Menyadari bahwa Anda telah menghabiskan lebih banyak uang daripada yang Anda miliki di rekening checking Anda dapat menimbulkan stres. Jika Anda menemukan diri Anda dalam situasi ini, Anda mungkin khawatir tentang apa yang terjadi selanjutnya.
Baca terus untuk mempelajari lebih lanjut tentang bagaimana overdraft bekerja dan bagaimana saldo rekening checking yang negatif mungkin memengaruhi situasi keuangan Anda. Selain itu, temukan tips yang dapat membantu Anda menghindari overdraft – dan biaya overdraft – di masa depan.
Konten yang disematkan ini tidak tersedia di wilayah Anda.
Overdraft terjadi ketika Anda menghabiskan lebih dari saldo yang tersedia di akun Anda, menyebabkan saldo menjadi negatif. Hal ini terjadi ketika Anda memiliki perlindungan overdraft, yang merupakan perjanjian antara Anda dan lembaga keuangan Anda. Dengan perlindungan ini, bank atau koperasi kredit Anda mungkin menutupi transaksi yang melebihi saldo rekening checking Anda – pada dasarnya memberikan Anda pinjaman jangka pendek.
Sebagai imbalan atas perlindungan overdraft, biasanya Anda membayar biaya overdraft setiap kali Anda menggunakan layanan tersebut. (Lembaga keuangan Anda juga akan mengharapkan Anda untuk melunasi jumlah overdraft secepat mungkin.) Perlindungan overdraft biasanya memiliki batas yang sudah ditetapkan, dan lembaga keuangan mungkin tetap memilih untuk menolak beberapa transaksi atas kebijakannya.
Beberapa lembaga keuangan mungkin juga menawarkan perlindungan overdraft, yang berfungsi sedikit berbeda dari perlindungan overdraft. Dengan perlindungan overdraft, Anda menghindari saldo negatif dengan transfer otomatis dari uang Anda sendiri dari rekening bank yang terhubung (seperti rekening tabungan) atau garis kredit. Beberapa bank mungkin tetap mengenakan biaya untuk menggunakan perlindungan overdraft, tetapi biasanya biayanya jauh lebih rendah daripada biaya overdraft. Bank lain mungkin menawarkan jenis perlindungan overdraft ini secara gratis.
Baca selengkapnya: Berapa banyak saya bisa overdraft rekening checking saya?
Overdrafting rekening checking Anda dapat memicu beberapa konsekuensi yang membuat frustrasi. Tetapi pengalaman Anda yang tepat bergantung pada kebijakan bank Anda dan apakah Anda memiliki perlindungan atau perlindungan overdraft yang telah ditetapkan.
Berikut adalah gambaran singkat tentang kemungkinan konsekuensi overdrafting rekening checking Anda.
Biaya overdraft: Jika Anda memilih untuk memiliki perlindungan overdraft, bank Anda biasanya akan menutupi transaksi di atas saldo rekening Anda (hingga batas tertentu). Tetapi perlindungan ini datang dengan harga. Biaya overdraft biasanya sekitar $35 per transaksi, menurut FDIC, dan biaya-biaya tersebut dapat bertambah dengan cepat jika Anda tidak berhati-hati.
Transaksi ditolak: Tanpa perlindungan overdraft – atau jika Anda melebihi batas overdraft Anda – bank Anda mungkin menolak transaksi yang melebihi saldo rekening Anda. Bahkan jika Anda mendaftar untuk perlindungan overdraft, bank Anda masih mungkin menolak beberapa transaksi atas kebijakannya.
Penutupan rekening: Terus-menerus overdraft atau meninggalkan saldo negatif dalam rekening Anda terlalu lama bisa menyebabkan penutupan rekening Anda. Jadi, bahkan jika Anda memiliki perlindungan overdraft, Anda tetap harus menghindari overdrafting rekening Anda kapan pun memungkinkan.
Penagihan utang: Jika bank Anda menutup rekening Anda ketika Anda masih berutang, mungkin akan mengirim saldo negatif ke agen penagihan. Akun penagihan dapat tetap ada di laporan kredit Anda hingga tujuh tahun dan dapat merusak skor kredit Anda.
Biaya overdraft dapat bertambah dan dapat berdampak negatif pada kesejahteraan keuangan Anda. Kabar baiknya: Ada beberapa cara untuk menghindari overdraft. Tips di bawah ini bisa menjadi tempat yang baik untuk memulai.
Jika Anda tidak menetapkan perlindungan overdraft, lembaga keuangan Anda mungkin hanya menolak transaksi yang melebihi saldo yang tersedia. Pendekatan ini bisa layak dipertimbangkan jika Anda mencari cara untuk menghemat uang pada biaya bank.
Meskipun transaksi yang ditolak mungkin merepotkan, itu juga berarti Anda menghindari biaya overdraft – pertimbangan penting jika Anda mengikuti anggaran yang ketat.
Overdraft sering terjadi karena pengeluaran berlebih. Tetapi jika Anda membuat rencana untuk pendapatan, pengeluaran, dan pengeluaran Anda (alias anggaran), akan lebih mudah untuk menghindari jenis kemunduran keuangan ini dan biaya yang menyertainya.
Baca selengkapnya: Panduan lengkap Anda untuk penganggaran tahun 2025
Saat Anda membuat anggaran, penting untuk mempelajari tanggal jatuh tempo pembayaran tagihan Anda dan bagaimana hal itu berkaitan dengan periode penggajian Anda. Beberapa kreditor bahkan mungkin membiarkan Anda mengubah tanggal jatuh tempo Anda. Jadi, jika memiliki tagihan besar jatuh tempo beberapa hari sebelum Anda dibayar membuat lebih sulit untuk tetap berada dalam anggaran, pertimbangkan untuk menelepon kreditor Anda dan meminta untuk memindahkan tanggal jatuh tempo kembali hingga akhir bulan.
Pertimbangkan untuk menyiapkan deposit otomatis untuk gaji atau cek manfaat Anda ke rekening checking Anda. Deposit langsung dapat memberi Anda akses lebih cepat ke uang Anda dan mungkin membantu Anda menghindari overdrafting rekening Anda jika transaksi tak terduga terjadi sebelum Anda memiliki waktu untuk mendepositkan cek berikutnya.
Menjaga buffer di rekening checking Anda adalah cara lain untuk meminimalkan overdraft. Sebuah buffer rekening checking dapat berfungsi sebagai jaring pengaman keuangan untuk melindungi Anda dalam beberapa cara potensial. Menyimpan dana ekstra (di atas pengeluaran bulanan reguler Anda) di rekening Anda tidak hanya dapat membantu Anda menghindari biaya overdraft, tetapi juga dapat membantu Anda menutupi keadaan darurat tak terduga dan menghindari biaya saldo minimum.
Baca selengkapnya: Berapa banyak uang yang harus Anda simpan di rekening checking Anda?
Banyak lembaga keuangan menawarkan pelanggan kemampuan untuk mendaftar untuk pemberitahuan bank melalui pesan teks atau email ketika saldo mereka turun di bawah ambang tertentu. Menyiapkan pemberitahuan saldo rendah dapat memberdayakan Anda untuk mengambil tindakan (mungkin dengan mentransfer uang dari rekening tabungan) sampai gaji berikutnya tiba untuk menghindari overdraft rekening Anda.
Jika Anda mendaftar untuk perlindungan overdraft melalui bank atau koperasi kredit Anda, penting untuk memperlakukan layanan tersebut sebagai cadangan. Idealnya, Anda hanya seharusnya bergantung pada perlindungan overdraft dalam keadaan darurat keuangan.
Ketika rekening Anda menjadi negatif dan perlindungan overdraft Anda aktif, bank Anda mungkin mengenakan biaya untuk setiap transaksi yang ditutupi. Biaya-biaya tersebut dapat bertambah dengan cepat. Selain itu, penggunaan berlebihan dari perlindungan overdraft dapat mengakibatkan masalah yang lebih besar, seperti penutupan rekening, jika situasinya tidak terkendali.
Ya, Anda harus membayar kembali overdraft. Ketika Anda overdraft rekening Anda, pada dasarnya Anda meminjam uang dari bank atau koperasi kredit Anda untuk menutupi transaksi, bahkan jika hanya beberapa dolar. Uang yang Anda pinjam menjadi saldo negatif di rekening checking Anda. Dan lembaga keuangan Anda akan mengharapkan Anda untuk melunasi dana tersebut, ditambah biaya apa pun yang mereka kenakan untuk perlindungan overdraft.
Biaya overdraft adalah biaya yang diterapkan oleh lembaga keuangan Anda ketika Anda menghabiskan lebih banyak uang daripada yang Anda miliki di rekening Anda, dan bank atau koperasi kredit menutupi transaksi tersebut. Dalam beberapa kasus, bank dapat mentransfer uang Anda sendiri dari rekening deposit yang terhubung untuk menutupi transaksi dan tetap mengenakan biaya overdraft pada Anda.
Biaya overdraft tipikal sekitar $35 tetapi bervariasi antara lembaga keuangan. Jika Anda ingin menghindari biaya overdraft, beri tahu bank Anda bahwa Anda ingin memilih keluar dari perlindungan overdraft.