Kalau bicara tabungan pensiun, tidak semua orang bisa beruntung melihat akunnya membesar saat pasar naik. Mereka butuh uangnya sekarang juga.
Menurut laporan Vanguard Group “How America Saves 2026”, rekor 6% dari 5 juta pekerja di perusahaan itu dalam program 401(k) mengambil uang dari akun mereka untuk bayar kesulitan keuangan. Angka ini naik dari 4,8% di tahun 2024, 3,6% di 2023, dan tiga kali lipat dari angka sebelum pandemi.
Ini tahun keenam berturut-turut dimana penarikan darurat meningkat, menurut peneliti Vanguard. Selain itu, 13% peserta punya pinjaman yang belum lunas di akhir 2025, sama dengan tahun 2024.
Harus dijelaskan, kebanyakan orang tidak memperlakukan akun pensiun mereka seperti celengan. Alasan paling umum untuk penarikan: menghindari penyitaan atau penggusuran rumah, lalu biaya medis.
Rata-rata jumlah penarikan: $1.900. Itu bukan jumlah yang sangat besar, tapi bisa berdampak pada keamanan finansial pensiunan masa depan. Jika kamu investasikan jumlah itu dengan imbal hasil tahunan 8,5%, dalam dua puluh tahun bisa tumbuh jadi sekitar $9.712,94 tanpa tambahan kontribusi.
Baca selengkapnya: Berapa banyak yang benar-benar perlu kamu tabung untuk pensiun?
Tapi sulit memahami hitungan itu saat debt collector terus menelpon.
Selain mengurangi tabungan pensiun, penarikan 401(k) kena pajak penghasilan untuk uang yang belum dikenakan pajak sebelumnya dan tambahan pajak 10% jika peserta belum berumur 59 ½ tahun, dengan beberapa pengecualian.
Nah, di sini menariknya. Dalam beberapa tahun terakhir, hukum baru mempermudah proses penarikan darurat dari akun 401(k) untuk banyak pekerja.
Bipartisan Budget Act tahun 2018, contohnya, menghapus persyaratan wajib untuk menggunakan semua pinjaman 401(k) yang tersedia sebelum melakukan penarikan darurat. Hukum itu membuat kondisi itu jadi pilihan untuk rencana perusahaan.
Sejak 2024, di bawah undang-undang Secure 2.0, pekerja bisa mengambil hingga $1.000 per tahun dari akun pensiun untuk kebutuhan darurat tertentu tanpa kena denda penarikan awal 10%. Dan jika kamu setuju untuk bayar kembali dalam tiga tahun, kamu mungkin tidak kena pajak untuk jumlah itu, asalkan penarikan terkait keadaan darurat pribadi atau keluarga.
Menyimpan uang di akun pensiun yang disediakan perusahaan adalah hal yang mudah jika kamu tidak butuh uang itu untuk bayar tagihan hari ini. Tapi banyak pekerja berpendapatan rendah, khususnya pekerja muda yang hidup dari gaji ke gaji, tidak selalu punya kemewahan itu.
Tekanan finansial datang dari semua sisi, kata Jeff Clark, kepala penelitian kontribusi pasti di Vanguard. Ada utang pinjaman mahasiswa, biaya kesehatan naik, dan utang kartu kredit melonjak dengan suku bunga berputar dua digit.
Darurat-darurat ini, ditambah dengan lebih mudahnya mengajukan penarikan darurat dari 401(k), menjelaskan kenapa lebih banyak pekerja mengambil jaring pengaman ini.
Penangkal untuk penarikan darurat 401(k) adalah akun tabungan darurat. Di bawah hukum Secure 2.0, perusahaan bisa tawarkan pilihan kepada karyawan untuk menyimpan uang — hingga $2.500 — ke dalam dana darurat yang dipasangkan dengan rencana pensiun mereka.
Ini masih lambat dapat penerimaan, tapi untuk orang yang beruntung bekerja di perusahaan yang menyediakan manfaat ini, bisa membuat perbedaan besar.
Kerry Hannon adalah Kolumnis Senior di Yahoo Finance. Dia adalah strategi karir dan pensiun dan penulis 14 buku, termasuk “Retirement Bites: A Gen X Guide to Securing Your Financial Future,” “In Control at 50+: How to Succeed in the New World of Work,” dan “Never Too Old to Get Rich.” Ikuti dia di Bluesky dan X.