Nick dari California, yang sudah menikah 17 tahun, nelpon ke acara The Ramsey Show dan cerita ke pembawa acara bahwa dia dan istrinya sudah “ikut FPU (Financial Peace University)”, kursus Ramsey tentang cara lunas utang dan cari uang, tepat setelah mereka menikah.
Pendapatan mereka $350,000 per tahun, dan mereka sudah nabung lebih dari $400,000, termasuk Roth IRA, rekening tabungan, dan lain-lain. Nick ngerasa dia selalu menabung, tapi pingin beli barang seperti ATV dan jet ski supaya bisa buat kenangan dengan anak-anaknya.
Sejauh ini, bagus kan?
Tapi kemudian Nick bikin kejutan dengan ungkapin bahwa dia beli traktor dengan cara kredit.
Pembawa acara Dave Ramsey jujur banget, bilang, “Wah, kamu gagal FPU… Aku kira kamu murid teladan dan sudah jadi milioner. Tapi kamu malah kredit traktor.”
Nick belain keputusannya dengan bilang bahwa traktor $25,000 itu sebenernya “gratis” — dibeli dengan bunga 0%, ditutup sama bantuan pemerintah dan potongan pajak.
Tapi Ramsey gak percaya dan kasih nasehat tegas ke Nick tentang bahaya utang.
Ramsey bilang, “Itu bukan benar-benar gratis. Dia bayar untuk traktornya, tapi dia dapet keringanan pajak. Dan dia gak pake itu untuk bayar utang. Jadi utangnya masih ada. Dia cuma bohong ke dirinya sendiri.”
Dalam program 7 Baby Steps-nya, melunasi semua utang (selain KPR) adalah Baby Step 2. Membuat dana darurat yang cukup (untuk 3 sampai 6 bulan pengeluaran) adalah Baby Step 3.
Menurut Ramsey, kamu jangan berhenti bayar utang untuk menambah tabungan. Sebaiknya, kamu kurangi pengeluaran lain, tetap fokus, dan lunasin utang dengan cepat. Setelah kamu bebas utang (kecuali rumah), saat itulah kamu mulai bangun tabungan yang sebenarnya.
Beberapa ahli keuangan percaya kamu bisa pakai cara yang lebih campur.
Ini artinya bayar minimum utang, buat dana tunai kecil, dan lunasi utang berbunga tinggi pakai metode snowball atau avalanche. Kalau kamu punya utang berbunga tinggi (kartu kredit, pinjaman pribadi), kebanyakan rencana menyarankan untuk bayar itu dulu. Ini mungkin berarti dana darurat kamu lebih kecil untuk sementara.
Jadi konteks itu penting, dan dalam kasus Nick, jika dia punya utang dengan bunga rendah dan ada keuntungan pajak, itu bisa membenarkan pendekatan yang lebih seimbang. Tergantung pendekatan yang Nick suka, tapi nasehat Ramsey adalah untuk pakai dana darurat untuk “Lunasi traktor itu hari ini, sayang. Hari ini.”
Ramsey bilang hampir semua utang (kecuali KPR) itu seperti perbudakan. Menurut US Bank, utang “baik” adalah uang yang kamu pinjam yang punya potensi untuk naik nilainya atau nambahin penghasilan. Ada beberapa alasan untuk utang “baik”, atau setidaknya yang bisa diterima:
Bunga rendah atau nol persen. Kalau pinjaman benar-benar tidak ada biayanya (0%) dan jangka pendek, mungkin bisa dibilang kurang berbahaya, apalagi kalau kamu bisa investasikan uangmu di tempat lain untuk dapat untung.
Insentif pajak. Dalam kasus Nick, dia klaim dia “dapat bantuan pemerintah dan potongan pajak untuk traktor,” yang menutup atau menghilangkan biaya sebenarnya. Tapi Ramsey menentang: bahkan jika kredit pajak itu ada, dia peringatkan, “kamu cari-cari alasan aja.”
Utang yang produktif. Meminjam untuk beli property sewaan atau aset bisnis yang menghasilkan income kadang bisa dibenarkan, asal keuntungannya lebih besar dari biayanya dan risikonya bisa diatur.
Meskipun ada utang “baik”, mudah sekali membujuk diri sendiri bahwa utang itu tidak apa-apa hanya karena “kelihatannya masuk akal,” seperti situasi Nick, dan itu jebakan yang bisa bikin kamu keterlaluan.
Utang apapun itu agak berisiko. Misalnya, kondisi ekonomi berubah, suku bunga naik, properti sewaan kosong, arus kas menciut — maka utangmu dengan cepat jadi beban.
Seringkali lebih baik menjaga semuanya tetap sederhana. Untuk keluarga biasa, tahu bahwa kamu tidak punya utang apapun memberikanmu pemahaman yang jelas tentang keuanganmu, dan kamu bisa fokus menabung.
Nick jauh dari miskin. Dia disiplin, punya penghasilan bagus, dan punya tabungan banyak. Tapi dengan mengambil utang, terutama setelah diajarkan “tidak ada utang,” dia melemahkan posisinya sendiri. Setelah dia lunasi traktornya, dia bisa isi lagi dana daruratnya dan kembali ke pengeluaran yang “disengaja”.