Apalagi di ekonomi seperti sekarang, salah satu hal yang tidak ingin kamu alami adalah punya hutang. Hidup sudah cukup mahal tanpa harus mengeluarkan banyak uang untuk bunga.
Tapi, situasi ini semakin umum. Jika kamu salah satu dari banyak orang yang ingin lepas dari beban hutang, coba strategi-strategi yang sudah terbukti ini.
Memang ada strategi kuat untuk hapus hutang. Tapi agar strategi itu berhasil, penting untuk mengenali dan memperbaiki keadaan yang menyebabkan hutang itu. Kamu mungkin kesulitan karena kehilangan pekerjaan, pembelian darurat besar, atau hanya karena belanja impulsif. Apapun penyebabnya, kamu tidak akan bisa melunasi hutang dengan metode berikut kecuali kamu mengatasi masalah-masalah itu. Kamu juga perlu tahu:
Berapa banyak hutang yang kamu punya.
Total pengeluaran bulanan kamu untuk kebutuhan seperti sewa, listrik, makanan, bensin, dll., serta pembayaran minimum hutang.
Jumlah sisa pendapatan yang bisa dialokasikan untuk bayar hutang lebih cepat dari hanya bayar minimum.
Ini akan memberi informasi yang kamu butuhkan untuk anggaran yang benar dan membantumu memilih strategi terbaik.
Metode debt snowball untuk keluar dari hutang adalah konsep sederhana: Lunasi hutangmu dari yang paling kecil sampai yang paling besar. Ini cara tercepat untuk menghapus jumlah akun hutang, sehingga mengurangi biaya bulanan yang kamu bayar.
Saat kamu melunasi hutang, kamu akan punya lebih banyak uang bulanan untuk sisa hutang (seperti “bola salju” dana yang bisa digunakan). Plus, kamu dapat kemenangan mental karena lihat akun lunas lebih cepat.
Contoh, kamu mungkin punya perkiraan saldo kartu kredit seperti ini:
$2,000 (pembayaran minimum $70 per bulan)
$4,000 (pembayaran minimum $110 per bulan)
$5,000 (pembayaran minimum $150 per bulan)
Dengan metode snowball, kamu lunasi hutang $2,000 dulu. Ini berikan $70 lebih per bulan untuk target berikutnya, hutang $4,000.
Metode debt avalanche lebih suka target akun dengan APR (suku bunga tahunan) tertinggi, bukan saldo terendah. Ide nya adalah hapus kartu yang biayakan bunganya paling besar. Contoh, katakan saldo kartu kredit tadi punya APR berikut:
$2,000 (APR 22%)
$4,000 (APR 19%)
$5,000 (APR 27%)
Metode avalanche mengharuskan kamu fokus ke saldo $5,000 dulu, lalu $2,000. Jumlah hutangmu tidak akan berkurang cepat, tapi kamu bisa hemat uang untuk bunga dalam jangka panjang.
Lihat analisis kami tentang strategi debt snowball vs. avalanche.
Salah satu faktor terbesar skor kredit kamu adalah penggunaan kredit. Ini dihitung berdasarkan persentase kredit berputar yang sedang kamu gunakan. Contoh, jika limit kredit totalmu $50,000 dan kamu pakai $25,000, penggunaan kreditmu 50%.
Ahli rekomendasikan menjaga penggunaan kredit di bawah 30% untuk hindari dampak buruk ke skor kredit. Jika hutangmu banyak, penggunaan kreditmu mungkin jauh di atas itu—yang bisa buat skor kredit jelek.
Tapi, jika skor kreditmu masih bagus (idealnya 670+), kamu bisa pilih salah satu metode di bawah.
Dengan pinjaman konsolidasi hutang, kamu akan terima sejumlah uang untuk bayar beberapa hutang kartu kredit dan/atau pinjaman. Ini hapus semua pembayaran bulananmu dan ganti dengan satu cicilan pinjaman. Tergantung jangka waktu yang dipilih, pembayaran minimum pinjaman barunya mungkin besar—tapi bisa lebih kecil dari total gabungan pembayaran bulananmu sekarang.
Dan karena pinjaman konsolidasi hutang adalah pinjaman cicilan, uang yang kamu gunakan untuk lunasi kartu kredit akan hampir segera perbaiki penggunaan kreditmu. Skor kreditmu bisa naik banyak dalam satu atau dua bulan.
Kamu juga bisa konsolidasi hutang dengan buka kartu kredit balance transfer dan pindahkan hutangmu ke sana. Beberapa kartu kredit tawarkan APR 0% untuk intro satu atau dua tahun. Itu bisa hemat ratusan (bahkan ribuan) dolar per tahun, tergantung jumlah hutangmu.
Ada dua hal yang perlu diingat untuk strategi ini:
Kamu sering harus bayar biaya transfer (biasanya sampai 5% dari jumlah transfer).
Kamu hanya bisa transfer sebanyak limit kartu balance transfer-mu—termasuk biaya transfernya. Contoh, jika limit kreditmu $15,000 dan biaya transfer 3%, kamu hanya bisa pindahkan maksimal $14,563.
Juga, kartu kredit balance transfer biasanya butuh pelamar dengan kredit baik sampai sangat baik.
Satu peringatan: Walaupun dapat uang lebih selalu ideal, rencana untuk naikkan pendapatan sebaiknya melengkapi anggaranmu sekarang. Contoh, tujuannya bukan untuk belanja lebih bebas, tapi untuk alokasikan lebih banyak uang ke hutangmu.
Dari freelancer, jual barang bekas, rideshare, hingga platform pengiriman, ada banyak cara untuk dapat uang tambahan. Seringkali hanya butuh beberapa menit untuk daftar di aplikasi dan mulai side hustle.
Tahukah kamu bahwa kamu mungkin dapat syarat pembayaran lebih baik hanya dengan telepon pemberi pinjaman dan minta? Kamu mungkin dapat suku bunga lebih rendah, cicilan bulanan berkurang, bahkan jeda pembayaran sementara.
Ini bukan berarti bank itu dermawan—mereka ingin uangnya kembali. Jika mereka pikir cara paling mungkin untuk kamu bayar adalah dengan memberimu keringanan, mereka terkadang lakukan itu.
Negosiasi dengan kreditur tidak akan rugikan skor kreditmu. Tapi, bank mungkin perlakukan kamu berbeda setelah telepon itu. Sekarang mereka tahu kamu kesulitan, limit kreditmu mungkin diturunkan (yang bisa pengaruhi skor kredit secara tidak langsung). Bank juga mungkin beri catatan di laporan kredit bahwa mereka berikan kamu rencana keringanan. Ini bisa jadi tanda bahaya bagi pemberi pinjaman lain.
Jika kamu lihat ada cara keluar dari hutangmu, ada layanan profesional dengan tingkat keparahan berbeda untuk dipilih.
Dengan konseling kredit, seorang konselor berpengalaman akan periksa situasimu dan beri saran tindakan terbaik. Jika perlu, mereka mungkin sarankan kamu ikuti rencana manajemen hutang (DMP). Ini gabungkan hutang tidak dijaminkanmu jadi satu pembayaran, biasanya dengan suku bunga lebih rendah.
Bergabung dengan DMP sendiri tidak akan rugikan skor kreditmu. Tapi, kamu sering diharuskan untuk tutup kartu kredit yang kamu konsolidasi dengan DMP. Ini bisa pengaruhi elemen skor kredit, seperti rata-rata riwayat kredit dan campuran kredit. Penggunaan kreditmu juga mungkin naik, karena total kredit tersedia akan turun.
Intinya, skor kreditmu mungkin turun sementara—tapi itu harga kecil untuk bayar agar keuanganmu kembali baik.
Debt settlement lebih serius dari DMP. Daripada cuma menggabungkan hutang jadi satu cicilan bulanan, debt settlement melibatkan negosiasi dengan kreditur untuk bayar kurang dari yang kamu hutang. Perusahaan debt settlement biasanya minta kamu berhenti bayar pinjaman—untuk paksa bank bernegosiasi.
Strategi ini hancurkan skor kreditmu. Kamu juga mungkin terima telepon penagihan agresif dan bahkan tuntutan hukum sebelum bisa settle. Hindari cara ini jika mungkin.
Pilihan terakhir untuk yang tidak bisa bayar hutang adalah pailit. Ini bisa hapus banyak hutang tidak dijaminkan, seperti kartu kredit, beberapa pinjaman pribadi, dan tagihan medis. Tapi tidak semua hutang hilang (seperti hutang pajak, banyak pinjaman mahasiswa, tunjangan anak, dll.)
Kebangkrutan akan nodai laporan kreditmu sampai 10 tahun. Itu juga bisa turunkan skor kredit ratusan poin. Kamu bahkan bisa kehilangan aset, seperti properti pribadi dan ekuitas rumah, untuk bayar kreditur.
Ada banyak taktik untuk keluar dari hutang, dari metode “snowball” dan “avalanche”, konsolidasi hutang, hingga rencana manajemen hutang. Apapun situasi keuanganmu, mungkin ada solusi untukmu. Tidak ada yang mudah (menghindari hutang saja butuh disiplin, apalagi keluar dari lubang hutang), tapi dengan keputusan cerdas dan ketekunan, strategi ini bisa bantu kamu buat kemajuan nyata.
Kisaran biaya settlement
Rating pelanggan Trustpilot
Akreditasi
Negara bagian & wilayah tersedia
Lihat detail
National Debt Relief
15%-25%
4.7
IAPDA, AFCC
48
Lihat penawaran
di National Debt Relief
Freedom Debt Relief
15%-25%
4.6
IAPDA
41
Lihat penawaran
di Freedom Debt Relief
J.G Wentworth Debt Relief
18%-25%
4.8
IAPDA, ACDR
31
Lihat penawaran
di J.G. Wentworth
Americor Funding
14%-29%
4.7
IAPDA
47
Lihat penawaran
di Americor Funding
Accredited Debt Relief
15%-25%
4.8
ACDR
30