Memutuskan apakah akan mengambil sejumlah tunai sebesar $400.000 atau manfaat pensiun bulanan sebesar $2.000 memerlukan perhitungan nilai relatif dari masing-masing opsi. Secara umum, semakin cepat Anda bisa menerima sejumlah uang tunai, semakin tinggi nilai yang dimilikinya karena Anda dapat menginvestasikannya dalam jangka waktu yang lebih lama. Opsi pembayaran bulanan mungkin lebih berharga jika Anda berharap hidup lama setelah mulai menerima manfaat. Faktor lain meliputi inflasi, sumber penghasilan tambahan Anda, dan seberapa bijaksana Anda dapat mengelola sejumlah uang yang besar. Keputusan keuangan besar seperti memilih antara sejumlah uang tunai atau pembayaran bulanan dapat mendapat manfaat dari bantuan seorang penasehat keuangan. Terkadang perusahaan dengan rencana pensiun menawarkan para pensiunan saat ini dan masa depan opsi untuk menerima pembayaran satu kali yang besar daripada serangkaian pembayaran yang lebih kecil biasanya diberikan secara bulanan. Buyout ini merupakan cara bagi perusahaan untuk mengelola risiko mereka sambil juga menawarkan beberapa keuntungan potensial kepada para pensiunan. Memutuskan apakah akan menerima tawaran sejumlah uang tunai melibatkan evaluasi sejumlah faktor. Beberapa di antaranya – seperti jumlah dolar dari sejumlah uang tunai atau manfaat bulanan – jelas ditentukan di awal. Untuk variabel kunci lainnya, seperti hasil investasi yang dapat diharapkan atau inflasi di masa depan, penilaian harus mengandalkan perkiraan yang didasarkan pada perkembangan di masa depan. Dua variabel yang paling kritis adalah kapan sejumlah uang tunai akan dibayarkan dan berapa lama karyawan tersebut berharap hidup. Secara umum, semakin cepat sejumlah uang tunai dibayarkan, semakin tinggi nilai pilihan tersebut. Demikian juga, semakin lama penerima manfaat berharap hidup, semakin berharga aliran pembayaran tersebut. Beberapa faktor yang perlu dinilai termasuk kesehatan saat ini penerima manfaat, usia di mana orang tua mereka meninggal, dan harapan hidup yang dapat diharapkan oleh seseorang dari usia dan jenis kelamin mereka. Keadaan individu lainnya juga dapat memiringkan timbangan. Sebagai contoh, seseorang dengan banyak utang bunga tinggi mungkin lebih baik dengan sejumlah uang tunai yang memungkinkan mereka melunasi pinjaman mereka. Di sisi lain, seseorang yang tidak yakin dengan kemampuannya untuk bijaksana mengelola sejumlah uang besar mungkin menemukan pembayaran bulanan menjadi pilihan yang lebih aman. Jika Anda dihadapkan pada pilihan antara menerima sejumlah uang tunai atau pembayaran bulanan dari pensiun atau asuransi, seorang penasehat keuangan dapat membantu Anda menimbang opsi Anda. Seorang pria lanjut usia menghitung berapa banyak pendapatan yang dapat dihasilkan oleh pembayaran pensiunnya dalam sejumlah tunai. SmartAsset dan Yahoo Finance LLC dapat menghasilkan komisi atau pendapatan melalui tautan dalam konten di bawah ini. Jika Anda dihadapkan pada pilihan antara sejumlah uang tunai $400.000 atau $2.000 per bulan untuk sisa hidup Anda, apa yang akan Anda lakukan? Cerita Berlanjut Mari kita asumsikan bahwa Anda saat ini berusia 60 tahun dan dapat menerima sejumlah uang tunai segera. Sebagai alternatif, Anda bisa mulai menerima manfaat bulanan pada usia 65. Menurut kalkulator harapan hidup Social Security seorang pria berusia 60 tahun dapat berharap hidup 23 tahun lagi hingga usia 83, sementara harapan hidup seorang wanita berusia 60 tahun sedikit lebih tinggi – 86. Jika Anda seorang pria yang memilih pembayaran bulanan pada usia 65, itu berarti Anda bisa berharap hidup 18 tahun lagi dan mengumpulkan total 216 pembayaran pensiun bulanan. Dalam hal ini, total pembayaran bulanan adalah $432.000 (sebelum pajak penghasilan). Jika Anda seorang wanita, Anda bisa berharap hidup 21 tahun lagi setelah usia 65 dan mengumpulkan total 252 pembayaran bulanan. Pembayaran tersebut akan menjadi $504.000 (sebelum pajak). Selanjutnya, Anda akan ingin melakukan beberapa perhitungan kasar untuk menentukan berapa nilai sejumlah uang tunai $400.000 jika Anda mengalihkannya ke Roth IRA dan mengambil penarikan reguler darinya. Anda akan berutang sekitar $100.000 pajak atas uang tersebut di muka, jadi mari kita asumsikan bahwa Anda akan memiliki $300.000 sisa setelah pajak untuk diinvestasikan. Dengan menggunakan kalkulator distribusi tabungan khusus, Anda dapat menentukan apakah opsi sejumlah uang tunai lebih diutamakan daripada opsi pembayaran bulanan. Untuk ini Anda akan membutuhkan hal berikut: Prinsipal: $300.000 Horizon waktu: 23 atau 26 tahun Rata-rata pengembalian tahunan: 7% Jumlah penarikan reguler: $2.000 per bulan Jika Anda memulai dengan $300.000 dan mendapatkan pengembalian rata-rata tahunan 7% selama 23 tahun ke depan, sambil menarik $2.000 per bulan, Anda bisa memiliki sekitar $91.000 yang tersisa pada usia 83. Jika Anda hidup hingga usia 86, Anda masih bisa memiliki sekitar $32.000 yang tersisa. Analisis ini menunjukkan bahwa opsi sejumlah uang tunai lebih berharga daripada opsi pembayaran bulanan jika Anda hidup hingga sekitar 87 tahun. Jika Anda hidup lebih lama, opsi pembayaran bulanan mungkin lebih efisien untuk mendukung kebutuhan Anda. Namun, Anda tidak perlu melakukan semua ini sendiri. Seorang penasehat keuangan dapat membantu Anda membuat keputusan setelah melakukan perhitungan menggunakan berbagai asumsi dan masukan. Seorang pensiunan tersenyum setelah menyelesaikan rencananya untuk mengambil sejumlah uang tunai dari rencana pensiunnya. Contoh sederhana ini tidak termasuk beberapa faktor lain yang mungkin penting. Mereka termasuk: Penghasilan lain: Social Security, pekerjaan paruh waktu, atau penghasilan lainnya mungkin memungkinkan Anda menarik lebih sedikit dari portofolio investasi Anda, memberikan nilai lebih besar pada opsi sejumlah uang tunai. Inflasi: Jika inflasi tinggi, opsi pembayaran bulanan bisa kehilangan daya beli yang signifikan dari waktu ke waktu. Disiplin diri: Jika Anda tidak yakin bahwa Anda bisa menahan godaan untuk menghabiskan sejumlah uang besar, opsi pembayaran bulanan mungkin lebih aman bagi Anda. Membandingkan nilai relatif sejumlah uang tunai $400.000 dengan manfaat bulanan sebesar $2.000 membutuhkan beberapa perhitungan serta perkiraan yang didasarkan pada pengetahuan. Anda perlu melihat kapan Anda akan menerima sejumlah uang tunai serta kapan Anda bisa mulai mengumpulkan manfaat bulanan. Usia Anda saat ini dan berapa lama Anda berharap hidup juga penting. Kenaikan biaya hidup, sumber penghasilan lain, dan kemampuan Anda untuk efektif menangani pembayaran sejumlah uang yang besar juga dapat menjadi faktor penting. Pertimbangkan untuk berkonsultasi dengan seorang penasehat keuangan ketika Anda membuat keputusan penting mengenai rencana pensiun Anda. Alat keberuntungan pajak pensiun SmartAsset dapat membantu Anda melakukan itu, memberikan Anda gambaran tentang negara-negara yang paling ramah dan paling tidak ramah bagi para pensiunan. Simpan dana darurat agar Anda tidak mengalami pengeluaran tak terduga, bahkan saat pensiun. Dana darurat harus mudah dicairkan – dalam rekening yang tidak berisiko fluktuasi yang signifikan seperti pasar saham. Kompromi adalah bahwa nilai uang tunai cair dapat tergerus oleh inflasi. Namun, rekening bunga tinggi memungkinkan Anda mendapatkan bunga majemuk. Bandingkan rekening tabungan dari bank-bank ini. Apakah Anda seorang penasehat keuangan yang ingin mengembangkan bisnis Anda? SmartAsset AMP membantu para penasihat terhubung dengan prospek dan menawarkan solusi otomatisasi pemasaran sehingga Anda dapat menghabiskan lebih banyak waktu untuk menghasilkan konversi. Pelajari lebih lanjut tentang SmartAsset AMP. Kredit foto: ©iStock.com/Luke Chan, ©iStock.com/skynesher, ©iStock.com/FG Trade.
