Dengarkan dan berlangganan Decoding Retirement di Apple Podcasts, Spotify, atau di mana pun Anda menemukan podcast favorit Anda.
Jika Anda ingin mengosongkan ruangan, mulailah percakapan tentang reverse mortgage. Anda akan memiliki hors d’oeuvres dan beberapa ruang untuk diri sendiri.
Namun, orang-orang seharusnya tidak menghindari pembicaraan tentang alat yang, dalam keadaan yang tepat, dapat digunakan untuk meningkatkan keamanan keuangan mereka di masa pensiun.
Demikian kata Don Graves, pendiri Housing Wealth Institute, dalam sebuah podcast terbaru Decoding Retirement. “Ini bukan sesuatu yang menyeramkan,” katanya. “Ini bukan hal berbahaya. … Ini hanya sebuah hipotek.”
Konten tersemat ini tidak tersedia di wilayah Anda.
Menurut Graves, reverse mortgage, khususnya Home Equity Conversion Mortgage (HECM), adalah pinjaman yang diasuransikan oleh pemerintah federal untuk pensiunan berusia 62 tahun ke atas yang memungkinkan mereka mengubah sebagian nilai rumah mereka menjadi dolar bebas pajak tanpa harus melepaskan kepemilikan atau melakukan pembayaran hipotek bulanan.
“Ini hanya pinjaman ekuitas rumah untuk mereka yang berusia 62 tahun atau lebih yang memberi mereka akses ke dolar tanpa beban membuat pembayaran pokok dan bunga bulanan yang wajib,” katanya.
Baca lebih lanjut: Apa kelebihan dan kekurangan dari reverse mortgage?
Reverse mortgage memiliki sejarah panjang. Mulai dari tahun 1961, mereka mendapatkan dukungan pemerintah federal AS pada tahun 1988 melalui program HECM. Di tingkat internasional, produk keuangan ini dipasarkan dengan istilah yang lebih mudah dipahami. Di Inggris, mereka umumnya dikenal sebagai “lifetime mortgages” atau produk “equity release”, istilah yang lebih transparan menggambarkan fungsi mereka untuk mengubah ekuitas rumah menjadi dana yang dapat diakses selama masa pensiun sambil memungkinkan pemilik rumah tetap tinggal di tempat tinggal mereka.
Menurut Graves, sekitar 98% reverse mortgage di AS adalah HECMs, yang diasuransikan oleh Federal Housing Administration di bawah Departemen Perumahan dan Pengembangan Perkotaan AS.
Dan pinjaman yang didukung oleh pemerintah federal ini menyediakan perlindungan konsumen penting dan syarat standar yang telah membantu menetapkan reverse mortgage sebagai alat perencanaan keuangan yang sah untuk pemilik rumah yang memenuhi syarat.
Untuk memastikan, reverse mortgage tidak untuk semua orang.
Graves mengatakan bahwa dari 16.000 orang yang dia ajak bicara selama 26 tahun terakhir di bisnis ini, hanya 3.000 reverse mortgage yang dilanjutkan. Sumber daya ini mungkin tidak masuk akal bagi mereka yang tidak berencana tinggal di rumah mereka dalam jangka panjang, tidak memiliki strategi atau kebutuhan untuk dana, dan tidak membutuhkan sumber pendapatan tambahan.
Cerita Berlanjut
Namun, jenis-jenis pemilik rumah tertentu seharusnya mempertimbangkan reverse mortgage, kata Graves. Mereka termasuk pemilik rumah berusia 62 tahun ke atas yang berencana tinggal di rumah mereka dalam jangka panjang; mereka yang ingin meningkatkan aliran kas, mengurangi risiko, melestarikan aset, atau menambah dana ke tabungan pensiun; dan orang-orang yang ingin menghilangkan pembayaran hipotek bulanan yang wajib untuk mengalokasikan aliran kas.
Menurut Graves, pensiun di masa depan akan menjadi lebih mahal dan kurang dapat diprediksi. Dia menjelaskan bahwa kebanyakan pensiunan mengandalkan tiga “ember” tradisional: pekerjaan, investasi, dan pendapatan dari Social Security dan/atau pensiun. “Dan mereka harus bertahan selama yang mereka bisa,” katanya.
Graves mengatakan bahwa ketika dihadapkan pada pertanyaan kritis, “Apakah itu akan cukup? Apakah itu akan berhasil?” kebanyakan pensiunan yang jujur mengatakan, “Saya rasa tidak.”
Itulah mengapa sumber daya lain yang dimiliki 87% pensiunan Amerika — ekuitas rumah mereka — bisa menjadi jawaban untuk meningkatkan keamanan pensiun.
“Anda memiliki ember keempat,” kata Graves.
“Jika kita bisa mengubah rumah Anda menjadi dana cadangan yang berkembang, apakah itu bisa meningkatkan aliran kas Anda, mengurangi risiko, melestarikan aset, meningkatkan likuiditas, atau bahkan menambahkan dolar baru ke tabungan pensiun Anda?” tambahnya. “Reverse mortgage modern dirancang untuk melakukan lima hal tersebut.”
Menurut Graves, jumlah pinjaman reverse mortgage didasarkan pada usia pasangan termuda, nilai rumah, dan proyeksi tingkat bunga. Garis kredit akan tumbuh dari waktu ke waktu dan saat ini sekitar 7%, katanya.
Beberapa penggunaan umum dari reverse mortgage termasuk menghilangkan pembayaran hipotek yang ada, membuat garis kredit yang tumbuh untuk kebutuhan masa depan, dan melengkapi pendapatan pensiun. Pensiunan juga mungkin mencari reverse mortgage untuk mendirikan cadangan untuk kebutuhan perawatan kesehatan dan jangka panjang, membantu dalam strategi manajemen pajak, dan membuat buffer volatilitas untuk portofolio mereka selama penurunan pasar.
Untuk menjaga reverse mortgage tetap berlaku, pemilik rumah harus terus tinggal dan merawat properti, membayar pajak properti, dan menjaga asuransi pemilik rumah.
Pinjaman akan jatuh tempo ketika pemilik bertahan terakhir pindah, meninggal, atau masuk ke fasilitas perawatan selama 365 hari berturut-turut.
Tentu saja, reverse mortgage tidaklah tanpa biaya, termasuk biaya awal dari premi asuransi hipotek, biaya awal, dan biaya penutupan standar.
Perlu dicatat, perlindungan konsumen juga tersedia, termasuk konseling wajib dengan agensi yang disetujui FHA. Selain itu, reverse mortgage adalah pinjaman non-recourse, yang berarti peminjam tidak akan pernah berutang lebih dari nilai rumah.
Baca lebih lanjut: Perusahaan reverse mortgage terbaik bulan April 2025
Graves mengatakan bahwa bijaksana untuk menyiapkan garis kredit reverse mortgage sesegera mungkin jika Anda berencana tinggal di rumah, karena efek pertumbuhan bunga majemuknya.
Dia merinci enam tips lain untuk menentukan apakah reverse mortgage cocok untuk Anda:
Pertimbangkan reverse mortgage sebagai alat dalam perencanaan pensiun Anda, bukan sebagai jalan terakhir.
Pertimbangkan menggunakan reverse mortgage untuk menghilangkan pembayaran hipotek yang ada dan mengalokasikan aliran kas.
Pertimbangkan menggunakan reverse mortgage sebagai “buffer volatilitas” untuk menghindari penarikan dari investasi selama penurunan pasar.
Jelajahi menggunakan reverse mortgage untuk strategi manajemen pajak.
Kunjungi reversemortgagemasterclass.com untuk pemahaman yang lebih mendalam tentang topik ini.
Hadiri konseling wajib untuk sepenuhnya memahami semua kewajiban dan manfaat.
Setiap hari Selasa, pakar pensiun dan pendidik keuangan Robert Powell memberi Anda alat untuk merencanakan masa depan Anda di Decoding Retirement. Anda dapat menemukan lebih banyak episode di pusat video kami atau menonton di layanan streaming pilihan Anda.