Penasihat keuangan dan kolumnis Brandon Renfro
SmartAsset dan Yahoo Finance LLC dapat menghasilkan komisi atau pendapatan melalui tautan dalam konten di bawah ini.
Saya diberi warisan $200.000 dalam Rekening Distribusi Penerima Manfaat (BDA) IRA ketika ayah saya meninggal. Saya memiliki 10 tahun untuk menarik uang ini. Saya berada di tarif pajak federal 35% saat ini dan berencana untuk menghasilkan pendapatan tahunan yang sama selama 10 tahun ke depan. Mengambil uang dalam satu pukulan tidak akan mengubah tarif pajak federal saya tetapi demikian juga tidak akan menariknya selama 10 tahun. Apakah ada manfaat untuk menjaga uang ini di IRA daripada menariknya sekarang, membayar pajak, dan kemudian menggunakannya untuk berinvestasi dalam instrumen keuangan lainnya?
– Brad
Pada pandangan pertama, mungkin terlihat bahwa jawabannya adalah menarik semuanya sekarang. Logikanya adalah bahwa akan lebih baik jika pertumbuhan komponen terjadi dalam lingkungan di mana tarif pajak atas keuntungan modal jangka panjang akan berlaku daripada pajak penghasilan biasa. Hal ini sering terjadi ketika Anda mengharapkan tarif pajak marjinal Anda berubah. Saya pikir ini tidak berlaku dalam kasus Anda karena Anda mengantisipasi berada di bracket pajak 35% ke depan.
Menyimpan uang diinvestasikan di IRA, di sisi lain, dapat mengurangi pajak dan potensial meninggalkan Anda dengan lebih banyak uang pada akhir 10 tahun. Tetapi seperti banyak hal dalam perencanaan keuangan, jawaban atas pertanyaan Anda mungkin tergantung pada apakah undang-undang pajak berubah di masa depan. (Dan jika Anda memerlukan bantuan lebih dalam menjelajahi pertanyaan seperti ini, pertimbangkan untuk bekerja dengan seorang penasihat keuangan.)
Untuk mengevaluasi kedua pendekatan, kita akan ingin membandingkan nilai setelah pajak dari $200.000 pada akhir 10 tahun dalam kedua skenario. Kita dapat melakukannya dengan membandingkan ujung-ujung ekstrim: menarik semuanya sekarang atau semuanya pada akhir 10 tahun. Jika salah satu hasilnya lebih baik – dan kita mempertahankan asumsi yang sama (return, pajak) konstan selama periode 10 tahun, sebuah variasi dari kedua opsi akan menghasilkan hasil yang serupa, hanya dalam derajat yang lebih rendah.
Berbagai opsi penarikan mungkin tersedia untuk Anda tergantung apakah ayah Anda sudah mulai mengambil distribusi minimum wajib (RMD). Jika sudah, perhatikan bahwa Anda kemungkinan akan tunduk pada persyaratan RMD tahunan kecuali Anda memenuhi salah satu pengecualian.
Jadi, mari kita mulai.
Pertama, kita perlu memahami berapa banyak yang harus Anda investasikan dalam setiap skenario. Jika Anda menarik $200.000 dan 35% digunakan untuk pajak, Anda akan memiliki $130.000 untuk diinvestasikan kembali. Tentu saja, jika Anda hanya meninggalkannya di IRA yang diwariskan, semua $200.000 tetap diinvestasikan.
Selanjutnya, kita perlu memproyeksikan seberapa besar uang diharapkan tumbuh selama 10 tahun ke depan. Kita dapat memilih pengembalian tahunan acak apa pun untuk digunakan asalkan kita menggunakan yang sama untuk setiapnya. Saya memilih 10% hanya karena itu adalah angka bulat.
Cerita Berlanjut
Dalam skenario pertama, $130.000 akan tumbuh menjadi sekitar $337.000 dalam 10 tahun, dengan asumsi tingkat pengembalian tahunan 10%. Di sisi lain, meninggalkan $200.000 di IRA dan melihatnya tumbuh 10% per tahun akan meninggalkan Anda dengan sekitar $519.000 sebelum pajak.
Terakhir, kita harus menghitung nilai setelah pajak dari uang dalam setiap skenario.
Karena Anda sudah membayar pajak atas penarikan awal $200.000 dalam skenario pertama, kita hanya perlu menghitung pajak atas keuntungan investasi yang harus Anda bayar. Jika kita asumsikan secara sederhana dan dengan baik bahwa keuntungan $207.000 dari skenario pertama diperlakukan sepenuhnya sebagai keuntungan modal jangka panjang, Anda akan harus membayar sekitar $41.000 pajak saat menarik uang tersebut dalam 10 tahun. Itu akan meninggalkan Anda dengan sekitar $296.000, termasuk prinsipal $130.000. Saya menggunakan tarif pajak atas modal jangka panjang 20% di sini, meskipun sebagian mungkin hanya tunduk pada tarif 15% (Meskipun semuanya akan, itu tidak akan mengubah hasilnya.)
Dalam skenario kedua, menarik $519.000 pada akhir 10 tahun akan berarti membayar pajak penghasilan 35% atas seluruh saldo, meninggalkan Anda dengan $337.000 – $40.000 lebih dari skenario 1.
Murni dari perspektif pajak, mungkin ada alasan untuk meninggalkannya di IRA selama 10 tahun. (Dan jika Anda memerlukan bantuan menjalankan angka-angka untuk menjawab pertanyaan serupa, pertimbangkan untuk mencocokkan dengan seorang penasihat keuangan.)
Tidak selalu. Anda selalu ingin memikirkan bagaimana pendekatan tertentu sesuai dengan rencana keuangan Anda secara keseluruhan. Anda juga mungkin ingin mempertimbangkan variasi kemungkinan terhadap asumsi yang kami buat dalam skenario di atas. Contoh variasi tersebut mungkin termasuk:
Pengembalian Anda dalam setiap skenario mungkin tidak sama. Kemungkinan akan ada pajak yang menahannya pada uang yang diinvestasikan di luar IRA. Tentu saja, Anda juga mungkin memiliki kesempatan untuk meraih kerugian.
Tarif pajak mungkin naik di masa depan. Anda mungkin memutuskan untuk meninggalkan uang di IRA hanya untuk menemukan bahwa Anda berada dalam bracket pajak 70% baru 10 tahun ke depan. Anda juga harus mempertimbangkan bagaimana pajak atas keuntungan modal dapat berubah.
Situasi pajak Anda bisa berubah. Anda mungkin mengubah pekerjaan, menghadapi pemutusan, atau mengalami pengalaman lain yang menyebabkan pendapatan Anda turun, dan dengan itu, tarif pajak Anda berubah.
Intinya di sini bukanlah untuk memperkenalkan kompleksitas yang tidak perlu. Sebaliknya, saya menunjukkan bahwa terlepas dari apa yang ada di lembaran angka, keadaan mungkin berubah. Anda harus memutuskan bagaimana Anda ingin menangani prospek-prospek tersebut. (Dan jika Anda memerlukan seorang penasihat keuangan untuk membimbing Anda, alat ini dapat membantu Anda mencocokkan dengan satu.)
Akun berkeuntungan pajak seperti Rekening Distribusi Penerima Manfaat IRA memberikan beberapa manfaat yang jelas untuk tabungan jangka panjang. Cara terbaik untuk menggunakannya dapat bervariasi dan tergantung pada keadaan individu. Ini termasuk tarif pajak saat ini dan di masa depan, tetapi juga preferensi dan asumsi tentang kebutuhan pendapatan Anda di masa depan.
Mencari seorang penasihat keuangan tidak perlu sulit. Alat gratis SmartAsset mencocokkan Anda dengan penasihat keuangan yang diverifikasi yang melayani area Anda, dan Anda dapat memiliki panggilan perkenalan gratis dengan pasangan penasihat Anda untuk memutuskan mana yang menurut Anda tepat untuk Anda. Jika Anda siap menemukan seorang penasihat yang dapat membantu Anda mencapai tujuan keuangan Anda, mulailah sekarang.
Saat menyewa seorang penasihat keuangan, ada beberapa informasi penting yang harus Anda peroleh sebelum mengambil keputusan akhir Anda. Berikut adalah 10 pertanyaan penting yang harus diajukan kepada seorang penasihat keuangan sebelum menyewa.
Simpanlah dana darurat di tangan jika Anda mengalami pengeluaran tak terduga. Dana darurat harus likuid – dalam rekening yang tidak berisiko fluktuasi besar seperti pasar saham. Pengorbanannya adalah bahwa nilai uang tunai dapat tergerus oleh inflasi. Tetapi rekening bunga tinggi memungkinkan Anda untuk mendapatkan bunga majemuk. Bandingkan rekening tabungan dari bank-bank ini.
Apakah Anda seorang penasihat keuangan yang ingin mengembangkan bisnis Anda? SmartAsset AMP membantu penasihat terhubung dengan prospek dan menawarkan solusi otomatisasi pemasaran sehingga Anda dapat menghabiskan lebih banyak waktu untuk menghasilkan konversi. Pelajari lebih lanjut tentang SmartAsset AMP.
Brandon Renfro, CFP®, adalah seorang kolumnis perencanaan keuangan SmartAsset dan menjawab pertanyaan pembaca tentang topik keuangan pribadi dan pajak. Punya pertanyaan yang ingin dijawab? Email [email protected] dan pertanyaan Anda mungkin dijawab dalam kolom mendatang.
Harap dicatat bahwa Brandon bukan peserta dalam platform SmartAsset AMP, juga bukan karyawan SmartAsset, dan dia telah dibayar untuk artikel ini. Pertanyaan dapat diedit untuk kejelasan atau panjang.
Kredit foto: ©iStock.com/Dean Mitchell, ©iStock.com/Dean Mitchell
Posting Ask an Advisor: Ayah Saya Meninggalkan Saya $200k dalam IRA, tetapi Saya Berada di Bracket Pajak 35%. Bagaimana Seharusnya Saya Menyusun Penarikan Saya? muncul pertama kali di SmartReads oleh SmartAsset.