Hidupmu cuma sekali, jadi kamu cuma punya satu kesempatan untuk persiapan pensiun yg nyaman dan menguntungkan.
Setiap langkah menuju akhir masa kerja itu penting, tapi semakin dekat pensiun, keputusanmu semakin kritis — dan kesalahanmu semakin mahal.
Sayangnya, beberapa pensiunan akhirnya buat kesalahan yg sebenarnya bisa dihindari.
Jika kamu ingin masa pensiunmu benar-benar emas, hindari kesalahan yg sering bikin susah banyak orang Amerika tua.
Di mana kamu taruh uang selama masa pensiun bisa pengaruhi besar kesehatan finansialmu.
Hampir setengah investor Vanguard umur 55 ke atas yg aktif kelola uang punya lebih dari 70% portofolio di saham, laporan The Wall Street Journal tahun 2023. Untuk yg umur 85 ke atas, seperlima dengan akun broker Vanguard hampir semua uangnya di pasar, sama seperti hampir seperempat investor umur 75-84.
Investasi Emas
The Journal juga sebut data Fidelity yg mirip, di mana hampir 40% investor umur 65-69 pegang setidaknya dua pertiga portofolio di saham.
Memang bagus punya uang di pasar, tapi kebanyakan bisa berbahaya. Kalau kamu terlalu banyak di saham dan butuh uang tunai atau harus ambil uang rutin karena aturan penarikan minimum wajib, kamu mungkin terpaksa ambil uang di waktu yg buruk.
Ini bisa bikin kerugian besar ketika kamu nggak bisa nunggu pemulihan pasar setelah jatuh. Terpaksa jual saat harga rendah bisa habiskan tabunganmu cepat.
Untuk hindari ini, pastikan uangmu dialokasikan dengan tepat. Rumus umum adalah 110 dikurang umurmu buat hitung persentase aset yg harus di saham. Kamu juga bisa konsul dengan penasihat keuangan tentang alokasi aset yg cocok buatmu.
Yg penting jangan stuck di posisi sekarang dan pastikan kamu nggak ambil risiko terlalu besar karena kebiasaan atau kurang tahu.
Cerita Lanjut
Banyak orang pikir mereka nggak perlu nabung lagi setelah pensiun. Sayangnya, ini salah besar.
Sekitar 13% rumah tangga umur 55 ke atas nggak bisa bayar pengeluaran tak terduga $400, menurut riset JP Morgan Chase Institute, dan angka ini naik jadi 37% untuk pengeluaran $1.600. Kedua angka ini lebih tinggi dari yg muda (18-34) dan usia menengah (35-54).
Beberapa orang Amerika tua anggap karena mereka nggak perlu khawatir kehilangan kerja, mereka nggak butuh tabungan darurat. Padahal, pengeluaran tak terduga bisa terjadi kapan saja, dan tanpa uang, pensiunan bisa terpaksa narik terlalu banyak dari investasi atau pakai utang.
Penting punya dana darurat. Kalau kamu simpan beberapa bulan pengeluaran di rekening tabungan berbunga tinggi, uangmu bisa bertambah sedikit.
Baca juga: Nggak punya jutaan? Nggak masalah. Mulai dari $10, kamu bisa akses dana properti pribadi $1 Miliar yg biasanya cuma buat pemain besar.
Kesalahan dana pensiun (Social Security) juga bisa mahal. Menurut Forbes, rumah tangga kehilangan rata-rata $111.000 karena ambil manfaat di waktu salah. Hanya 4% pensiunan ambil di waktu yg tepat.
Situasi setiap orang beda, strategi optimalmu mungkin beda — bahkan dengan pasanganmu. Masalahnya, banyak orang Amerika tua ambil manfaat terlalu cepat. Manfaat bisa diambil mulai umur 62, tapi bakal terus tumbuh kalau ditunda sampai 70.
Pensiunan yg mulai terima cek di umur 62 dapet manfaat 30% lebih kecil dari yg mereka dapet di umur pensiun penuh — 66 atau 67 tergantung tahun lahir. Sementara yg nunggu sampai setelah umur pensiun penuh bisa naikin manfaat 8% per tahun sampai umur 70.
Tapi, kebutuhan finansial semua orang beda. Studi United Income nemuin 57% pensiunan bakal lebih kaya kalau nunggu sampai 70, tapi cuma 4% yg lakuin. Hanya 6,5% yg untung ambil Social Security sebelum 64, padahal 70% udah ambil di umur itu. Namun, ada juga kasus di mana orang emang perlu ambil manfaat lebih awal. Konsul dengan penasihat keuangan tentang strategi klaim terbaik mungkin bijak.
Jika kamu belum mengklaim Jaminan Sosial, coba cari tau apakah bisa menundanya. Tapi, kalau udah mulai dapat manfaat pensiun dan belum 12 bulan, kamu bisa batalkan klaim tapi harus kembalikan uangnya. Kalau udah dapat cek, setelah usia pensiun penuh, kamu bisa tunda pembayaran sampe umur 70 biar dapet kredit pensiun tertunda. Terus, kalau kerja sambil terima Jaminan Sosial, cek sebelum usia pensiun penuh mungkin dikurangi atau hilang tergantung penghasilan, tapi akhirnya bisa dapat manfaat lebih tinggi.
Gagal rencanakan biaya kesehatan bisa jadi kesalahan besar.
Fidelity perkirakan orang usia 65 tahun pensiun di 2024 bakal habis rata-rata $165,000 untuk kesehatan.
Rencanakan biaya ini dengan tabungan khusus (akun tabungan kesehatan) dan pilih Medigap atau Medicare Advantage dengan hati-hati. Juga, pertimbangkan asuransi perawatan jangka panjang.
Uang gak harus ribet—daftar gratis newsletter Moneywise buat tips keuangan praktis.
Artikel ini cuma informasi, bukan saran. Disampaikan tanpa jaminan apapun.