Di era dimana skema "cepat kaya" lewat cryptocurrency dan trading harian ramai di media sosial, banyak pekerja biasa justru membangun kekayaan dengan strategi yang sangat membosankan — tapi efektif. Menurut pakar keuangan David Bach, data terbaru menunjukkan formula alokasi aset yang digunakan ratusan ribu jutawan pensiun: aturan 70/30.
Bach, penulis The Automatic Millionaire, menyebutkan data dari Fidelity Investments yang menunjukkan ada sekitar 654.000 "jutawan 401(k)" di AS. Kekayaan mereka sepenuhnya berasal dari akun pensiun yang diinvestasikan secara konservatif. The Wall Street Journal menyebut mereka "jutawan moderat," mirip dengan "jutawan sehari-hari" versi UBS.
Analisis menunjukkan pola yang jelas. Mereka tidak trading saham meme atau mencoba memprediksi pasar. Mereka menabung secara konsisten dan memegang portofolio spesifik: sekitar 70% saham untuk pertumbuhan dan 30% obligasi untuk stabilitas.
"Rumus pastinya, mereka menabung 14% dari pendapatan kotor… dan cara menginvestasikan uang itu kunci," jelas Bach. "Anda harus berinvestasi untuk pertumbuhan, dan pertumbuhan berarti saham."
Membosankan itu Indah
Alokasi 70/30 bertolak belakang dengan strategi berisiko tinggi yang sering dipasarkan ke investor muda masa kini. Bach berpendapat "yang terlihat keren itu justru bikin bangkrut," sedangkan "yang membosankan itu indah" dalam membangun kekayaan jangka panjang. Alokasi 70% saham memungkinkan apresiasi nilai dalam puluhan tahun, sementara 30% obligasi menjadi bantalan saat pasar bergejolak. Keseimbangan ini membantu investor tetap tenang saat pasar turun, mencegah jual panik yang merusak return.
Bach mencatat, investor sukses biasanya menggunakan reksa dana indeks untuk menerapkan strategi ini, seperti Vanguard Total Stock Market Fund (VTI) atau NASDAQ 100 (QQQ), alih-alih memilih saham individu. Tujuannya bukan mengalahkan pasar tiap hari, tapi membiarkan "keajaiban bunga majemuk" bekerja selama dekade.
Namun, aturan 70/30 hanya setengah dari solusi. Mekanisme yang benar-benar membangun kekayaan, menurut Bach, adalah otomatisasi. Dia menekankan, pembeda utama antara orang kaya dan yang hidup dari gaji ke gaji bukanlah pendapatan, tapi adanya sistem "bayar diri sendiri dulu".
"Kecuali rencana keuangan Anda otomatis, itu akan gagal," peringat Bach. Dia menunjukkan bahwa 7 dari 10 orang Amerika hidup dari gaji ke gaji, sering karena mereka mencoba menabung sisa uang di akhir bulan — yang biasanya tidak ada. Para "jutawan otomatis" mengatur pemotongan gaji terjadi langsung saat dibayar, memastikan 12,5% hingga 14% pendapatan masuk ke portofolio investasi 70/30 mereka sebelum sempat dibelanjakan.
Pikirkan: Benarkah Anda Butuh Sandwich atau Minuman Itu?
Bagi yang merasa tidak mampu investasi, Bach memberikan perhitungan sederhana. Dia bertanya, berapa banyak uang yang harus dibuang per hari untuk menghabiskan $10.000 setahun? Jawabannya $27,40, setara dengan sandwich mahal atau beberapa gelas minuman setelah kerja. Sebaliknya, menginvestasikan $27,40 per hari di pasar selama 40 tahun bisa tumbuh menjadi lebih dari $4,4 juta, dengan asumsi return tahunan 10%.
Meski aturan 70/30 mendorong pertumbuhan, disiplin untuk menyisihkan modal harian itu krusial. "Kita akan melihat peningkatan dari 8 juta menjadi 24 juta jutawan di AS dalam 20 tahun," catat Bach, menghubungkan ledakan kekayaan ini dengan dua ‘eskalator’ utama: saham dan properti. Menghadapi pergeseran ekonomi global akibat AI, Bach percaya dekade berikutnya adalah "kesempatan terbesar membangun kekayaan seumur hidup."
Tentu saja, asumsi bahwa bunga majemuk stabil selama 30-40 tahun akan menghasilkan kekayaan yang bisa diprediksi sangat bergantung pada stabilitas ekonomi masa depan. Ini adalah kemewahan yang tersedia bagi investor AS dengan cara yang tidak berlaku di negara seperti Argentina. Dengan ketegangan geopolitik, biaya iklim, dan dampak kecerdasan buatan pada pasar tenaga kerja, beberapa dekade mendatang mungkin jauh kurang bisa diandalkan dibanding 50 tahun terakhir. Utang nasional AS sebesar $38,6 triliun dan keraguan tentang daya tahan dolar sebagai mata uang cadangan dunia menjadi bukti bahwa abad ke-21 akan sangat berbeda dari abad ke-20.
Gen Z tampaknya aktif mengabaikan nasihat Bach. Meski generasi yang berusia hingga 28 tahun ini berinvestasi lebih awal, mereka cenderung ke aset lebih berisiko dan non-tradisional, banyak menggunakan fintech dan media sosial, serta persiapan pensiun yang relatif lemah. Survei menunjukkan crypto sangat menonjol bagi Gen Z, dengan 44%–55% memulai atau terutama menggunakan crypto, sementara 32%–41% memegang saham individu dan sekitar sepertiga menggunakan reksa dana atau ETF. Dalam satu analisis Bank of America, alternatif (crypto, pasar privat, dan investasi mirip properti) membentuk sekitar 31% portofolio investor muda, versus sekitar 6% untuk investor yang lebih tua. Kalau mau bilang atau tulis sesuatu dalam bahasa Indonesia, ingat tata bahasa sangat penting. Contohnya, jangan lupa untuk subjek dan predikat dalam kalimat. Juga, pake kosakata yang sesuai untuk situasinya. Coba baca teks yang bener dulu, baru tulis versi kamu sendiri. Kalo bisa, minta teman yang lebih jago bahasa untuk cek tulisan kamu, biar dapet masukan.