Ada cara buat keluar dari pinjaman jaminan mobil, termasuk melunasi semua pinjamanya, bernegosiasi sama pemberi pinjaman atau refinancing dengan pinjaman yang biayanya lebih rendah.
Gagal bayar pinjaman jaminan mobil bisa punya akibat serius, termasuk penyitaan kendaraan kamu dan kerusakan pada skor kreditmu.
Penting buat pertimbangkan semua pilihan dan atur anggaran dengan hati-hati supaya ga terjebak dalam siklus hutang sama pinjaman jaminan mobil.
Ga semua orang punya uang buat lunasin pinjaman jaminan mobil sepenuhnya, tapi tetap ada cara buat keluar dari hutang lebih cepet. Mencari strategi yang cocok sama keuangan kamu bisa ngiritin ratusan, bahkan ribuan, dollar kedepannya dan bantu kamu hindari siklus hutang.
Waktu kamu mau keluar dari pinjaman jaminan, kamu bisa negosiasi sama pemberi pinjaman sekarang atau ambil pinjaman baru yang lebih terjangkau. Kamu punya pilihan lain kalo ini ga mungkin, tapi itu beresiko ngerusak skor kreditmu.
Tergantung situasi kamu, melunasi pinjaman jaminan mobil mungkin ga memungkinkan — tapi itu bisa hentikan siklus pinjam-meminjam. Pertama, hubungi pemberi pinjaman dan tanya jumlah pelunasan. Pastikan kamu cek ada biaya atau denda buat pelunasan awal atau pencatatan penyelesaian pinjaman.
Selanjutnya, putuskan dari mana kamu bisa dapet dana buat bayar pinjamannya. Pertimbangkan pake cara-cara ini:
Minjam uang dari temen atau keluarga.
Pakai aset yang punya nilai tunai, kayak saham, asuransi jiwa atau rekening pensiun. Ingat, rekening pensiun ada denda pajak kalo ditarik lebih awal. Kalo bisa, pertimbangkan ubah penarikan jadi pinjaman kalo kamu yakin bisa bayar tepat waktu.
Buat anggaran yang bantu kamu kurangi pengeluaran dan percepat pembayaran hutang. Tinjau semua tagihan dan rekening kartu kredit kamu buat nilai apa yang bisa kamu hidup tanpanya, dan terutama cek penarikan otomatis ke rekening bank kamu.
Mulai kerja sampingan buat dapet uang tambahan atau jual barang berharga yang ga akan kamu rindukan.
Minta uang muka gaji dari majikan kamu. Atau pertimbangkan pake aplikasi uang muka, yang bisa kasih dana yang kamu bayar pake gaji mendatang. Aplikasi uang muka biasanya bayar biaya lebih rendah dari pinjaman gaji tradisional, tapi tetap ada biayanya.
Ingat: Kalo kamu dapet uang muka dari majikan atau pakai tabunganmu, pastikan atur anggaran dengan hati-hati. Intinya, kamu mau hindari ngambil hutang jangka pendek yang mahal kayak pinjaman jaminan di masa depan.
Pilihan lain adalah ajukan pinjaman baru yang biayanya lebih rendah dan pake dananya buat bayar pinjaman jaminan. Kamu bisa pake pinjaman pribadi dengan kredit jelek buat refinancing pinjaman jaminan. Karena itu ga dijaminkan, kamu ga bakal resiko kehilangan mobilmu kalo ga bisa bayar. Tapi, kamu tetap resiko dikejar debt collector kalo gagal bayar.
Dapatkan suku bunga pinjaman pribadi yang kompetitif bisa susah dengan skor kredit rendah. Meski begitu, suku bunga pinjaman untuk kredit jelek bisa di bawah 36%. Pinjaman baru harus datang dengan suku bunga tetap yang lebih rendah, pembayaran bulanan lebih kecil dan waktu bayar lebih lama. Selama pinjamannya punya syarat lebih baik, itu bakal lebih murah daripada terus-terusan perpanjang pinjaman jaminanmu.
Cek sama bank atau credit union kamu buat liat pinjaman pribadi apa yang kamu qualify, suku bunganya dan periode pembayarannya.
“Kalo kamu ga bisa bayar pinjamannya pas jatuh tempo, itu bakal diperpanjang ke siklus lain dengan biaya tambahan,” kata Bruce McClary, wakil presiden senior komunikasi di National Foundation for Credit Counseling. “Itu bikin situasi sangat susah buat orang yang udah kesulitan bayar. Itu definisi persis dari siklus hutang.”
Pemberi pinjaman kamu mungkin mau negosiasi kalo kamu bisa tunjukin kebutuhan keuangan dan ketidakmampuanmu buat bayar syarat sekarang. Kamu mungkin bisa nego pembayaran bulanan yang lebih terjangkau. Misalnya, perpanjang syarat pembayaran bisa turunin jumlah bayaran, tapi ingat mobil itu nilainya turun. Kamu ga mau hutangmu lebih besar dari nilai mobilnya.
Pas negosiasi, minta suku bunga lebih rendah, bayaran bulanan lebih kecil, jangka waktu pinjaman lebih panjang atau kombinasi dari ketiganya. Pastikan kamu mampu bayar syarat baru dan dapet semua detailnya tertulis. Jaga rekeningmu dalam kondisi baik dengan syarat terjangkau akan bantu kamu lunasin hutang dan jaga kreditmu sehat.
Military Lending Act adalah aturan yang diadopsi tahun 2006 dan dirancang buat lindungi anggota militer yang aktif tugas, juga pasangan dan tanggungan mereka, dari praktik pinjaman predator. MLA termasuk perlindungan kayak batas suku bunga pinjaman di 36% dan larangan denda pelunasan awal pada pinjaman. Undang-undang dan perlinduangannya berlaku buat pinjaman jaminan kendaraan.
Kalo kamu rasa sebuah pinjaman langgar MLA, coba hubungi kantor Judge Advocate General (JAG) lokal kamu sebagai langkah pertama. JAG lokal kamu bisa kasih informasi lebih tentang hak kamu. Kalo kamu ga tau cara cari kantor JAG terdekat, coba pake pencari lokasi Kantor Bantuan Hukum JAG.
Kalo kamu udah selidiki semua pilihan lain yang ada dan resiko gagal bayar pinjamannya, pertimbangkan jual mobil kamu dan pake hasilnya buat bayar hutang. Ini paling bagus kalo hutang mobil kamu lebih kecil dari nilai pasar kendaraan sekarang. Kalo pertimbangin pilihan ini, pertama hubungi pemberi pinjaman buat cari tahu berapa jumlah pelunasan pasti pinjamannya. Seperti biasa, cek kalo ada denda pelunasan awal atau jenis biaya lain.
Kalo kamu ga mampu bayar jumlah pelunasan penuh, pemberi pinjaman kamu mungkin mau terima jumlah yang lebih kecil, apalagi kalo kamu udah telat beberapa pembayaran. Cara ini namanya debt settlement, dan bisa dilakukan sendiri atau dengan bantuan perusahaan debt settlement pihak ketiga. Setelah kamu setuju jumlahnya, dapet detailnya tertulis dan pastikan kedua pihak tanda tangani dokumennya, supaya pemberi pinjaman ga bisa minta uang lebih nanti.
Kamu ga bisa hapus hutang yang dijaminkan dalam kebangkrutan, tapi restrukturisasi lewat Kebangkrutan Chapter 13 bisa hasilkan periode pembayaran lebih panjang dengan kemungkinan suku bunga lebih rendah. Dengan jenis pengajuan ini, kamu buat rencana pembayaran buat semua hutangmu, termasuk pinjaman jaminan mobil kamu.
Sepanjang periode pembayaran, biasanya tiga sampai lima tahun, kamu bakal bayar ke wali yang ditunjuk pengadilan. Ingat kebangkrutan juga rusak parah kreditmu dan bisa tinggal di laporanmu sampai tujuh tahun dari tanggal pengajuan. Hasilnya, pilihan ini harus jadi pilihan terakhir. Kalo kamu putusin ambil jalan ini, pastikan kamu cari pengacara kebangkrutan yang berkualitas.
Kebangkrutan Chapter 7 dirancang buat hutang yang ga dijaminkan, kayak pinjaman pribadi dan hutang medis, jadi pinjaman jaminan mobil biasanya ga qualify. Meski begitu, banyak negara bagian ngizinin kamu lindungi mobilmu dan hindari penyitaan kendaraan dengan memanfaatkan pengecualian kode kebangkrutan.
Pinjaman jaminan mungkin jadi satu-satunya pilihan kamu waktu pinjam, tapi itu bukan berarti kamu harus terjebak sama itu selamanya, berkat celah dan solusi pinjaman jaminan ini. Negosiasi sama pemberi pinjaman atau cari pinjaman pribadi untuk kredit jelek mungkin bantu kamu hindari biaya, bayar lebih sedikit bunga dan cegah penyitaan. Ingat aja, sampe kamu keluar dari hutang, selalu jaga pembayaranmu — bahkan kalo itu berarti berkorban di area lain dari anggaranmu.
Apa yang terjadi kalo kamu ga bayar balik pinjaman jaminan?
Ada berbagai akibat kalo kamu gagal penuhi kewajiban pembayaran. Akibat utama yang bisa kamu harapkan adalah:
Dampak ke laporan kreditmu: Pemberi pinjaman bakal laporkan pembayaran telat ke biro kredit dan mungkin akhirnya kirim hutang kamu yang ga dibayar ke debt collector. Catatan buruk ga bakal hilang dari laporan kreditmu sampai tujuh tahun dan bisa ngaruh negatif ke skor kreditmu.
Penyitaan mobilmu: Pemberi pinjaman juga bisa sita kendaraan kamu buat keluar dari pinjaman mobil. Beberapa pemberi pinjaman minta peminjam pasang alat GPS di mobil pas mereka ambil pinjaman. Artinya kalo kamu gagal bayar dan coba sembunyiin mobilnya, pemberi pinjaman bisa pake GPS buat cari lokasinya — dan mungkin kenain biaya tambahan. Itu ninggalin kamu dengan uang lebih sedikit, kredit rusak dan ga ada transportasi.
Di kebanyakan negara bagian, pemberi pinjaman diwajibin kasih tau kamu sebelum nyita mobilmu. Kalo kamu terima pemberitahuan ini, hubungi pemberi pinjaman segera dan coba negosiasi sama mereka atau refinance pinjamannya. Ingat agen penyita mungkin ga bakal repot buat janji dan mungkin dateng kapan aja dan dimana aja buat ambil kendaraanmu.
Apa alternatif dari pinjaman jaminan mobil?
Kalo kamu cari pilihan buat keluar dari pinjaman jaminan kita, kamu mungkin tertarik hindari yang lain. Ini beberapa pilihan lain buat pertimbangin kalo situasinya muncul lagi:
Pinjaman alternatif gaji: Pinjaman alternatif gaji, biasanya ditawarin credit union, ngizinin kamu pinjam dari $200 sampai $1,000 sampai enam bulan.
Uang muka kartu kredit: Uang muka kartu kredit adalah pinjaman jangka pendek yang dipinjam langsung dari limit kartu kreditmu, tapi pilihan ini cenderung bawa suku bunga lebih tinggi dari suku bunga kartu kredit biasa. Ditambah, bunga mulai berjalan langsung, daripada setelah masa tenggang.
Uang muka gaji: Beberapa majikan mungkin mau kasih kamu uang muka gajimu, yang bisa dipake buat selesaikan hutang pinjaman jaminanmu. Uang muka gaji adalah pinjaman jangka pendek yang biasanya dipake buat tutup pengeluaran tak terduga. Tergantung majikannya, kamu mungkin bisa bayar jenis pinjaman ini dengan potongan dari gaji mendatang.
Bisa ga pinjaman jaminan direfinancing?
Ya, mungkin buat refinancing pinjaman jaminan mobil. Pinjaman pribadi, misalnya, bisa kasih dana buat bayar pinjaman jaminan, ganti pinjaman jaminanmu dengan pinjaman baru yang biayanya lebih rendah.
Ambil langkah ini adalah cara bagus buat hindari konsekuensi perpanjang pinjaman jaminan waktu kamu ga mampu bayar pas jatuh tempo. “Kalo kamu ga bisa bayar balik pinjamannya pas jatuh tempo, itu bakal diperpanjang ke siklus lain dengan biaya tambahan,” kata Bruce McClary, wakil presiden senior komunikasi di National Foundation for Credit Counseling. “Itu bikin situasi sangat susah buat orang yang udah kesulitan bayar. Itu definisi persis dari siklus hutang.”