Persetujuan awal hipotek adalah pernyataan tentang berapa banyak uang yang siap dipinjamkan pemberi pinjaman untuk beli rumah.
Ada beberapa langkah penting dalam proses persetujuan awal, seperti mencari-cari pemberi pinjaman dan mengumpulkan dokumen keuangan.
Mendapatkan persetujuan awal membuat penawaranmu untuk sebuah rumah lebih mungkin ditanggapi serius.
Persetujuan awal hipotek adalah langkah penting dalam proses beli rumah: Ini memberimu gambaran jelas tentang berapa banyak yang bisa kamu pinjam, dan menunjukkan ke penjual bahwa kamu serius. Di tempat dimana pasar perumahan kompetitif, persetujuan awal juga bisa bikin kamu menonjol dibanding pembeli lain saat menawar rumah. Ini panduan langkah demi langkah untuk dapat persetujuan awal pinjaman rumah.
Persetujuan awal hipotek adalah pernyataan dari pemberi pinjaman tentang berapa banyak yang bisa kamu pinjam untuk beli rumah. Ini berdasarkan review mereka terhadap profil keuanganmu, termasuk pendapatan, aset di tabungan dan rekening investasi, hutang dan juga hasil dari hard credit inquiry.
Baik itu pasar pembeli atau pasar penjual, dapat persetujuan awal itu penting untuk beli rumah. Ini manfaatnya:
Memfokuskan pencarian rumah: Persetujuan awal membantumu paham kemungkinan disetujui pinjaman dan berapa harga rumah yang bisa kamu beli. Artinya kamu bisa batasi pencarian ke properti dalam budgetmu.
Memberi kredibilitas ke penjual: Persetujuan awalmu bikin tawaranmu lebih menarik karena menunjukkan kamu pembeli serius yang kemungkinan dapat pembiayaan.
Membantumu bandingkan suku bunga: Dapat persetujuan awal dari beberapa pemberi pinjaman memudahkan untuk cari suku bunga hipotek terendah — atau menawarnya — yang bisa hemat ribuan dolar selama masa pinjaman.
Pelajari lebih lanjut: Rumah seharga apa yang bisa kamu beli?
Selama proses, pemberi pinjaman akan lakukan hard credit check. Skor kreditmu penting karena membantu pemberi pinjaman tentukan risiko meminjamkan ke kamu.
Pertimbangkan untuk cek laporan kreditmu sebelum pemberi pinjaman lakukan, kalau-kalau ada kesalahan yang bisa pengaruhi kemampuanmu dapat persetujuan awal dan suku bunga yang bagus. Menurut hukum federal, kamu berhak dapat salinan gratis laporan kredit dari setiap biro kredit seminggu sekali. Dapatkan di AnnualCreditReport.com. Kalau lihat kesalahan atau informasi yang hilang di laporan kreditmu, ajukan keberatan ke biro kredit dan kreditur.
Cek juga skor kreditmu (yang biasanya tidak termasuk di laporan). Skormu dihitung dari informasi di laporan kreditmu, seperti riwayat pembayaran, limit kredit, dan status akun.
Penting untuk cek skor kredit sebelum minta persetujuan awal hipotek, karena pemberi pinjaman sering punya persyaratan skor kredit minimal untuk pinjamannya.
Setiap pemberi pinjaman punya syarat kredit sendiri, skor kredit minimal juga beda-beda berdasarkan jenis pinjaman:
Kalau skormu di bawah persyaratan ini, mungkin kamu perlu fokus tingkatkan dulu sebelum beli rumah. Ada beberapa cara untuk ini, termasuk:
Bayar saldo kartu kredit
Bayar hutang tepat waktu
Jangan buka jalur kredit baru
Biarkan jalur kredit lama tetap terbuka setelah dilunasi
Pelajari lebih lanjut: Skor kredit berapa yang perlu untuk beli rumah?
Sebelum dapat persetujuan awal, baik juga untuk cek rasio debt-to-income (DTI)mu juga. Rasio DTI adalah salah satu faktor terbesar yang dipertimbangkan pemberi pinjaman saat kamu ajukan hipotek. Hitung angka ini dengan jumlahkan semua pembayaran hutang bulanan — termasuk cicilan hipotek yang diharapkan — lalu bagi total itu dengan pendapatan kotor bulananmu, dan kalikan hasilnya dengan 100.
Contoh DTI
Misalkan cicilan hipotek bulanan yang diharapkan adalah $2.000, dan kamu juga bayar $1.000 per bulan untuk pinjaman mobil dan kuliah. Pendapatan bulanan sebelum pajakmu $9.000.
($2.000 + $1.000) / $9.000 x 100 = 33,3333%
Kebanyakan pemberi pinjaman butuh rasio DTI di bawah 50% untuk setujui hipotek, tapi batas pastinya beda-beda. Dengan rasio DTI 36% atau kurang, kamu biasanya dapat syarat pinjaman dan suku bunga yang paling menguntungkan.
Kalau rasio DTI-mu belum ideal, pertimbangkan untuk perbaiki dulu sebelum apply. Kamu bisa lakukan ini dengan lunasi hutang yang ada, bayar ekstra setiap bulan, atau tingkatkan pendapatan. Hindari juga buka akun kredit baru atau ambil pinjaman baru.
Pelajari lebih lanjut: Berapa persen pendapatan yang harus untuk hipotek?
Kamu akan perlu sediakan dokumen untuk persetujuan awal hipotek, termasuk info tentang pendapatan, aset, dan hutang. Dokumen ini biasanya termasuk:
Slip gaji dari minimal 30 hari terakhir
W-2 dari dua tahun terakhir
Bukti sumber pendapatan lain, seperti bonus atau komisi, tunjangan anak, atau pendapatan sewa
Laporan rekening — termasuk giro, deposito, dan tabungan pensiun — dari minimal dua bulan terakhir
Dokumen yang merinci pinjaman yang kamu punya sekarang
Surat yang menjelaskan pinjaman baru yang baru-baru ini kamu ambil
Surat hadiah dari siapapun yang memberi uang untuk digunakan sebagai uang muka
Catatan pengadilan, kalau kamu baru bercerai atau mengalami hal seperti kebangkrutan atau penyitaan
Info kontak tuan tanahmu kalau pemberi pinjaman mau verifikasi pembayaran sewa
KTP — seperti SIM atau paspor — agar pemberi pinjaman bisa verifikasi identitas dan kewarganegaraanmu. Warga negara asing bisa dapat pembiayaan, tapi jauh lebih rumit.
Profesional yang bekerja sendiri mungkin perlu melalui proses yang lebih terlibat. Misalnya, pemberi pinjaman mungkin review catatan bisnismu, seperti laporan laba rugi.
Pemberi pinjaman biasanya minta jenis dokumen yang sama, jadi sebaiknya rapikan semuanya sebelum mulai apply.
Untuk dapat suku bunga dan biaya terbaik, penting untuk banding-banding. Di tahap ini, kamu akan pilih pemberi pinjaman — idealnya tiga atau lebih — yang akan kamu ajukan permohonan persetujuan awal. Biasanya kamu bisa lihat penawaran suku bunga dan review opsi pinjaman online untuk dapat gambaran pemberi pinjaman mana yang cocok. Kamu juga harus baca review pemberi pinjaman untuk belajar dari pengalaman pelanggan.
Mengajukan beberapa persetujuan awal akan memungkinkanmu untuk bandingkan penawaran hipotek nanti.
Seringkali, kamu bisa dapat persetujuan awal hipotek dengan kirim aplikasi online. Kamu juga mungkin bisa lakukan lewat telepon, dan kalau mau, biasanya bisa ketemu pemberi pinjaman di cabang bank lokal.
Selama persetujuan awal, pemberi pinjaman akan verifikasi informasi pribadi dan keuangan yang kamu kirim