kartu kredit tinggi, mereka terbaik ketika kamu hanya belanja apa yang bisa kamu lunasi tiap bulan. Ini biasanya berarti pengeluaran yang lebih kecil."
HELOC biasanya datang dengan suku bunga lebih rendah daripada kartu kredit. Kamu juga bisa punya akses ke limit kredit lebih besar, tergantung jumlah ekuitas di rumahmu. Tapi, HELOC datang dengan risiko gagal bayar yang signifikan. Karena kamu pakai rumah sebagai jaminan, kamu risiko kehilangan rumah jika tidak bisa bayar hutangnya. HELOC bisa jadi ide bagus jika kamu yakin bisa bayar cicilannya dengan nyaman.
HELOC bisa jadi alat bagus untuk bayar hutang berbunga tinggi seperti kartu kredit, karena bunganya biasanya lebih rendah. Pastikan cicilannya cocok dengan anggaranmu dan kamu punya rencana belanja agar tidak menumpuk hutang kartu kredit lagi. Juga, pertimbangkan risiko pakai pinjaman berjaminan (HELOC) untuk bayar hutang tanpa jaminan (kartu kredit); HELOC lebih berisiko karena pakai rumahmu sebagai jaminan jika kamu tidak bayar.
Pakai kartu kredit untuk bayar HELOC kemungkinan akan lebih mahal bunganya karena APR kartu kredit cenderung lebih tinggi daripada HELOC. Biasanya ide bagus untuk hanya belanja dengan kartu kredit apa yang bisa kamu bayar lunas sebelum tanggal tagihan untuk hindari bunga kartu kredit.